要克服農(nóng)戶小額信貸工作中的種種不足，讓小額信貸真正成為農(nóng)村脫貧進(jìn)步的助推劑，就必須在政策和實(shí)際操作中突破現(xiàn)有藩籬，加強(qiáng)金融創(chuàng)新。
　　據(jù)1月2日《人民日?qǐng)?bào)》報(bào)道，近年來(lái)，我國(guó)不斷革新農(nóng)村小額信貸的制度辦法，拓寬小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的廣度和深度，截至目前，僅全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已經(jīng)達(dá)到12260億元，受惠農(nóng)民超過(guò)3億人。
　　目前我國(guó)的小額信貸主要是由政府主導(dǎo)、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行直接實(shí)施的正規(guī)金融小額信貸，這種形式由于具有正規(guī)制度保障和合理規(guī)章與政策環(huán)境的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展很快，目前已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村小額信貸的主體。而其他小額信貸仍處于試點(diǎn)探索、積累經(jīng)驗(yàn)和建立制度及方法實(shí)驗(yàn)平臺(tái)的階段，覆蓋面相當(dāng)窄，影響力有限。作為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)仍然面臨許多困境。

小額信貸遭遇制度天花板

　　正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的困境首先是小額信貸的扶貧性質(zhì)與商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾。從全社會(huì)的角度來(lái)看農(nóng)村小額信貸，既為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)說(shuō)，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無(wú)法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。
　　在實(shí)際操作中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款實(shí)際用途無(wú)法掌握，支農(nóng)資金不支農(nóng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，小額信貸被非小額信貸對(duì)象貸款人以各種名義挪用，從事商業(yè)活動(dòng)，或者農(nóng)戶將貸款用于生活消費(fèi)而不是生產(chǎn)消費(fèi)，甚至出現(xiàn)了個(gè)別農(nóng)戶貸款用于賭博、交納違反計(jì)劃生育政策罰款或統(tǒng)籌提留款等情況。
　　此外，由于我國(guó)農(nóng)村缺乏抵押物品和信用擔(dān)保體系，給農(nóng)村小額信貸的發(fā)展帶來(lái)困難。由于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制需要，對(duì)于個(gè)人或者企業(yè)的貸款需求，一般要提供相應(yīng)的抵押物或者擔(dān)保。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，抵押擔(dān)保機(jī)制是貸款等金融交易的必要前提條件之一。然而在農(nóng)村，由于法律制度的障礙，幾無(wú)可抵押擔(dān)保之物。例如，農(nóng)村住房被視為居民住房，沒有房產(chǎn)證，不能作為抵押物；住房和宅基地作為農(nóng)村地區(qū)潛在的合適的抵押對(duì)象，卻受法律制度的約束，不能扮演農(nóng)村與正規(guī)金融之間的橋梁，使正規(guī)金融的主要貸款方式———抵押貸款不能有效發(fā)揮作用。

突破藩籬以金融促發(fā)展

　　要克服以上種種不足，讓小額信貸真正成為農(nóng)村脫貧進(jìn)步的助推劑，就必須在政策和實(shí)際操作中突破現(xiàn)有藩籬，加強(qiáng)金融創(chuàng)新。
　　在小額信貸的發(fā)放上，再也不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)，而應(yīng)通過(guò)減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來(lái)幫助他們發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時(shí)，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村的信貸資金支持，鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。
　　著名的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得成功的一個(gè)重要因素便是鄉(xiāng)村銀行向農(nóng)戶提供了技術(shù)培訓(xùn)和指導(dǎo)。這些技術(shù)培訓(xùn)和指導(dǎo)大大減少了項(xiàng)目投資的風(fēng)險(xiǎn)，從而加強(qiáng)了借款者的還貸能力。因此，開展小額貸款項(xiàng)目要對(duì)貸款戶進(jìn)行大規(guī)模培訓(xùn)，提高他們對(duì)市場(chǎng)、新技術(shù)以及運(yùn)用貸款的能力，特別是要學(xué)會(huì)如何以市場(chǎng)的需求來(lái)調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項(xiàng)目以及生產(chǎn)方式。
　　農(nóng)戶小額信用貸款面臨著一系列的風(fēng)險(xiǎn)：一是自然風(fēng)險(xiǎn)，二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。實(shí)踐證實(shí)，商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)的，應(yīng)建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)：專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營(yíng)目的、方式和規(guī)則等都與商業(yè)保險(xiǎn)不同。
　　針對(duì)農(nóng)民貸款抵押品缺失的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)考慮改革現(xiàn)行法規(guī)，允許農(nóng)村的房產(chǎn)及土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押擔(dān)保物，以便和正規(guī)金融順利對(duì)接。一要改革農(nóng)村現(xiàn)行住房管理制度，對(duì)農(nóng)戶住宅發(fā)放房產(chǎn)證，允許農(nóng)民以房產(chǎn)證進(jìn)行抵押貸款。二要完善土地金融制度，允許農(nóng)民以依法取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押獲得貸款，并在土地管理部門登記備案。在許多國(guó)家，上述方案已經(jīng)付諸實(shí)踐，并取得了良好效果，值得我們借鑒。
　　中國(guó)的大部分農(nóng)村地區(qū)都處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期階段，遵循“供給領(lǐng)先型”理論，就是要首先發(fā)展金融，以金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而優(yōu)先發(fā)展金融的必然要求是廢除不合理的法律規(guī)定，允許農(nóng)戶住宅和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等作為抵押物，為抵押擔(dān)保貸款等金融交易創(chuàng)造必要前提條件。

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任）