新華社記者 范長(zhǎng)國(guó) 攝

    北京市西城區(qū)有條著名的金融街，這里聚集了數(shù)量眾多的國(guó)內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)。然而，法官們發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)在這里發(fā)生的信用卡詐騙犯罪案件也更“多發(fā)”。由于我國(guó)國(guó)內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較晚，制度不夠完善和健全，在風(fēng)險(xiǎn)管理上銀行方面明顯地“經(jīng)驗(yàn)不足”，甚至在防范信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)方面顯得疏忽和“麻木”。

　　北京市西城法院刑二庭庭長(zhǎng)徐麗文告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，“一些犯罪分子不斷地利用信用卡的特點(diǎn)和銀行管理漏洞實(shí)施各種信用卡詐騙行為”。據(jù)介紹，從2007年12月至2009年12月間，他們共審結(jié)信用卡詐騙案件17件，涉案被告人25人，涉案金額共計(jì)人民幣240余萬(wàn)元，這些案件涉及到包括工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、北京銀行、民生銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、福建興業(yè)銀行、深發(fā)銀行在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)。
　　來(lái)自西城法院的調(diào)研顯示，在新類型信用卡詐騙案件中，銀行監(jiān)管有明顯漏洞：
　　其一，各銀行信用卡部門(mén)采用片面追求發(fā)卡量的粗放型發(fā)展方式時(shí)，對(duì)申辦對(duì)象的個(gè)人基本情況不會(huì)仔細(xì)核實(shí)，這就給不法分子提供了可乘之機(jī)。據(jù)法官?gòu)垈鳂s介紹，犯罪分子吳青霞先后冒用他人名義以及使用自己的身份證在中國(guó)銀行、中國(guó)民生銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行等7家銀行辦理了16張信用卡。2006年9月至2008年4月間，吳青霞使用其中的8張信用卡消費(fèi)透支人民幣8萬(wàn)余元，同時(shí)在上述銀行惡意透支3.9萬(wàn)余元。
　　徐麗文法官說(shuō)，在信用卡申請(qǐng)的環(huán)節(jié)上，各銀行雖均有“實(shí)名制”的要求，但在具體的操作中，都會(huì)有不同程度的變通措施，“代辦”的情況比較普遍，而代辦人與申請(qǐng)人間的關(guān)系，以現(xiàn)階段銀行的審查力度根本無(wú)法達(dá)到翔實(shí)和準(zhǔn)確。即便申請(qǐng)人本人前來(lái)提交的申辦材料，銀行的審查工作也尚停留在形式層面，而對(duì)提交材料的真實(shí)性(職業(yè)、地址、收入情況等)，銀行工作人員也難以逐一開(kāi)展核實(shí)工作，“放低門(mén)檻”變成了“沒(méi)門(mén)檻”，銀行將信用卡發(fā)給了沒(méi)有信用基礎(chǔ)的持卡人，“惡意透支”成為了無(wú)法避免的收?qǐng)龇绞健?BR>　　其二，POS機(jī)具的設(shè)立和開(kāi)通過(guò)于隨意，對(duì)使用POS機(jī)具的授信商戶監(jiān)管無(wú)力。各銀行為授信商戶開(kāi)通的POS機(jī)，實(shí)現(xiàn)信用卡消費(fèi)職能的同時(shí)，也極易成為犯罪分子實(shí)施信用卡詐騙犯罪的必備工具。在犯罪分子陳征等人使用偽造的境外信用卡實(shí)施信用卡詐騙犯罪的案件中，陳征使用一張已被吊銷的私營(yíng)企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，居然還能從銀行成功申領(lǐng)到POS機(jī)，而且該營(yíng)業(yè)執(zhí)照中所注明的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)早已不復(fù)存在了，此后在稅務(wù)部門(mén)已對(duì)該企業(yè)作出“非正常狀態(tài)”認(rèn)定之后，在陳征的要求下銀行還為該P(yáng)OS機(jī)開(kāi)通了外幣服務(wù)功能，致使在隨后不到一個(gè)月，陳征使用偽造的境外信用卡通過(guò)該P(yáng)OS機(jī)瘋狂實(shí)施了數(shù)百次“套現(xiàn)”行為，造成發(fā)卡銀行損失達(dá)140余萬(wàn)元。
　　據(jù)了解，各銀行在為授信商戶設(shè)立和開(kāi)通POS機(jī)前后均有規(guī)范的操作流程要求和監(jiān)管措施，但可惜的是，在執(zhí)行中并未落到實(shí)處，陳征等人信用卡詐騙案件中，一部POS機(jī)在一天中的連續(xù)發(fā)生近百筆境外卡刷卡操作，國(guó)內(nèi)收單銀行對(duì)上述異常交易并未進(jìn)行欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制。直到境外發(fā)卡行上報(bào)國(guó)際VISA欺詐交易報(bào)表后，收單銀行才意識(shí)到了“可能發(fā)生了偽卡套現(xiàn)行為”，無(wú)形中放任了犯罪分子的不法行為。
　　其三，對(duì)持卡人、授信商戶并未進(jìn)行必要的義務(wù)交待和風(fēng)險(xiǎn)提示。銀行工作人員往往會(huì)忽略該項(xiàng)工作，導(dǎo)致持卡人或申領(lǐng)人搞不清“透支”與“惡意透支”、“取現(xiàn)”與“套現(xiàn)”等行為的本質(zhì)區(qū)別，在法院審理的部分“惡意透支”類信用卡詐騙案件中，被告人往往會(huì)有“還不起銀行錢(qián)就坐牢、坐了牢就不用還錢(qián)”的荒誕想法。而在社會(huì)生活中，“套現(xiàn)公司”在很多人的心目中竟也成為了很有前途的“新興產(chǎn)業(yè)”。以王超信用卡詐騙案為例，王超使用信用卡透支消費(fèi)，并多次從不法人員處套取現(xiàn)金，無(wú)視銀行工作人員的催收，在被訴至法院后，審判人員在庭審中發(fā)現(xiàn)王超對(duì)信用卡的使用常識(shí)極為匱乏，后經(jīng)教育，王超及時(shí)彌補(bǔ)了銀行的損失，法院最終對(duì)其判處了非監(jiān)禁刑。
　　對(duì)此，法官們建議，在銀行與公安和民政部門(mén)之間、各銀行之間應(yīng)建立信息共享，并在跨行之間形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)信息的共享，形成類似的“黑名單”，對(duì)于在多家銀行申辦信用卡的或者存在不良記錄的人，嚴(yán)格控制其再次申辦信用卡。個(gè)人不良信用一旦發(fā)生，各銀行相互通報(bào)，杜絕在多家銀行惡意透支的案件發(fā)生。
　　同時(shí)，規(guī)范POS機(jī)設(shè)立程序，嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入和監(jiān)管，建立類似于貸款審批前的等級(jí)評(píng)價(jià)體制，應(yīng)發(fā)展信譽(yù)良好的商戶作為特約商戶，對(duì)那些稅務(wù)狀況不穩(wěn)定的申請(qǐng)人予以詳盡甄別后謹(jǐn)慎辦理，特別是要限制外幣業(yè)務(wù)的隨意開(kāi)通。在開(kāi)通POS機(jī)業(yè)務(wù)后，收單銀行和發(fā)卡銀行要相互配合，對(duì)可疑交易信息早發(fā)現(xiàn)、早識(shí)別、早預(yù)警，必要時(shí)可采用先行拒付的非常規(guī)手段。
　　此外，應(yīng)堅(jiān)決打擊“信用卡套現(xiàn)”行為�！靶庞每ㄌ赚F(xiàn)”問(wèn)題的性質(zhì)已從行業(yè)打擊的違規(guī)操作上升為刑法調(diào)整的犯罪行為，暴露出該行為已成為嚴(yán)重影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序的熱點(diǎn)問(wèn)題。

    [案例]信用卡套現(xiàn):“二次創(chuàng)業(yè)”夢(mèng)斷“新興產(chǎn)業(yè)”

    今年46歲的天津人陳征，在對(duì)“套現(xiàn)行業(yè)”進(jìn)行了初步了解后，與男友孟福軍萌發(fā)了“二次創(chuàng)業(yè)”的雄心，他們發(fā)現(xiàn)僅需向銀行申請(qǐng)一臺(tái)POS機(jī)，取得的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)比此前自己從事的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加快捷、高效和有利可圖，而且為境外銀行信用卡持有人刷卡套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)更高達(dá)每筆刷卡金額6%-7%。

    “地下錢(qián)莊”:隨信用卡惡意透支案浮出水面

    北京市豐臺(tái)區(qū)檢察院去年曾受理多起信用卡類詐騙案，檢察官發(fā)現(xiàn)其中四起案件均與“地下錢(qián)莊”有關(guān)，有5名被告人系利用“地下錢(qián)莊”實(shí)施犯罪，涉及銀行達(dá)16家，涉案數(shù)額達(dá)270余萬(wàn)元。