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2008-07-25 作者:陳天翔 來源:市場報(bào) |
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現(xiàn)在有越來越多的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始對中國城市人口的養(yǎng)老規(guī)劃進(jìn)行調(diào)查,不論側(cè)重點(diǎn)有何不同,但是結(jié)論卻驚人地相似。以法國安盛(AXA)剛剛完成的一個(gè)調(diào)查報(bào)告為例,只有37%的被調(diào)查人士已經(jīng)開始做退休財(cái)富規(guī)劃,這一比例仍是受訪國家中最低的,而且總體來說,中國城市人口還是準(zhǔn)備得“太晚太消極”(比如到快退休的年齡或是重病、意外等)。 根據(jù)國家的有關(guān)規(guī)定,個(gè)人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模統(tǒng)一已經(jīng)由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%,全部由個(gè)人繳費(fèi)形成,單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶。這項(xiàng)改革使得個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的繳費(fèi)比例減少3%,將直接造成退休后的每月養(yǎng)老金的減少。 盡管具體到對個(gè)人所能產(chǎn)生的影響并不相同,但是對越年輕的人來說,影響越大,理由是,由于每個(gè)月入賬的減少和比較長的積累時(shí)間,加上復(fù)利的因素,不斷放大。另外,對收入越高的人群來說,影響越大,理由是收入越高,被劃入統(tǒng)籌的絕對數(shù)字越大,將來的養(yǎng)老金向社會(huì)平均線傾斜,造成退休前后收入的反差越大。而這次調(diào)整對低于社會(huì)平均工資的低收入人群來說相對有利,因?yàn)樗麄兝U納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基數(shù)低于社會(huì)平均水平,但領(lǐng)取時(shí)卻是以社會(huì)平均收入為標(biāo)準(zhǔn)的。 在綜合了通脹等因素后,調(diào)整后的養(yǎng)老政策對剛剛參加工作的年輕人來說,影響相當(dāng)大,未來每月基本養(yǎng)老金的減少額可能達(dá)到1000元左右。所以,雖然繳費(fèi)基數(shù)相同,但3%的差額所產(chǎn)生的本金損失,以及隨之產(chǎn)生的贏得收益的損失,對不同年齡層次的人來說,結(jié)果卻大不相同。 缺口如何補(bǔ)?通過商業(yè)保險(xiǎn)的手段似乎成為了必然。一些機(jī)構(gòu)的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn),與2006年相比,2007年人們對退休生活的準(zhǔn)備度有了較大的提高,有37%的參與問卷的在職人士開始著手退休財(cái)富準(zhǔn)備,與2006年相比增長了6%。在已有退休計(jì)劃的人群中,開始準(zhǔn)備的平均年齡為35歲,提早了2年。而已為退休財(cái)富作準(zhǔn)備的在職人士個(gè)人退休財(cái)富儲(chǔ)備平均每月達(dá)到1137元,幾乎比2006年的625元翻了一番。 盡管如此,法國安盛(AXA)的調(diào)查報(bào)告顯示:已經(jīng)開始準(zhǔn)備個(gè)人退休財(cái)富計(jì)劃的人數(shù)比例占比遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家;其次,那些已開始準(zhǔn)備的在職人士平均開始準(zhǔn)備的年齡為35歲,比平均值晚了2年,而那些還未開始準(zhǔn)備的在職人士,他們宣稱自己要等到48歲再開始運(yùn)籌帷幄,而這離他們期望的退休年齡(53歲)只有5年的時(shí)間了。 從目前情況來看,更多人在為自己的養(yǎng)老計(jì)劃作準(zhǔn)備時(shí)所采取的方式依然相對守舊,廣泛地認(rèn)為退休收入應(yīng)該主要由政府來提供,同時(shí),在對退休財(cái)富規(guī)劃產(chǎn)品的選擇偏好上,盡管多數(shù)人會(huì)選擇無風(fēng)險(xiǎn)、低收益的金融產(chǎn)品,但是仍有相當(dāng)比例的人更青睞于高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。如果僅看重短期的高收益,而缺乏長期平衡的組合規(guī)劃,那風(fēng)險(xiǎn)承受能力將會(huì)很低,因此,為確保退休后能擁有穩(wěn)定、充足的收入,享受高質(zhì)量、高水平的退休生活,樹立長期的理念顯得尤為重要。 事實(shí)上,我們難以對自己的生命和退休后的生活長短作出預(yù)計(jì),因此,在心理上充分了解這段時(shí)光的不確定性,以及明白這段時(shí)光的精彩程度取決于退休前的準(zhǔn)備程度這一道理。這樣的話,我們就會(huì)考慮設(shè)定積極的生活目標(biāo)、做好合理規(guī)劃,同時(shí)也會(huì)充分認(rèn)識(shí)到為了實(shí)現(xiàn)這段美好時(shí)光,可能還要以犧牲部分現(xiàn)在的生活為代價(jià)來做更好的準(zhǔn)備。 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的價(jià)值在此時(shí)就能很好地凸顯出來,但是這并不是說,只要是養(yǎng)老保險(xiǎn)都可以買,也不是說養(yǎng)老保險(xiǎn)買得越多越好,首先需要考慮到保障需求缺口的大小,也就是說用退休后的財(cái)務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障。其次,要考慮繳費(fèi)方式,養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)比較昂貴,投保人應(yīng)根據(jù)自己的收入情況選擇合適的繳納方式,以免繳費(fèi)太多而增加負(fù)擔(dān)。另外,投保養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該越早越好,因?yàn)楸YM(fèi)與投保年齡成正比,越年輕保費(fèi)越便宜,而且在紅利的積累上也更加合算。
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