農(nóng)行創(chuàng)新商業(yè)化模式破題農(nóng)村金融
試點證明,服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)和實現(xiàn)股東利潤最大化并非截然矛盾
    2008-07-30    本報記者:文婧 實習(xí)生:張?zhí)飯@    來源:經(jīng)濟(jì)參考報

  29日上午,在農(nóng)業(yè)銀行召開的服務(wù)“三農(nóng)”專題新聞發(fā)布會上,副行長張云不僅介紹了此前八省農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”金融試點工作情況,而且也明確了吸取試點經(jīng)驗后的農(nóng)行將來面向“三農(nóng)”金融服務(wù)的大方向。
  “這可以說是農(nóng)行股改過程中取得的一個重大突破!敝醒胴斀(jīng)大學(xué)教授史建平接受本報記者采訪時表示,農(nóng)行這一年來試點比較成功,證明了農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)化運作并不完全矛盾,而且通過各種創(chuàng)新還能夠?qū)崿F(xiàn)一定程度上的統(tǒng)一。這帶給農(nóng)行的股東們一個信號,就是服務(wù)“三農(nóng)”的定位并不影響農(nóng)行的商業(yè)化改革,并不影響股東利潤最大化。
  隨著“三農(nóng)”的金融服務(wù)試點和“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革試點工作向全國逐步推開,農(nóng)行正在打消股東此前對服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)與實現(xiàn)股東利潤最大化的商業(yè)化運作之間是否存在較大矛盾的疑慮,農(nóng)行股改上市的思路也將更加清晰。

疑慮破解之一:面向“三農(nóng)”的商業(yè)化運作之路怎么走

  正在股改醞釀上市的農(nóng)行與面向“三農(nóng)”的農(nóng)行在外界人士心目中一直有沖突。連張云自己都說,農(nóng)村金融不可避免面臨著貸款金額小、風(fēng)險突出、利潤較城市業(yè)務(wù)更低的問題,而要成功股改上市就得給股東以令人滿意的投資回報率,因此一條特殊的面向“三農(nóng)”金融服務(wù)的商業(yè)化銀行運作之路,就成了農(nóng)行必須要探索的重大課題。
  第一階段的試點工作中,試點行取得了高于平均水平的比較可觀的利潤,這給農(nóng)行破題農(nóng)村金融市場開了一個好頭。比如甘肅的19個試點縣支行中,有14個屬于貧困縣,然而,今年前五個月,試點行新增存款占到全省的36.4%,貸款投放量占到95%,不良貸款率下降5.04個百分點,比全省平均多降了3.17個百分點,經(jīng)營利潤同比增長45.6%,高出全省6.3個百分點。
  這些比較可觀的利潤來源于試點行大刀闊斧的改革和對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的適應(yīng),但是這樣的利潤在試點推開的過程中能否維持下去呢?張云本人對此也表示,首先,試點時間不長,而且金融風(fēng)險的暴露帶有滯后性,因此試點行顯示出更高利潤;其次,今年上半年各商業(yè)銀行利潤增長幅度都在加快,農(nóng)行的利潤增長也較快;第三,試點行利潤幅度更高也跟其本身管理水平在農(nóng)行系統(tǒng)中較高有關(guān)。
  他表示,如何在推進(jìn)試點的過程中長期保持這樣的高利潤,其實這也是在探討農(nóng)行如何繼續(xù)在商業(yè)化運作的基礎(chǔ)上實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的課題!拔覀儼l(fā)現(xiàn),面向農(nóng)村金融,服務(wù)‘三農(nóng)’開展業(yè)務(wù),其總體資金回報率確實低于城市業(yè)務(wù),但是可以實現(xiàn)盈利,而且這種資金回報率低于城市業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀是可以改變的!睆堅普J(rèn)為,要改變這個現(xiàn)狀,首先就是要確立合理的業(yè)務(wù)增長模式,全國不同區(qū)域“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)差異很大,對金融服務(wù)要求也各有不同,需要因地制宜,分類指導(dǎo),更何況,農(nóng)行建立了有別于城市業(yè)務(wù)的“三農(nóng)”信貸政策制度體系,推廣金穗惠農(nóng)卡、簡式快速貸款、小企業(yè)自助可循環(huán)貸款等農(nóng)村金融產(chǎn)品,都能夠服務(wù)于這個目的。此外,未來中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好前景以及農(nóng)行改革啟用的科學(xué)化的經(jīng)營方式也能夠幫助改變資金回報率低于城市的現(xiàn)狀。

疑慮破解之二:設(shè)不設(shè)單一發(fā)展模式,服務(wù)“三農(nóng)”金融之路是否可以百花齊放

  “一縣一模式,一所一特色”,是農(nóng)行試點“三農(nóng)”金融服務(wù)之路時最具有特色的地方了。全國不同區(qū)域農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異很大,農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)對金融服務(wù)要求也因地區(qū)差異各有不同,農(nóng)行在試點中發(fā)現(xiàn),沒有一個單一的服務(wù)“三農(nóng)”的模式,服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位就是跟隨市場導(dǎo)向,因地制宜:吉林分行支持種糧大戶經(jīng)營,以發(fā)放小額農(nóng)戶貸款為主。四川分行支持生豬生產(chǎn),與專業(yè)合作社合作。福建分行主要支持縣域民營中小企業(yè)和林業(yè)。廣西主要對蔗糖產(chǎn)業(yè)進(jìn)行支持。
  服務(wù)“三農(nóng)”市場定位不同,相應(yīng)的風(fēng)險管理手段就有所不同,各有創(chuàng)新。甘肅分行推行農(nóng)戶小額貸款“三包一掛”的風(fēng)險控制機(jī)制,通過對客戶經(jīng)理正向激勵來控制風(fēng)險。湖南分行探索出農(nóng)戶貸款“五老”(老支書、老村長、老干部、老黨員、老村民)協(xié)助調(diào)查法。吉林分行通過貸款監(jiān)控日報、手機(jī)短信舉報、電話回訪客戶來預(yù)警風(fēng)險。福建分行幫助農(nóng)民成立擔(dān)保公司。重慶分行探索農(nóng)業(yè)保險、專業(yè)擔(dān)保、貸款風(fēng)險補償基金等建立多方共保的風(fēng)險防范機(jī)制。據(jù)悉,試點期間新增貸款基本沒有不良貸款。

疑慮破解之三:撤出農(nóng)村基層多年的農(nóng)行拿什么重返“三農(nóng)”

  前幾年,農(nóng)行經(jīng)營重心向城市業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移,很多基層行,尤其是縣支行貸款業(yè)務(wù)萎縮,人員也向機(jī)關(guān)和上級行流動,農(nóng)行基本等于是從農(nóng)村基層撤出。而后,國務(wù)院提出的“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機(jī)上市”又成為了農(nóng)行進(jìn)行股改準(zhǔn)備工作的目標(biāo),而服務(wù)“三農(nóng)”又再次成為了農(nóng)行股改工作的重中之重。
  在農(nóng)村信用社占據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民金融市場老大地位,郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行也開始在農(nóng)村布點撒網(wǎng)的今天,農(nóng)行再次回歸“三農(nóng)”,是有其獨特的切入點的。農(nóng)行吉林分行行長宋先平通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),吉林農(nóng)行平均每個縣擁有網(wǎng)點9.13個,縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有網(wǎng)點4.4個,以每個網(wǎng)點覆蓋半徑20公里計算,農(nóng)行只能覆蓋20%的農(nóng)村地區(qū),農(nóng)行現(xiàn)有的組織體系、管理方式與農(nóng)戶貸款不太對接,要尋找新的出路。張云也表示,農(nóng)行從此前只服務(wù)于農(nóng)村企業(yè)和供銷社發(fā)展到恢復(fù)服務(wù)于農(nóng)民要有新的制度安排,目前農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率大約為15%至20%,依靠縣域機(jī)構(gòu)人員可以為3000萬至4000萬戶農(nóng)民提供金融服務(wù),因此面廣不是農(nóng)行的優(yōu)勢。
  張云說,農(nóng)行會根據(jù)業(yè)務(wù)交叉、競爭來逐步完善農(nóng)村金融體系,通過進(jìn)一步健全機(jī)構(gòu)、激發(fā)機(jī)構(gòu)的活力,以及根據(jù)市場化規(guī)則來發(fā)揮自身優(yōu)勢。他認(rèn)為,農(nóng)行自身的競爭優(yōu)勢體現(xiàn)在三個方面。
  第一是完整性優(yōu)勢。農(nóng)行在農(nóng)村和城市地區(qū)分別有1.1萬和1.3萬家營業(yè)網(wǎng)點,從而促進(jìn)了城鄉(xiāng)連為一體的經(jīng)營模式,也為今后將農(nóng)村和城鎮(zhèn)、國內(nèi)和國外金融市場更加緊密方便地聯(lián)系到一起打下了基礎(chǔ)。這使得農(nóng)行可以快速且大量地獲得財務(wù)支持,為農(nóng)村金融需求創(chuàng)造更好的條件。
  第二是科技優(yōu)勢。農(nóng)行全國網(wǎng)點都實現(xiàn)了資金業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng),其發(fā)行的惠農(nóng)卡也充分實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化模式,從而提高運作效率。
  第三,農(nóng)行還將通過和其他金融機(jī)構(gòu)的合作,來滿足農(nóng)村市場金融需求。一方面是和郵儲銀行以及各種信用社合作,據(jù)悉,這些機(jī)構(gòu)幫助農(nóng)行代理發(fā)行惠農(nóng)卡效果顯著,2007年發(fā)行了100多萬張。另一方面農(nóng)行與新興金融機(jī)構(gòu),如農(nóng)村保險公司、農(nóng)村貸款公司,在其資金批發(fā)業(yè)務(wù)、代理結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)方面進(jìn)行合作。
  中金公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈繼銘把這種合作稱為農(nóng)行扮演“批發(fā)貸款人”的角色,他說,農(nóng)行通過貸款給當(dāng)?shù)氐慕鹑诮M織,由這些金融組織直接放貸給農(nóng)戶和農(nóng)村的中小企業(yè),這樣農(nóng)行既實現(xiàn)了商業(yè)化盈利的目的,又服務(wù)了“三農(nóng)”。
  張云透露,該行已獲批準(zhǔn)在內(nèi)蒙古及湖北控股兩家村鎮(zhèn)銀行附屬,即將開業(yè)。他表示,農(nóng)行將通過控股等形式組建一批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),并且有意參股農(nóng)村金融租賃公司及農(nóng)業(yè)保險公司。

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