信用卡業(yè)務(wù)“跑馬圈地”的風(fēng)險苗頭和管理漏洞應(yīng)該引起足夠的重視。等到出現(xiàn)大面積信用卡違約時,再采取措施彌補就晚了!
最近接到一家航空公司的電話,說只要提供身份證復(fù)印件,公司就可代辦與之合作銀行的信用卡。對方很周到地將申請表格傳真過來,輕松一填傳過去,就
等著信用卡寄過來。
眼下,辦信用卡既不用證實身份,也無需提供收入證明,還能擁有很高額的信用額度,已經(jīng)成為不少銀行通行的做法。
我國個人消費信貸業(yè)務(wù)起步不久,信用卡因其使用靈活、方便,成為居民進(jìn)行信貸消費的主“渠道”,各商業(yè)銀行也將信用卡視作擴大中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。目前,我國已進(jìn)入信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展期。數(shù)據(jù)顯示:截至2008年年末,我國銀行卡發(fā)卡總量18億張,其中信用卡發(fā)卡量為1.42億張,同比增長57.7%。各家商業(yè)銀行為了吸引客戶、爭奪信用卡市場,紛紛降低申辦門檻。結(jié)果是信用卡“泛濫”,導(dǎo)致一些沒有穩(wěn)定收入來源的人開始利用信用卡過度超前消費;還有些客戶僅僅是為了得到辦卡時附贈的小禮物,就手握七八張信用卡。
信用卡業(yè)務(wù)“跑馬圈地”的風(fēng)險已開始顯現(xiàn):大學(xué)生還不起欠款,銀行只得將賬單寄到學(xué)生父母手中;有些人利用信用卡套現(xiàn)用做短期投資;更有甚者“拆東墻補西墻”,將手中的幾張信用卡輪流透支取現(xiàn),還有些人辦了信用卡干脆不開卡使用,大量的“睡眠卡”增加了銀行的維護成本,信用卡不良貸款率也從兩年前的1%升至3%。這些風(fēng)險苗頭和管理漏洞應(yīng)該引起足夠的重視,否則等到出現(xiàn)大面積信用卡違約時,再采取措施彌補就晚了。
就在我們辦卡越來越輕松的同時,美國已經(jīng)收緊了信用卡的“閘門”。最近,為防范信用卡可能引發(fā)的經(jīng)營風(fēng)險,美國出臺《信用卡持卡人權(quán)利法案》,要求信用卡公司嚴(yán)格發(fā)卡條件,防止亂發(fā)信用卡、亂授權(quán)透支額度。法案特別要求,在向21歲以下的客戶申請人發(fā)放信用卡時,必須得到申請人本人有能力還款或父母愿意代其還款的證明。
美國曾經(jīng)歷過信用卡業(yè)務(wù)繁榮時期。上世紀(jì)90年代,美國信用卡公司在降低發(fā)卡門檻的同時,采取各種方式提高信用卡的還款利率和違約費用,一時間發(fā)卡規(guī)模迅速增長,信用卡業(yè)務(wù)成為公司重要的利潤來源。然而自金融危機以來,消費者的還款能力大幅下降,信用卡違約率不斷上升。不得已,一些信用卡公司提高發(fā)卡的申請標(biāo)準(zhǔn),減少高風(fēng)險客戶,還大規(guī)模關(guān)閉使用率低的賬戶。
前車之鑒,當(dāng)引以為戒。防止信用卡無序擴張帶來的風(fēng)險,不是說要放慢信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐,而是要促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。這其中,培養(yǎng)消費者理性消費的觀念、完善信用消費環(huán)境,以及增強信用卡的功能和服務(wù)水平,至關(guān)重要。
擴大居民消費,滿足個人信貸需求,信用卡產(chǎn)業(yè)不可或缺。只是希望,眾銀行在發(fā)卡時要多些慎重,多些規(guī)矩,方能穩(wěn)健發(fā)展;漠視風(fēng)險,自欺欺人,必定行而不遠(yuǎn)。 |
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