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消費信貸又添新選擇，首批３家消費金融公司獲準籌建。今后購買耐用消費品及旅游、婚慶、教育、裝修等消費，將包括銀行個人貸款、消費金融公司貸款與信用卡分期付款等三條信貸途徑。那么，消費金融公司業(yè)務會在國內形成氣候嗎？
消費金融公司的設立，旨在加大金融對擴內需促消費的支持力度。銀監(jiān)會此前介紹國外經(jīng)驗時稱，商業(yè)銀行個人銀行服務主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業(yè)務以及有抵押有擔保的現(xiàn)金貸款業(yè)務；專業(yè)消費金融公司則更多為未充分享受到金融服務的大眾和低端消費者提供商業(yè)銀行金融服務之外的各種便利服務。消費金融公司發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的５倍，而對于剛參加工作的年輕人和年輕家庭，信用卡額度還不足以支持其購買電器及旅游等。
消費金融公司經(jīng)營與商業(yè)銀行個貸、信用卡業(yè)務間存在“錯位”的特點。此次，中國銀行、北京銀行和成都銀行將分別在上海、北京和成都三地率先試點。消費金融公司的運作，可充分利用商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的風險管理經(jīng)驗與產(chǎn)品開發(fā)技術，但不意味著其重在從銀行個貸“飯碗”中搶業(yè)務。
從商業(yè)銀行現(xiàn)有個貸業(yè)務的構成來看，消費金融公司與商業(yè)銀行個貸業(yè)務間的競爭或有限。例如，２００９年１１月，上海中外資銀行新增個人消費貸款１１９．７億元，較上月多增２１．６億元，同比多增１２９．４億元。其中，當月上海個人住房貸款新增１０７．４億元，較上月多增１５．８億元，同比多增１１９．８億元。換言之，當前商業(yè)銀行個人消費貸款的“大頭”是房貸及車貸，耐用消費品貸款的份額相對較小。而根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，消費金融公司業(yè)務不包括房貸和車貸。
從近年信用卡業(yè)務的快速發(fā)展來看，借貸消費目標客戶領域的擴大，有望獲得較好的市場效果。消費金融公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活等獨特優(yōu)勢，很可能助其在業(yè)務量上跑贏商業(yè)銀行耐用消費品貸款業(yè)務。這從汽車金融公司與銀行車貸的差異服務中可看出，汽車金融公司得益于審批快、免擔保等手段上的靈活，讓具有低利率優(yōu)勢的銀行車貸“望塵莫及”。同樣是在汽車銷售持續(xù)增長的推動下，２００９年１１月，上海中資銀行個人汽車消費貸款增加２．７億元，同比多增２．５億元；汽車金融公司個人汽車消費貸款則增加８．２億元，同比多增６．４億元。
首批籌建的三家消費金融公司中的中銀消費金融有限公司，由中國銀行擬聯(lián)合百聯(lián)集團和陸家嘴金融發(fā)展有限公司共同設立，其中百聯(lián)集團出資１．５億元，持股３０％。百聯(lián)集團２００８年營業(yè)收入超過８００億元，在中國商業(yè)零售業(yè)中排名第一位，旗下?lián)碛邪俾?lián)股份、物貿(mào)股份、聯(lián)華超市、友誼股份及第一醫(yī)藥等５家上市公司。與零售業(yè)巨頭聯(lián)手，中國銀行創(chuàng)立消費金融公司首先獲得渠道資源優(yōu)勢。類似的資源優(yōu)勢已讓汽車金融公司“嘗到甜頭”，也將使消費金融貸款占盡“地利”，是銀行個貸業(yè)務所不具備的。
消費金融有限公司的問世，被賦予促進消費的重任。對首批消費金融公司來說，國內消費已隨經(jīng)濟回暖而明顯增長，可謂“生逢其時”。中國銀聯(lián)最新發(fā)布２００９年四季度銀行卡消費信心指數(shù)簡稱“ＢＣＣＩ”數(shù)據(jù)顯示，２００９年四季度的ＢＣＣＩ為８６．８０，較當年三季度的８６．２４上升了０．５６，繼續(xù)保持了二季度以來ＢＣＣＩ的上行趨勢。這表明國內持卡人消費信心持續(xù)增強，逐漸擺脫了２００８年振蕩不定的狀態(tài)。在此背景下，消費信貸的發(fā)展有望駛入“快車道”，對消費金融公司十分有利。 |