雪災(zāi)震災(zāi)疾呼巨災(zāi)保險(xiǎn)
    2008-05-27    本報(bào)記者:皮曙初    來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

  汶川大地震不僅嚴(yán)重威脅了災(zāi)區(qū)人民生命安全,其所帶來的經(jīng)濟(jì)損失和災(zāi)后重建壓力也是無法估量。從年初的南方雪災(zāi)到此次大地震,接踵而至的巨災(zāi)再一次警示,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已是迫在眉睫。專家認(rèn)為,可以從地震等對民生影響重大的方面先進(jìn)行試點(diǎn),進(jìn)而建立中國特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金制度。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)災(zāi)害形勢嚴(yán)峻

  今年年初的雪災(zāi)已經(jīng)造成了1516億元人民幣的直接經(jīng)濟(jì)損失,而汶川大地震造成的災(zāi)害所帶來的損失更是難以估計(jì)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)破壞性巨大,波及面廣,給人們生命安全和社會財(cái)富造成非常巨大的損失。
  我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一,災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成損失大。聯(lián)合國的統(tǒng)計(jì)資料顯示,上世紀(jì)全球54個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中,有8個(gè)發(fā)生在中國。
  據(jù)民政部門統(tǒng)計(jì)報(bào)告,近十年來我國每年因地震、洪水、臺風(fēng)等災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失大都在2000億元人民幣左右。
  武漢大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究所所長魏華林教授分析說,年度災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失與國內(nèi)生產(chǎn)總值的比值(災(zāi)損率)小于2%時(shí),對國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響比較輕微;大于5%時(shí),對市場物價(jià)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的影響則比較明顯,如果以大于2%的災(zāi)損率為中等災(zāi)害的度量標(biāo)志,那么在過去將近20年中,中國大部分年份都是在災(zāi)年中度過的;與其它國家相比,目前我國的災(zāi)損率處于較高水平上。美國的災(zāi)損率為0.27%,日本的災(zāi)損率為0.5%。
  災(zāi)害損失對國家的財(cái)政支出也造成了很大的影響,災(zāi)害損失金額與國家財(cái)政支出的比值,低時(shí)維持在10%左右,高時(shí)達(dá)到30%以上,而美國的這一指標(biāo)還不到1%。

巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失制約抗災(zāi)能力

  雖然我國是各種自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的國家,因?yàn)?zāi)造成的損失十分巨大,但相應(yīng)的保險(xiǎn)開發(fā)程度卻非常低,專門針對自然災(zāi)害的保險(xiǎn)險(xiǎn)種不多,如國際上廣泛流行的地震保險(xiǎn)、泛洪區(qū)的洪水保險(xiǎn)、沿海線上的臺風(fēng)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種,有些長期缺失,有些時(shí)辦時(shí)停。已有的自然災(zāi)害保險(xiǎn)在其經(jīng)營過程中,也因承保條件相對較高,理賠標(biāo)準(zhǔn)過于苛刻,客觀上弱化了保險(xiǎn)功能的發(fā)揮。
  中國再保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司副董事長龐繼英不久前在武漢說,我國長期以來采取的是以國家財(cái)政和社會捐贈為主導(dǎo)的災(zāi)后救濟(jì)方式,保險(xiǎn)保障的覆蓋水平低。遭受自然災(zāi)害時(shí),保險(xiǎn)賠付占直接經(jīng)濟(jì)損失的比例僅約5%,而全球的平均水平為36%。
  中國保監(jiān)會主席吳定富也表示,由于起步晚,基礎(chǔ)薄弱,覆蓋面不寬,功能作用發(fā)揮不充分,保險(xiǎn)業(yè)仍然處于發(fā)展的初級階段,特別是由于沒有建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,商業(yè)保險(xiǎn)在補(bǔ)償巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失方面發(fā)揮的作用還很不充分。例如2005年,我國各類自然災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到2042億元,相關(guān)保險(xiǎn)賠款僅為100億元,占比還不到5%,今年的雪災(zāi)中,保險(xiǎn)的賠付不足損失的2%,這些數(shù)據(jù)都遠(yuǎn)低于全球同類災(zāi)害中保險(xiǎn)賠付平均水平。
  地震災(zāi)害亦是如此。目前我國對于地震造成的經(jīng)濟(jì)損失彌補(bǔ),特別是災(zāi)后恢復(fù)的經(jīng)濟(jì)保障體制建設(shè)方面還很不完善,國家財(cái)政救濟(jì)和民間捐助仍然是一種主要方式。而從國外情況看,許多國家和地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)在損害補(bǔ)償方面的作用卻相當(dāng)明顯。例如,在1994年美國加利福尼亞地震后,保險(xiǎn)業(yè)支付了折合人民幣近1250億元的賠款,保險(xiǎn)賠付資金被迅速注入災(zāi)后重建項(xiàng)目,成為災(zāi)后經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的強(qiáng)大動力。
  專家認(rèn)為,造成巨災(zāi)保險(xiǎn)不足的原因是多方面的。從國際經(jīng)驗(yàn)來看,為了確保巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面,包括美國、日本在內(nèi)的一些國家和地區(qū)都采用了一定程度的強(qiáng)制保險(xiǎn),而我國目前還沒有相關(guān)的規(guī)定。缺乏國家支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制建設(shè),自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的承保能力受到較大的限制。

建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金制度

  應(yīng)對像地震這樣的巨災(zāi)所造成的嚴(yán)重后果,僅靠商業(yè)保險(xiǎn)公司的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)解決不了問題的。魏華林教授說,許多自然災(zāi)害保險(xiǎn)、如地震保險(xiǎn)等,具有公益性質(zhì),屬于準(zhǔn)公共品險(xiǎn)種,整個(gè)社會乃至國家都是這種保險(xiǎn)的受益人。因此,無論從降低保險(xiǎn)人及投保方負(fù)擔(dān)的角度,還是從保障社會公益的立場,政府都應(yīng)該承擔(dān)起一定的扶持和援助發(fā)展的責(zé)任。
  從國際上看,很多國家或地區(qū)都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,在設(shè)立巨災(zāi)損失補(bǔ)償基金、再保險(xiǎn)安排等方面給予政策支持,同時(shí)通過資本市場提升保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)承保能力,推出了巨災(zāi)債券等風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品。中國保監(jiān)會產(chǎn)險(xiǎn)部副主任董波說,我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是建立以政府為主導(dǎo),商業(yè)保險(xiǎn)體系為框架,國家財(cái)政提供支持,全球再保險(xiǎn)市場分散風(fēng)險(xiǎn)的多層次、多方位的保障體系。
  中國再保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司董事長劉京生建議,本著循序漸進(jìn)、逐步推進(jìn)的原則,我國可以選擇對民生影響重大的家庭、住房、財(cái)產(chǎn)、地震保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn),以保障民生為出發(fā)點(diǎn),提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障范圍和水平,充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能,循序漸進(jìn)地建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度和體系。
  許多專家都認(rèn)為,設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金是我國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有效路徑。因?yàn)楸kU(xiǎn)公司各自積累的準(zhǔn)備金比較分散,很難形成有效的規(guī)模,在應(yīng)對巨災(zāi)損失時(shí)無法實(shí)現(xiàn)資金在全國范圍的統(tǒng)一協(xié)調(diào)使用。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金制度就是通過再保險(xiǎn)的方式建立全國統(tǒng)一的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金,對巨災(zāi)保費(fèi)實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算,由專業(yè)再保險(xiǎn)公司代為管理,統(tǒng)一安排國際再保險(xiǎn)、運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)證券化(如巨災(zāi)債券)等方式分散風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)成本收益的最優(yōu)化。據(jù)悉,目前全球有12個(gè)國家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金,大都由政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭建立,由國家再保險(xiǎn)公司實(shí)施管理,實(shí)行政府、保險(xiǎn)公司合作分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。

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