我們每天忍受著垃圾信息和推銷電話的騷擾，然而我們似乎總也搞不清我們的電話號(hào)碼、姓名、單位等私人信息，是怎么到那些保險(xiǎn)推銷員、售樓小姐手里的。事實(shí)上，我們?cè)缫蚜?xí)以為常的一些途徑可能正在“出賣”我們的信息。

    因其便利的特性，銀行信用卡在人們生活中的作用越來越重要。據(jù)媒體報(bào)道，僅2007年一年我國(guó)信用卡發(fā)卡數(shù)量就超過9000萬張。然而與此同時(shí)，卻很少有持卡人和申領(lǐng)人對(duì)提交給銀行的個(gè)人資料的安全給予關(guān)注。
    中國(guó)青年報(bào)記者近日通過在招商銀行的親身體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，在我們申領(lǐng)、使用銀行信用卡的過程中存在多種不盡合理的規(guī)定。這些規(guī)定包括：申請(qǐng)不成功，銀行不再退回申請(qǐng)資料；退卡以后資料被長(zhǎng)期保存；不需個(gè)人同意，銀行可將個(gè)人資料披露給銀行認(rèn)定的“必需的第三方”。

辦卡不成 申請(qǐng)資料不予退回

    記者首先在招商銀行網(wǎng)站查閱了《招商銀行信用卡章程》。
    章程第二章“申領(lǐng)”第九條規(guī)定，如果申請(qǐng)人的資料沒能通過招商銀行信用卡中心審核，那么招商銀行對(duì)于“未通過的申請(qǐng)資料不予退回”。
    那么，這些可能“有去無回”的申請(qǐng)資料到底包含了多少個(gè)人信息呢？5月12日，記者以普通申領(lǐng)人的身份，來到招商銀行北京分行東直門支行，在表明申領(lǐng)招商銀行NBA雙幣信用卡的意圖后，記者從銀行工作人員處拿到了《招商銀行NBA雙幣信用卡申請(qǐng)表》。
    在詢問銀行工作人員后，記者了解到，這份表格中需要完整填寫的申領(lǐng)人個(gè)人資料包括：姓名、性別、出身日期、身份證號(hào)碼（或護(hù)照號(hào)碼）、婚姻狀況、教育程度、住宅電話、手機(jī)號(hào)碼、住宅地址和郵編、戶籍地址及郵編、電子郵箱、房產(chǎn)狀況、工作單位名稱、單位地址及郵編、任職部門及崗位、辦公電話。
    此外，根據(jù)招商銀行的要求，申領(lǐng)人必須填寫兩位聯(lián)系人的資料，包括一位直系親屬聯(lián)系人的姓名、關(guān)系、電話、手機(jī)號(hào)碼和一位其他聯(lián)系人的姓名、關(guān)系、電話、手機(jī)號(hào)碼。如果申領(lǐng)人有自購(gòu)車輛，還需要填寫車牌號(hào)碼和車輛品牌；如果申領(lǐng)人持有其它銀行信用卡，還需要填寫發(fā)卡銀行及授信額度；如果申領(lǐng)人是私營(yíng)業(yè)主，還需要填寫私營(yíng)企業(yè)的企業(yè)代碼。
    申請(qǐng)的時(shí)候需要填寫如此豐富詳細(xì)的個(gè)人資料，一旦申請(qǐng)不成，這些資料為什么就不予退回了呢？
    中國(guó)青年報(bào)記者電話聯(lián)系了招商銀行股份有限公司信用卡中心客服人員。一位李姓小姐解釋說，如此詳細(xì)的個(gè)人資料，如果通過郵遞寄回給申領(lǐng)人的話，在郵寄過程中容易出現(xiàn)信息泄露。
    那么，招商銀行對(duì)這些個(gè)人資料怎么處理呢？據(jù)這位李小姐介紹，招商銀行會(huì)按照相關(guān)規(guī)定在公證部門的監(jiān)督下及時(shí)進(jìn)行統(tǒng)一銷毀。
    但是，記者從該信用卡中心另一位客服人員張小姐處了解到，這些被統(tǒng)一銷毀的個(gè)人資料僅限于紙質(zhì)材料，即申領(lǐng)信用卡時(shí)提交給銀行的身份證復(fù)印件、收入證明、申請(qǐng)表等。而錄入在銀行數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)的電子形式的個(gè)人資料，則要被繼續(xù)保留半年左右。
    為什么申請(qǐng)不成功，合同關(guān)系沒有確立，招商銀行還保留申請(qǐng)人的個(gè)人資料呢？招商銀行信用卡中心一位張姓小姐解釋說，這是為申請(qǐng)人下次申請(qǐng)成功做準(zhǔn)備，“你以后申請(qǐng)的時(shí)候可以更方便進(jìn)行資料的核實(shí)”。

合約中只字不提隱私保密條款

    中國(guó)青年報(bào)記者在拿到的《招商銀行NBA雙幣信用卡申請(qǐng)表》背面，看到了《招商銀行NBA雙幣信用卡領(lǐng)用合約》（以下簡(jiǎn)稱《領(lǐng)用合約》）。
    全文近4000字的《領(lǐng)用合約》中，對(duì)招商銀行如何保證申請(qǐng)人個(gè)人資料的安全只字未提，記者也沒有看到任何有關(guān)隱私保密的條款。
    招商銀行北京分行東直門支行的一位工作人員對(duì)此解釋說，合約書地方有限，寫不下那么多東西。中國(guó)青年報(bào)記者隨后在招商銀行網(wǎng)站上最下面部分查詢到了《隱私保密條款》，該條款共計(jì)六條，只有200多字。
    在記者查詢到的這份《隱私保密條款》中，第5條規(guī)定：我行可能會(huì)把您的相關(guān)信息提供給與我行聯(lián)合提供業(yè)務(wù)的合作伙伴，該等合作伙伴仍需對(duì)您的相關(guān)信息進(jìn)行保密。
    在從招商銀行北京分行東直門支行處獲取的《領(lǐng)用合約》中，記者也看到了類似規(guī)定�！额I(lǐng)用合約》第一條“申請(qǐng)”中第1項(xiàng)規(guī)定：如甲方（招商銀行股份有限公司信用卡中心，下同）出于為乙方（申領(lǐng)人，下同）及其附屬卡申請(qǐng)人提供與信用卡有關(guān)服務(wù)的目的，乙方及其附屬卡申請(qǐng)人同意甲方將其個(gè)人資料及信用狀況披露給甲方認(rèn)為必需的第三方，包括但不限于甲方分支機(jī)構(gòu)、控股子公司、甲方的服務(wù)機(jī)構(gòu)、代理作業(yè)機(jī)構(gòu)以及相關(guān)資信機(jī)構(gòu)。
    針對(duì)這些規(guī)定，記者咨詢招商銀行信用卡中心工作人員后了解到，依照上述條款，只要銀行認(rèn)為某機(jī)構(gòu)或個(gè)人是“必需的第三方”，那么銀行不需要再經(jīng)過申請(qǐng)人或持卡人明示同意，即可合法“搜集、處理、傳遞及應(yīng)用”客戶的個(gè)人資料。
    提供給銀行的資料為什么要披露給第三方？《隱私保密條款》中的“與我行聯(lián)合提供業(yè)務(wù)的合作伙伴”是誰？《領(lǐng)用合約》中的“甲方認(rèn)為必需的第三方”又是誰？“包括但不限于”這個(gè)范圍設(shè)定是不是等于，只要銀行認(rèn)為有必要，就可以將申領(lǐng)人的個(gè)人資料提供給第三方？
    中國(guó)青年報(bào)記者當(dāng)即向大堂經(jīng)理咨詢上述問題。大堂經(jīng)理也是一愣，隨后表示：“之前從來沒人問這一問題�！睂�(duì)這個(gè)問題，這位大堂經(jīng)理表示自己無法回答，而是讓記者致電招商銀行信用卡中心咨詢。

誰是“必需的第三方”？

    中國(guó)青年報(bào)記者致電招商銀行信用卡中心，該中心工作人員告訴記者，所謂第三方，包括招商銀行各個(gè)分支機(jī)構(gòu)、客服中心，包括制卡機(jī)構(gòu)、物流企業(yè)，包括酒店、商場(chǎng)等簽約商戶，還包括保險(xiǎn)公司以及其他機(jī)構(gòu)。這位工作人員向記者舉例解釋說，持卡人通過信用卡預(yù)訂酒店，根據(jù)國(guó)際慣例，通常是由該酒店直接通過銀聯(lián)從信用卡中扣款，“這樣，這家酒店就會(huì)知道持卡人的部分賬戶信息，還有持卡人的聯(lián)系電話等個(gè)人資料”。
    招商銀行信用卡中心的張姓工作人員告訴記者，“包括但不限于”的表述是法律用詞。該中心另一位工作人員則解釋說：“這個(gè)第三方是本銀行的子公司或者業(yè)務(wù)伙伴，不是銀行故意去散發(fā)資料，而是經(jīng)營(yíng)過程中不可避免地要披露出來。之所以作‘包括但不限于’這樣的表述，是因?yàn)殂y行目前的經(jīng)營(yíng)范圍正在擴(kuò)大，沒有明確的界限，為了避免麻煩和經(jīng)常地改動(dòng)合約書，才這么表達(dá)。”
    為了說明這一點(diǎn)，這位工作人員舉例說，該行與某調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行一項(xiàng)消費(fèi)調(diào)查，為此就需要將持卡人的聯(lián)系電話、姓名等個(gè)人資料披露給該調(diào)查機(jī)構(gòu)。
    接受記者咨詢的招商銀行信用卡中心多名工作人員均表示，招商銀行在將持卡人信息披露給第三方時(shí)，會(huì)和這個(gè)第三方簽訂協(xié)議，要求對(duì)方對(duì)這些個(gè)人信息采取嚴(yán)格的保密措施。但是，信用卡中心的多位工作人員均拒絕了記者進(jìn)一步了解其所稱協(xié)議的具體內(nèi)容的要求。
    當(dāng)記者詢問，簽合約時(shí)，能不能刪除那條“同意甲方將其個(gè)人資料及信用狀況披露給甲方認(rèn)為必需的第三方”？招商銀行信用卡中心的答復(fù)是不可以。但如果用戶在簽訂合約后，覺得那些公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)影響到了他的生活，可以和中心聯(lián)系，從那些公司的名單中除名。
    記者采訪的多位招商銀行信用卡持卡人均表示，在使用該信用卡的過程中，均接到了該行下屬保險(xiǎn)公司的推銷電話。記者也在《領(lǐng)用合約》中找到了下面的規(guī)定�！额I(lǐng)用合約》第五條“其它”第6項(xiàng)規(guī)定：乙方同意并接受甲方贈(zèng)送的各項(xiàng)保險(xiǎn)及其他服務(wù)。
    為何需同意并接受“甲方贈(zèng)送的各項(xiàng)保險(xiǎn)及其他服務(wù)”呢？招商銀行信用卡中心的工作人員沒有直接回答記者的問題，而是介紹說，信用卡中心會(huì)將持卡人個(gè)人資料給招商銀行下屬經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的招商信諾保險(xiǎn)公司。
    信用卡中心工作人員還表示，如果用戶覺得信諾保險(xiǎn)公司的推銷，打擾了他的私生活，就可以和信用卡中心聯(lián)系，信用卡中心會(huì)從信諾保險(xiǎn)公司的名單上將用戶除名。

退卡之后 個(gè)人資料被永久保留

    中國(guó)青年報(bào)記者從招商銀行信用卡中心工作人員處還了解到，就算消費(fèi)者不再使用信用卡并且在銀行網(wǎng)點(diǎn)完成了注銷，信用卡中的個(gè)人信息也會(huì)被長(zhǎng)期保留。
    但是對(duì)于保留的時(shí)間長(zhǎng)短，記者在招商銀行網(wǎng)點(diǎn)和招商銀行信用卡中心得到的信息不一樣。
    在招商銀行北京分行東直門支行，記者從工作人員那里了解到，包括個(gè)人資料、刷卡消費(fèi)信息等在內(nèi)的全部信息會(huì)在信用卡退卡后保留7年，7年后被清除，這7年內(nèi)，銀行將繼續(xù)對(duì)這些使用記錄履行保密義務(wù)。
    而記者從招商銀行信用卡中心了解到，刷卡消費(fèi)的使用記錄將會(huì)被保留一年，相關(guān)個(gè)人資料則將會(huì)被永久保留。
    據(jù)招商銀行信用卡中心的張小姐介紹，消費(fèi)者在銀行網(wǎng)點(diǎn)注銷信用卡后，銀行會(huì)保留消費(fèi)者使用這張信用卡刷卡消費(fèi)的全部信息一年時(shí)間，以方便銀行處理相關(guān)賬戶欠款或多余存款等事情。她還介紹，這張信用卡的個(gè)人資料會(huì)在銀行系統(tǒng)內(nèi)被永久保留。
    至于保存信用卡使用記錄和相關(guān)個(gè)人資料用來做什么，張小姐也不十分清楚，她只是舉例說：“如果持卡人犯了什么事，公安機(jī)關(guān)要調(diào)查他，這些使用記錄是要被調(diào)出查閱的�！�

消費(fèi)者沒有發(fā)言權(quán) 沒有選擇余地

    申請(qǐng)不成功，銀行不再退回申請(qǐng)資料；退卡以后資料被長(zhǎng)期保存；銀行可以將個(gè)人資料傳遞給一些特定或非特定的第三方。通過查閱銀行網(wǎng)站或到銀行網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取信用卡申請(qǐng)表，記者發(fā)現(xiàn)，在廣東發(fā)展銀行、中國(guó)工商銀行、興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行等信用卡發(fā)卡銀行的信用卡章程和信用卡領(lǐng)用合約或領(lǐng)用協(xié)議中都有類似規(guī)定。相比較而言，只有招商銀行等少數(shù)銀行在書面資料中將相關(guān)規(guī)定明確標(biāo)示出來。招商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員向記者強(qiáng)調(diào)，涉及申請(qǐng)人個(gè)人信息安全的《領(lǐng)用合約》第一條第1項(xiàng)的規(guī)定，在字體上進(jìn)行了加黑處理，就是為了提醒申請(qǐng)人注意閱讀。
    針對(duì)這些規(guī)定，記者隨機(jī)采訪了銀行網(wǎng)點(diǎn)外的20多位消費(fèi)者，其中不少消費(fèi)者表示沒有關(guān)注過這些問題，而大多數(shù)消費(fèi)者則表示無奈：“規(guī)定就在這兒，只要你想辦卡，你就得簽合約，而且必須在銀行提供的合同上簽字，消費(fèi)者沒有發(fā)言權(quán)。面對(duì)這種霸王條款，消費(fèi)者沒有選擇余地，要么遵守，要么不辦卡。”
    招商銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員也表示，銀行不可能為某一兩個(gè)消費(fèi)者的要求單獨(dú)簽訂信用卡領(lǐng)用協(xié)議。