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銀行房貸政策未現(xiàn)松動
2019-04-16 作者: 記者 向家瑩/北京報道 來源: 經(jīng)濟參考報

  伴隨銀行年報的發(fā)布,銀行涉房貸款全貌也逐步顯現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示,六大行2018年投向房地產(chǎn)業(yè)貸款及個人住房貸款的總規(guī)模達19.56萬億元,較2017年年底的16.66萬億元增長了17.44%。一方面,新增貸款中個人住房貸款占據(jù)了全部新增貸款的“半壁江山”;另一方面,個人住房貸款增速及其在新增貸款占比均持續(xù)下滑,體現(xiàn)了房地產(chǎn)嚴監(jiān)管下銀行授信政策的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。

  值得注意的是,在個人按揭貸款增速放緩的同時,銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸卻逆市上揚,部分銀行相關(guān)貸款顯現(xiàn)不良抬頭跡象。對此,多家上市銀行表示,將聚焦重點客戶、重點區(qū)域的差異化授信政策,同時警惕相關(guān)領(lǐng)域風(fēng)險。專家表示,嚴控房地產(chǎn)政策并未松動,“房住不炒”也仍然是銀行信貸政策的基本底線。

  大行新增個人住房貸款增速普降4%至5%

  作為個人住房貸款發(fā)放的主要來源,2018年六大行個人住房貸款新增2.5萬億元,在全部新增貸款5.13萬億元的體量中占比為49.39%。

  根據(jù)六大行新增個人住房貸款體量排序,依次為工商銀行0.65萬億,建設(shè)銀行0.54萬億,農(nóng)業(yè)銀行0.53萬億,中國銀行0.44萬億、郵儲銀行0.26萬億、交通銀行0.11萬億。其中,除建行和交行外,其余四家大行個人住房貸款占新增貸款比重均有較大幅度下降,工行由2017年的59.31%降至54.89%,農(nóng)行由57.48%降至43.2%,中行由54.29%降至49.6%,郵儲銀行更是由60.64%降至40.62%,降幅達20%。

  目前披露相關(guān)數(shù)據(jù)的股份制銀行中,個人住房按揭貸款占新增貸款比重增減不一。例如,中信銀行2018年個人住房貸款增量為0.13萬億,占比33.16%,較2017年上升11%;浦發(fā)銀行2018年個人住房貸款增量為0.08萬億,占比23.65%,較2017年增長13%;招商銀行新增個人住房貸款為0.09萬億,占比26%,較2017年下降約8%;平安銀行新增個人住房貸款0.029萬億,占比10%,較2017年下降19%。

  值得注意的是,盡管個人住房貸款增量可觀,且仍是銀行新增貸款的投向重心,但房地產(chǎn)調(diào)控仍然在個人住房貸款份額及增速上得以體現(xiàn)。一方面,銀行新增貸款投向個人住房貸款的比例已連續(xù)兩年減少。工行、中行、農(nóng)行、郵儲銀行新增貸款投向個人住房貸款的比例,從2016年的64.51%、70.47%、78.17%、60.64%,分別下降為2017年的59.31%、54.29%、57.48%、60.64%,再進一步下降到2018年的54.89%、49.6%、43.2%、40.1%。

  另一方面,銀行個人住房貸款增速連續(xù)兩年降低。2016年工、農(nóng)、建、交四家國有大行個人住房貸款增幅均在30%左右;2017年,工行和農(nóng)行的房貸增速在20%以上,建行、交行2017年房貸增速在15%以上。而2018年,各大行房貸增速繼續(xù)降低4%至5%,農(nóng)行、工行、建行、交行增幅分別為16.8%、16.5%、12.8%和12.3%。中行未披露相關(guān)具體數(shù)據(jù),但其2018年年報表示,繼續(xù)執(zhí)行差異化的個人住房貸款政策,穩(wěn)步投放個人貸款。股份制銀行增速的下降則更為明顯。平安銀行2018年房貸增幅較2017年下降60%,光大銀行、民生銀行降幅也均超過22%。

  某銀行個貸業(yè)務(wù)人士對記者表示,無論是去年還是今年,房地產(chǎn)政策都沒有放松跡象,房貸基調(diào)沒有變化,仍以嚴控為主?!安贿^因為整體利率下降,流動性確實出現(xiàn)改善,業(yè)務(wù)開展比較平穩(wěn),放款效率有所提高,北京部分銀行在審批后能達到2至3天放款?!痹撊耸勘硎?。

  一位券商分析師表示,銀行按揭貸款投放較多主要是因為在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下,銀行自身風(fēng)險偏好下降,傾向于風(fēng)險較低的零售端業(yè)務(wù)。按揭貸款占據(jù)了個人貸款存量的3/4,且有住房抵押,歷史上不良率在0.3%至0.4%之間,遠低于行業(yè)整體水平,實際損失率更低。受風(fēng)險偏好下降影響,銀行有動力多做按揭。

  多銀行對公房地產(chǎn)業(yè)貸款余額、占比呈雙升

  與個人住房貸款業(yè)務(wù)增速回落不同,雖然房企融資渠道收緊已成既定事實,但去年上市銀行房地產(chǎn)行業(yè)貸款總額卻普遍逆勢增長。不同銀行對房地產(chǎn)業(yè)貸款的統(tǒng)計口徑略有不同,主要包括開發(fā)貸款、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款和其他發(fā)放給房地產(chǎn)行業(yè)企業(yè)的非房地產(chǎn)用途貸款,其中以開發(fā)貸為主。

  除郵儲銀行外,工農(nóng)中建交五家國有大行2018年對公的房地產(chǎn)業(yè)貸款余額和占比均呈現(xiàn)雙升態(tài)勢。

  中行房地產(chǎn)貸款余額接近9158億元;工行達到8500億元;農(nóng)行和建行都超過了6000億元,而交行和郵儲銀行則分別為2165億元和563億元,其中,郵儲銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款僅為1%,遠低于其他大行。

  農(nóng)行房地產(chǎn)業(yè)貸款占比由2017年的8.4%升為9.4%,其年報顯示,該行房地產(chǎn)業(yè)貸款的統(tǒng)計口徑包括發(fā)放給主營業(yè)務(wù)為房地產(chǎn)行業(yè)企業(yè)的房地產(chǎn)開發(fā)貸款、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款,和其他發(fā)放給房地產(chǎn)行業(yè)企業(yè)的非房地產(chǎn)用途的貸款。建行房地產(chǎn)業(yè)貸款由3.2%升至3.7%,2018年房地產(chǎn)開發(fā)類貸款余額3656.54億元,較2017年增加466.54億元,年報顯示,其重點支持優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶和普通商品住房項目。

  相較大行的個位數(shù)增幅,股份制銀行對房地產(chǎn)業(yè)貸款似乎更為積極。2018年民生銀行新增房地產(chǎn)業(yè)貸款1318.15億元,居上市銀行之首,占全部新增貸款的比重高達52.22%。招商銀行和光大銀行對房地產(chǎn)業(yè)貸款投放力度亦較大。2018年末,招商銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額3164.9億元,同比增長25.58%;光大銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額1920.75億元,同比增長35.25%。

  在房地產(chǎn)業(yè)貸款增長有所提速的同時,多家銀行年報顯示,房地產(chǎn)業(yè)貸款不良有抬頭跡象。例如,平安銀行2018年末房地產(chǎn)業(yè)不良率1.56%,較上一年增加0.79個百分點。

  對于其中風(fēng)險,銀行也在年報中表示會有相應(yīng)關(guān)注和調(diào)整。例如,交行年報表示,部分領(lǐng)域潛在風(fēng)險的防控任務(wù)較重,債務(wù)壓力較大的房地產(chǎn)企業(yè)存在的風(fēng)險需要警惕。招行也預(yù)計,2019年房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險主要集中在部分去庫存速度慢的三、四線城市,以及個別高杠桿、中小房地產(chǎn)企業(yè)。

  涉房業(yè)務(wù)已現(xiàn)“觸頂”跡象

  對于銀行而言,“房住不炒”仍然是其信貸政策的基本底線,其年報中均提及“落實差異化信貸政策”和“支持自主性購房需求”,加之監(jiān)管層強監(jiān)管持續(xù),整體來看,銀行涉房業(yè)務(wù)已現(xiàn)“觸頂”跡象。

  農(nóng)行表示,該行嚴格落實各項監(jiān)管要求,實行差異化個人住房信貸政策。此外,該行開發(fā)零售貸款欺詐風(fēng)險識別系統(tǒng),精準識別住房貸款假按揭等。中行表示,認真執(zhí)行住房金融政策,嚴格執(zhí)行差異化信貸政策。

  央行在2019年金融市場工作會議上表示,加強房地產(chǎn)金融審慎管理,落實房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展長效機制。

  中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合普華永道發(fā)布的《2018年中國銀行家調(diào)查報告》對2380位銀行家的調(diào)查顯示,盡管地產(chǎn)公司抵押擔(dān)保品大部分時候是土地儲備或樓宇,理論上是中國較優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保品,不過,依然有45%的銀行家認為2018年信貸投資應(yīng)該首先要限制房地產(chǎn)行業(yè)。

  對于2019年信貸投放,上述券商分析師認為,個人住房按揭貸款方面,我國居民杠桿率仍處于安全水平,預(yù)計按揭貸款今年仍將維持平穩(wěn)增速。房地產(chǎn)企業(yè)貸款方面,在“因城施策”差異化調(diào)控原則下,房企資金可得性或?qū)⒂兴岣摺?/p>

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