面對監(jiān)管政策調(diào)整、大型銀行業(yè)務(wù)下沉、互聯(lián)網(wǎng)巨頭沖擊等多方面因素影響,銀行業(yè)轉(zhuǎn)型持續(xù)提速。實(shí)力雄厚的大銀行有大量的資源投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型,而更多中小銀行則選擇轉(zhuǎn)向金融科技,借助外腦加速數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型,走向差異化發(fā)展道路。
“要么數(shù)字化,要么滅亡?!痹谌涨芭e行的“2019中國金融科技論壇”上,金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒引用了一句名言,意在指出數(shù)字化的必要性。“數(shù)字銀行的成本收入比是傳統(tǒng)銀行的83%,這意味著數(shù)字銀行在效益上平均提升17%?!鼻窈硎?。
從目前看,部分對數(shù)字化布局較早的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在享受科技的紅利,但大部分國內(nèi)中小銀行卻在通往數(shù)字化的道路上遇到了障礙。對此,邱寒進(jìn)一步表示,由于政策調(diào)整、利差縮窄、競爭加劇,銀行業(yè)原有的盈利模式遭遇了嚴(yán)峻挑戰(zhàn),互聯(lián)網(wǎng)巨頭和新金融機(jī)構(gòu)又分流了不少客戶,如果中小銀行還不能快馬加鞭地向數(shù)字化邁進(jìn),則生存空間堪憂。
數(shù)字銀行是指利用現(xiàn)代科技,對銀行的營銷、獲客、產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營等全流程業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化采集、歸攏、分析,并基于數(shù)據(jù)指導(dǎo)銀行整體經(jīng)營管理的業(yè)務(wù)模式。“在客戶、渠道、產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營、數(shù)據(jù)和平臺等七大方面,數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行有著明顯的差別。”邱寒表示。
在移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,銀行主要利潤的貢獻(xiàn)者已經(jīng)變成占比達(dá)80%的長尾客戶,開發(fā)這部分客戶是向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的重要任務(wù)。銀行的渠道早已擺脫了線下網(wǎng)點(diǎn)的局限,數(shù)字銀行更加注重線上線下全渠道聯(lián)動,提供全時(shí)智能化服務(wù)。產(chǎn)品的場景化是數(shù)字銀行的重要特點(diǎn),這意味著產(chǎn)品將與本地場景結(jié)合得更緊密,從而打破同質(zhì)化怪圈,更好地服務(wù)目標(biāo)客群。風(fēng)控是數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行最本質(zhì)的區(qū)別,由于新技術(shù)的介入,風(fēng)控將由依賴專家經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)變?yōu)槔萌斯ぶ悄?、大?shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)構(gòu)建的多重風(fēng)控體系,大大提高可靠性。
與此相應(yīng),數(shù)字銀行的運(yùn)營工作也將由大量依賴人工轉(zhuǎn)變?yōu)楦嘁揽孔詣踊鞒獭?shù)據(jù)治理是數(shù)字銀行賴以生存的基礎(chǔ),數(shù)據(jù)資產(chǎn)化是數(shù)字銀行最顯著的特征,數(shù)據(jù)將通過共享、打通等方式形成銀行的資產(chǎn),驅(qū)動業(yè)務(wù)產(chǎn)生更大價(jià)值。而平臺構(gòu)建能力是數(shù)字銀行所獨(dú)有的能力,通過Open API等服務(wù),數(shù)字銀行更容易建立自己的生態(tài)圈,從而獲得長久發(fā)展的動力。
數(shù)字銀行的價(jià)值已經(jīng)顯露無遺,但向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的道路卻并不平坦,不少中小銀行花費(fèi)了巨大成本后卻仍然沒有找到轉(zhuǎn)型的路線。邱寒在接受記者專訪時(shí)表示,完整的數(shù)字銀行經(jīng)營體系應(yīng)覆蓋三層,分別是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)層、業(yè)務(wù)應(yīng)用層和經(jīng)營管理層,只有打通這三層的數(shù)字化體系,才能被稱為成功的轉(zhuǎn)型。對于技術(shù)實(shí)力、資金和金融科技人才都偏薄弱的中小銀行,金融壹賬通提供端到端一體化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案,助其實(shí)現(xiàn)低成本低風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型。
在解決方案的最底層,是走在業(yè)界最前沿的人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù),由這些技術(shù)構(gòu)成了底層數(shù)據(jù)平臺,在其基礎(chǔ)之上,金融壹賬通可以幫助客戶搭建智能化的客戶、渠道、產(chǎn)品、風(fēng)控和運(yùn)營等業(yè)務(wù)應(yīng)用層,讓這些應(yīng)用層再組成更智慧的經(jīng)營決策方案。
邱寒表示,目前在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上金融壹賬通更傾向于半標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì),即整體是一個(gè)相對標(biāo)準(zhǔn)化的框架,但在上線時(shí)預(yù)留了非常多可配置的空間,“這樣一方面可以滿足銀行的個(gè)性化需求,另一方面也能夠提升效率?!?/p>
邱寒用一個(gè)生動的例子指出數(shù)據(jù)治理的重要性。她說,客戶向銀行咨詢問題時(shí),經(jīng)常發(fā)現(xiàn)可能在電話里跟客服已經(jīng)說過的問題,去到網(wǎng)點(diǎn)時(shí)要跟客戶經(jīng)理再說一遍,而且得到的回答也很可能不一樣,這就是背后數(shù)據(jù)沒打通。所以,在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)層,銀行需要構(gòu)建統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺和完善的數(shù)據(jù)治理體系。當(dāng)下銀行面臨的數(shù)據(jù)問題不少,主要包括缺失統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)關(guān)系不清楚、數(shù)據(jù)質(zhì)量差監(jiān)控難、敏感數(shù)據(jù)分散泄露風(fēng)險(xiǎn)高、運(yùn)算速度慢分析效率低、數(shù)據(jù)接入慢報(bào)送不及時(shí)等。
針對這些痛點(diǎn),金融壹賬通推出了六大模塊。標(biāo)準(zhǔn)管理模塊可以進(jìn)行數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)管理查詢,并內(nèi)置了標(biāo)準(zhǔn)知識庫和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)接口;元數(shù)據(jù)模塊進(jìn)行元數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)地圖血緣繪制和標(biāo)準(zhǔn)對應(yīng)管理;質(zhì)量監(jiān)控模塊可以對數(shù)據(jù)變動異常進(jìn)行掃描,進(jìn)行指標(biāo)質(zhì)量監(jiān)控和指標(biāo)監(jiān)控預(yù)警;數(shù)據(jù)安全模塊可以進(jìn)行數(shù)據(jù)的智能脫敏、日志監(jiān)控審計(jì)和用戶認(rèn)證授權(quán);治理分析模塊可以對自然語言進(jìn)行分析;接入報(bào)送模塊進(jìn)行外部數(shù)據(jù)的接入和內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合以及數(shù)據(jù)的報(bào)送。值得一提的是,這些模塊的部署和使用也很方便,有利于中小銀行上手,只需1至2個(gè)月即可上線。
“這個(gè)上線的速度銀行覺得非???,但我覺得還不夠,我希望能夠做到更快,力爭做到一個(gè)星期左右的上線時(shí)間,當(dāng)然,這可能是一條永無止境、需要不斷替代和摸索的道路。”邱寒表示。
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根據(jù)國家相關(guān)規(guī)劃,到2020年,中國自行車運(yùn)動產(chǎn)業(yè)總規(guī)模將力爭達(dá)到1500億元。那么,目前全國近1000萬騎行人,能否托起這千億大市場?
“行業(yè)發(fā)展帶來的機(jī)遇,加上內(nèi)部的改革,才有了今天的鄭煤機(jī)?!编嵜簷C(jī)董事長焦承堯如是總結(jié)深刻巨變背后的原因。