今年是浙江銀監(jiān)局的“金融支農(nóng)年”，以此契機(jī)，林權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款和土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款等三種貸款模式在浙江各地廣泛試行，激活了農(nóng)民資產(chǎn)，為大批農(nóng)民向銀行借貸開辟了通道。
　　記者從浙江銀監(jiān)局了解到，截至今年9月末，林權(quán)、農(nóng)房和土地承包經(jīng)營權(quán)“三權(quán)”抵押貸款總金額已達(dá)70億元，其中農(nóng)房抵押貸款規(guī)模最大，余額為58.71億元，林權(quán)抵押貸款余額為10.03億元，土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款推出不到半年，余額也已達(dá)1652萬元。

　　麗水林權(quán)抵押無不良記錄

　　目前，林權(quán)抵押在浙江湖州、麗水等多個地區(qū)試行，是“三權(quán)”抵押中最成熟的一種農(nóng)村金融產(chǎn)品。2007年4月麗水發(fā)放浙江全省首筆林權(quán)抵押貸款，運(yùn)行至今，林權(quán)抵押已為越來越多林農(nóng)熟悉。今年1－10月，麗水累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款21336筆，金額5.23億元。
　　山林資源是麗水最大的資源。記者從麗水市林改辦了解到，麗水林地面積占浙江省的1/4，山林是當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)手里最值錢的資產(chǎn)。以每畝山林抵押價值1000元計(jì)算，麗水理論上能激活的林權(quán)融資總量高達(dá)210億元，這將為農(nóng)村發(fā)展提供極大的金融支持。
　　麗水林權(quán)抵押貸款已在全國率先構(gòu)建了由林權(quán)管理中心、森林資源資產(chǎn)收儲中心、林權(quán)交易中心、森林資源資產(chǎn)調(diào)查評價機(jī)構(gòu)組成的“三中心一機(jī)構(gòu)”的林權(quán)流轉(zhuǎn)“一條龍”服務(wù)平臺。浙江銀監(jiān)局非現(xiàn)場監(jiān)管四處的沈繼榮副處長說，評價機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)評估森林資源的具體價值；林權(quán)管理中心負(fù)責(zé)林權(quán)確認(rèn)、變更、過戶、抵押登記等服務(wù)；收儲中心為貸款提供擔(dān)保，并負(fù)責(zé)對抵押林權(quán)的收儲和處置工作；交易中心負(fù)責(zé)收集和發(fā)布信息，組織林權(quán)流轉(zhuǎn)招標(biāo)拍賣等交易。
　　麗水的三種林權(quán)抵押貸款模式是：林農(nóng)小額循環(huán)貸款主要面向千家萬戶的林農(nóng)，以農(nóng)戶信用加林權(quán)抵押的方式核定貸款額度；林權(quán)直接抵押貸款主要是對森林資源好、權(quán)屬清晰、變現(xiàn)容易的林權(quán)，推行直接向銀行抵押貸款，以解決林業(yè)經(jīng)營大戶的大額資金需求；森林資源收儲中心擔(dān)保貸款則由收儲中心為借款人提供擔(dān)保，重點(diǎn)解決政府扶持的林業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶在產(chǎn)業(yè)化初期的融資需求。
　　值得一提的是，麗水開展林權(quán)抵押貸款至今，不良貸款為零。曾經(jīng)有人擔(dān)憂，林權(quán)抵押是新生事物，一旦林農(nóng)貸款還不出來，銀行手里堆積了大量抵押物，銀行豈不成了“林場主”？事實(shí)上，在開展林權(quán)抵押的過程中，由于“三中心一機(jī)構(gòu)”的規(guī)范介入，林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)極低，而且贏利情況良好。

　　農(nóng)房抵押謹(jǐn)慎探路

　　溫州瑞安市塘下鎮(zhèn)農(nóng)民老張，最近把自己一套100多平方米的農(nóng)房抵押給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作銀行，一下得到了40萬元貸款,欣然接下了一個大訂單。老張說，“沒有這40萬元貸款，這個大訂單可不敢接啊！”
　　用房子作抵押向銀行貸款，在城里人看來是再普通不過的事情，但對于農(nóng)民老張們來說，是最近才遇上的“好事”。在農(nóng)村，農(nóng)房雖然是農(nóng)民自己蓋的，有房屋所有權(quán)，但因?yàn)檎�基地使用�?quán)是集體的，所以法律規(guī)定，農(nóng)房不能用作向銀行貸款的抵押物。
　　溫州市政府今年年初的一次政府會議紀(jì)要，為溫州農(nóng)民開了一扇“方便之門”。按照紀(jì)要，溫州樂清、瑞安和文成等縣市政府部門制訂相應(yīng)農(nóng)房抵押登記辦法，并對農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)開辦提出了一系列相對可操作的政策規(guī)定。比如，規(guī)定只要農(nóng)民有兩套以上住房的，可以將其中一套用作抵押；只有一套的，則提供有另外安身之地的承諾書并提交該地保證人的承諾書也可抵押貸款。目前，溫州的瑞安、樂清、龍灣等地已開始試點(diǎn)農(nóng)房抵押貸款，幾個月內(nèi)，抵押貸款總金額已達(dá)31.45億元。
　　記者了解到，目前浙江各縣市農(nóng)房抵押貸款的普遍流程是，借款人向房產(chǎn)管理部門出具《房屋所有權(quán)證》和《集體土地使用證》，并由所在村委會提供書面證明，同意其宅基地使用權(quán)隨住房一同抵押，房產(chǎn)管理部門進(jìn)行登記并公告，如公告無異議，房產(chǎn)管理部門辦理《房屋他項(xiàng)權(quán)證》，最后辦理住房抵押借款合同，借款人從金融機(jī)構(gòu)取得貸款。
　　溫州市銀監(jiān)分局合作科科長周青冥說，據(jù)調(diào)查，溫州農(nóng)村融資需求旺盛，但由于農(nóng)民缺乏可抵押的資產(chǎn)，長期以來金融機(jī)構(gòu)只能“袖手旁觀”。周青冥說，直接和大量農(nóng)民打交道的銀行工作人員反映上來的信息表明，農(nóng)房是農(nóng)民最基本的資產(chǎn)，如果能在農(nóng)房甚至宅基地的抵押登記上取得法律層面的支持，這一貸款模式必將惠及最大量的農(nóng)民，至少能解決農(nóng)村60％-70％的貸款需求。

　　土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押前景看好

　　海鹽縣養(yǎng)豬大戶老陸2年前在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村租用了125畝土地，租用年限是20年，他一次性支付土地租金271萬元，建豬舍投資550多萬元。上月末，老陸以租用的土地和自建的豬舍向海鹽縣農(nóng)信聯(lián)社申請貸款。老陸的土地承包經(jīng)營權(quán)還剩18年，信用聯(lián)社依125畝土地、18年的經(jīng)營權(quán)，授信180萬元，標(biāo)準(zhǔn)豬舍則授信120萬元。由此，老陸向銀行共貸到300萬元貸款。
　　以承包來的土地作為抵押向銀行貸款的農(nóng)業(yè)大戶不止老陸一個。今年5月，嘉興市海鹽縣首先試行土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押，截至11月底，貸款余額已達(dá)700多萬元。今年下半年，浙江省其他縣市也陸續(xù)跟進(jìn)，截至9月底，全省土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款余額達(dá)1652萬元。
　　今年5月，海鹽縣率先成立全省首家農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心，海鹽農(nóng)信聯(lián)社依托該中心，同時推出“農(nóng)鉆通”農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。嘉興市海鹽縣農(nóng)信聯(lián)社副主任陸建雄介紹，需要大量土地的承包者先到服務(wù)中心申請土地額度，然后服務(wù)中心和各村聯(lián)系，由村委會出面向農(nóng)民收集土地。收集滿土地后，由服務(wù)中心和承包者簽訂規(guī)范合同，承包者隨后向出租土地農(nóng)民支付租金。承包者取得土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)后，可憑服務(wù)中心的合同向信用聯(lián)社申請貸款。
　　目前，海鹽縣租用土地的價格普遍為500元－700元/畝/年，信用聯(lián)社的授信額度依此確定為500元/畝/年。記者了解到，目前海鹽縣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心的土地集中使用申請以50畝為限，服務(wù)中心只受理50畝以上的土地承包申請。與之對應(yīng)，農(nóng)信聯(lián)社的貸款對象也都是承包土地達(dá)到50畝以上的承包大戶。
　　從海鹽試行“農(nóng)鉆通”的發(fā)展現(xiàn)狀和前景來看，土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款大有可為。海鹽縣計(jì)劃到2012年，全縣50％以上農(nóng)用土地將流轉(zhuǎn)起來，屆時，流轉(zhuǎn)土地將達(dá)16萬多畝。海鹽縣農(nóng)信聯(lián)社副主任陸建雄說，隨著流轉(zhuǎn)土地規(guī)模擴(kuò)大，土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款的規(guī)模也將迅速增長，預(yù)計(jì)明年上半年有望達(dá)到1800萬元。