近日，中國人民銀行有關方面負責人就《中共中央國務院關于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》（2009年中央一號文件）中有關“農(nóng)村金融”相關問題回答了記者的提問。

　　問：如何鼓勵縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)將新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款？

　　答：近年來，隨著農(nóng)村金融改革不斷深化，各金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”的能力有所增強，但農(nóng)村地區(qū)資金外流的情況仍然存在。為鼓勵各類金融機構(gòu)，尤其是國有商業(yè)銀行擴大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營，將更多資金用于支持當?shù)厣鐣��?jīng)濟發(fā)展，2005年以來多個中央一號文件強調(diào)“縣域內(nèi)各金融機構(gòu)在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當?shù)兀�支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展”。2009年中央一號文再次明確提出“抓緊制定鼓勵縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款的實施辦法，建立獨立考核機制”。
　　該項政策要求縣域內(nèi)的獨立法人金融機構(gòu)和統(tǒng)一法人金融機構(gòu)在縣域內(nèi)的分支機構(gòu)都要將新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款。
　　制定該項政策要綜合考慮各種因素：一是促進信貸增長和維護金融安全。既要盡可能提高縣域內(nèi)金融機構(gòu)新增存款投放當?shù)氐谋壤�，滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的有效信貸需求；也要堅持市場化規(guī)律，維持金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。二是要考慮各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和吸納信貸資金的能力�？己酥笜说倪x取既要考慮數(shù)據(jù)可得性和測算方便性，也要考慮比例設計的合理性。三是政策設計以正向激勵措施為主，鼓勵縣域內(nèi)金融機構(gòu)增加投放當?shù)氐男刨J比例，引導更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。
　　該項政策的實施和落實，還有賴于各項配套措施和外部金融環(huán)境的改善，這包括：一是要大力培育和發(fā)展縣域擔保、評估、公證等中介機構(gòu)，切實解決縣域擔保難問題。完善農(nóng)戶和中小企業(yè)的抵押、質(zhì)押機制，建立農(nóng)村擔保組織，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風險。二是強化縣域金融生態(tài)環(huán)境建設。積極推進縣域、鄉(xiāng)村信用體系建設，為縣域金融生態(tài)的改善營造良好的社會信用環(huán)境。建立鄉(xiāng)村、企業(yè)、農(nóng)戶信用懲罰機制。將惡意逃廢債務的單位和個人列入黑名單。同時在一定范圍內(nèi)追究相關人員連帶責任。三是加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，分散支農(nóng)信貸風險。
　　目前，人民銀行正牽頭相關部門制定具體的考核辦法。將在充分論證和征求各方意見的基礎上，盡快出臺此項具體措施，鼓勵所有金融機構(gòu)履行其社會責任，促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，服務“三農(nóng)”。

　　問：怎樣加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行？

　　答：當前我國農(nóng)村地區(qū)的金融需求是多層次的，從對象來看，既有農(nóng)村基礎設施的貸款需求，也有企業(yè)的融資要求，還有個體農(nóng)戶的資金需求；從業(yè)務來看，既有貸款、存款和匯款業(yè)務，也有保險和投資業(yè)務，還有金融咨詢服務業(yè)務等等。多層次的金融需求需要一個多元化的金融服務體系予以支持。
　　當前在我國農(nóng)村地區(qū)提供服務的金融機構(gòu)主要是作為主力軍的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行也在農(nóng)村地區(qū)提供多種金融服務。近年來，我國放寬了對農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準入，開展了包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社以及小額貸款公司等在內(nèi)的新型農(nóng)村金融服務機構(gòu)試點，逐步改變農(nóng)村信用社相對壟斷的局面，逐步形成了多種金融機構(gòu)并存的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。
　　下一步，適應“三農(nóng)”金融需求多元化的特點，在加強監(jiān)管、防范風險的前提下，要繼續(xù)逐步放寬市場準入，培育適度競爭農(nóng)村金融市場。具體包括:
　　一是鼓勵現(xiàn)有的地方性商業(yè)銀行為農(nóng)村地區(qū)提供服務，為農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等機構(gòu)提供符合其特點的金融產(chǎn)品和金融服務。
　　二是鼓勵規(guī)范發(fā)展多種形式的，適應農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需求的新型農(nóng)村金融機構(gòu)和以服務農(nóng)村地區(qū)為主的社區(qū)性中小銀行。
　　三是在堅持產(chǎn)權(quán)關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。
　　四是允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。積極鼓勵各類金融機構(gòu)為農(nóng)民專業(yè)合作社提供信貸支持。鼓勵各金融機構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務范圍，對符合支持條件的農(nóng)民專業(yè)合作社提供聯(lián)保、互保性質(zhì)的信貸服務，不斷探索為農(nóng)民專業(yè)合作社服務的新形式。
　　五是加快制定“放貸人條例”，明確非吸收存款類放貸人主體的法律地位。規(guī)范民間金融，使其盡快浮出水面，積極創(chuàng)造條件，引導民間金融成為農(nóng)村金融市場的重要競爭主體。

　　問：怎樣鼓勵和支持金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務？

　　答：相對于農(nóng)村地區(qū)金融需求的快速發(fā)展，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新較為滯后。為提高農(nóng)村地區(qū)資金的使用效率，豐富農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和服務手段，2009年中央一號文中提出“鼓勵和支持金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務”。
　　近年來，各地金融機構(gòu)在提供服務過程中開展了不同的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。主要分為以下三類：一是便捷化的創(chuàng)新產(chǎn)品，如“速貸通”、賬戶透支、流動資金循環(huán)貸款、備用貸款、國內(nèi)信用證業(yè)務、電子票據(jù)貸款等。二是擔保類創(chuàng)新產(chǎn)品，主要包括：標準倉單質(zhì)押貸款、進口倉單質(zhì)押貸款、國內(nèi)保理業(yè)務、動產(chǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)抵押貸款、小額存單質(zhì)押貸款等。三是組合類創(chuàng)新品種，主要是通過組合現(xiàn)有的一些信貸產(chǎn)品，為借款人提供個性化的信貸產(chǎn)品。此外，各地還開展了一些針對不同服務對象的產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新，例如：針對農(nóng)村貧困人口和低收入群體主要采取政策扶持類型的金融服務，例如：扶貧貼息貸款、“以獎代補”小額扶貧貼息貸款和農(nóng)戶小額信貸，針對非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、個體經(jīng)營和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶助業(yè)貸款、“農(nóng)家樂”貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等，為農(nóng)村企業(yè)服務的微型企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款、村級經(jīng)濟留用地開發(fā)貸款、林權(quán)抵押貸款等。
　　2008年，人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見》，著力開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新試點工作。鼓勵金融機構(gòu)加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔保基金和風險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源的配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風險。在銀行間市場探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券，拓寬涉農(nóng)小企業(yè)的融資渠道。目前，此項工作正在東北三省和中部六省地區(qū)順利開展。
　　下一步將繼續(xù)鼓勵和支持金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務，逐步將農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新試點工作推廣到全國。通過推進金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，不斷加強和改進農(nóng)村金融服務，促進信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系。

　　問：如何創(chuàng)新機制，擴大農(nóng)村消費信貸市場？

　　答：積極有效地開展農(nóng)村個人消費信貸業(yè)務，對開拓農(nóng)村消費市場、支持農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮與發(fā)展、促進新農(nóng)村建設具有重要意義。從近期看，在當前“擴內(nèi)需促增長”的政策目標下，消費信貸在刺激農(nóng)村消費中的作用不容忽視；從長遠看，隨著農(nóng)民生活水平日益提高，農(nóng)民消費結(jié)構(gòu)從“溫飽型”向“小康型”轉(zhuǎn)變，需要信貸支持農(nóng)村消費需求的不斷增長。
　　當前，各類金融機構(gòu)可圍繞農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標，選準著力點，改進信貸服務，拓寬金融服務領域，可以針對農(nóng)村消費的需求，積極進行消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推出新的消費信貸業(yè)務品種，如信用卡業(yè)務、“一卡通”和IC智能卡業(yè)務等，滿足農(nóng)民的多層次消費需求。推出適合農(nóng)民消費需求的信貸品種，簡化貸款手續(xù)，改進服務水平。在消費信貸額度的控制方面，應結(jié)合實際，因地制宜。對于經(jīng)濟相對落后地區(qū)，消費貸款的額度可控制得相對低一些；對相對發(fā)達地區(qū)，額度可適當放松，既滿足農(nóng)民一定的消費需求，又要維護消費信貸資金的“三性”。人民銀行將加強對金融機構(gòu)擴大消費信貸的政策引導，鼓勵金融機構(gòu)研究開發(fā)滿足農(nóng)民不同特點、不同層次需求的消費信貸產(chǎn)品，加快農(nóng)村市場流通體系建設，為農(nóng)民擴大消費提供便利。
　　金融機構(gòu)應把開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務當作整個信貸業(yè)務新的增長點。結(jié)合農(nóng)民的消費習慣，完善消費信貸品種，滿足不同層次農(nóng)戶的消費需求。在農(nóng)村消費信貸品種的開發(fā)方面，應積極辦理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需消費貸款，鼓勵農(nóng)民購買小型農(nóng)機具和交通運輸工具，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和專業(yè)戶的發(fā)展；積極支持農(nóng)民購買冰箱、彩電、洗衣機、電腦等中高檔耐用消費品；大力支持農(nóng)民子女接受高等教育，通過具有經(jīng)濟實力的村民做擔保的方式試辦助學貸款；積極發(fā)放農(nóng)村建（購）房貸款，支持農(nóng)民改善居住條件。針對農(nóng)戶實際情況，研究實行多種形式的質(zhì)押、抵押辦法。
　　與此同時，擴展農(nóng)村消費信貸業(yè)務，還需要提高農(nóng)民的消費能力。增加農(nóng)民收入，減輕農(nóng)民負擔，提高農(nóng)村消費能力；改變農(nóng)民消費支出心理預期，促使農(nóng)民樹立現(xiàn)代消費觀，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)保守的消費意識，增強對現(xiàn)代消費觀念的認知程度；盡快在農(nóng)村建立起養(yǎng)老保險制度、農(nóng)民最低生活保障制度、合作醫(yī)療制度、助殘制度等，逐步提高農(nóng)村的整體消費水平。

　　問：金融機構(gòu)將為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供哪些信貸支持？

　　答：人民銀行一直高度重視針對農(nóng)民工的金融服務。2005年開始試點的農(nóng)民工銀行卡特色服務，有效解決了農(nóng)民工打工返鄉(xiāng)攜帶大量現(xiàn)金的資金安全問題，也使得農(nóng)民工在打工地獲得的收入大量回流農(nóng)村。同時，廣大農(nóng)民工也享受到了方便、快捷、安全的銀行卡服務，實現(xiàn)了良好的社會和經(jīng)濟效果。截至2008年12月末，全國開通農(nóng)民工銀行卡特色服務受理方業(yè)務的農(nóng)信社、郵儲縣及縣以下營業(yè)網(wǎng)點超過5萬個，農(nóng)民工銀行卡特色服務累計實現(xiàn)成功交易2114萬筆，金額102.8億元，同比增加408.3%。
　　國際金融危機爆發(fā)后，農(nóng)民工首當其沖受到?jīng)_擊，返鄉(xiāng)農(nóng)民工大量增加，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供信貸支持成為金融工作的重點。人民銀行通過定期或不定期組織金融機構(gòu)召開窗口指導會議、金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗交流會和座談會等多種形式，引導金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念，改善金融服務，加大對農(nóng)民工的信貸支持力度。一是開發(fā)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款。很多地區(qū)的金融機構(gòu)為了支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，為農(nóng)民工量身定做出“打工創(chuàng)業(yè)貸款”、“農(nóng)民工外出務工小額貸款”、“農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款”、“外出創(chuàng)業(yè)貸款”、“青年創(chuàng)業(yè)貸款”等信貸產(chǎn)品，對幫助農(nóng)民工解決創(chuàng)業(yè)過程中的資金緊張問題起到了積極作用。二是開發(fā)農(nóng)民工教育培訓貸款。很多地方性金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)民工培訓的特點，開發(fā)出“農(nóng)民工職業(yè)教育助學貸款”、“農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)培訓貸款”和“農(nóng)村貧困勞動力轉(zhuǎn)移培訓助學貸款”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，有效地緩解了農(nóng)民工融資難的問題，滿足了農(nóng)民工打工、創(chuàng)業(yè)和教育等多方面的融資需求。
　　2009年，人民銀行將繼續(xù)鼓勵和引導各金融機構(gòu)拓寬信貸服務領域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔保機制，改進服務方式，采取多種有效措施支持有實力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。主要措施有：一是利用小額擔保貸款等方式加大對農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持；二是積極發(fā)展農(nóng)村消費信貸，活躍農(nóng)村消費市場；三是進一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟勞動密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持，發(fā)揮其輻射拉動作用，擴大農(nóng)民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強外匯管理和政策宣傳，為出國務工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務；

　　問：農(nóng)業(yè)保險如何加快發(fā)展？

　　答：農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，對保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民利益、加快社會主義新農(nóng)村建設具有重要作用。除了作為訂單農(nóng)業(yè)支撐的農(nóng)業(yè)氣候性、病蟲害等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性保險外，符合農(nóng)村和農(nóng)民需求的健康、人壽、財產(chǎn)等各險種也應在商業(yè)可持續(xù)基礎上加快發(fā)展。
　　近幾年，保險業(yè)在服務“三農(nóng)”方面進行了積極探索，農(nóng)業(yè)保險得到較快發(fā)展。2007年中央財政首次對農(nóng)業(yè)保險給予補貼，選擇6�。▍^(qū)）的5種主要農(nóng)作物開展試點，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生了重要的推動作用。2008年末，農(nóng)業(yè)保險已覆蓋全國所有省（自治區(qū)、直轄市），2008年全年，保險業(yè)共承保各類農(nóng)作物5.32億畝，參保農(nóng)戶9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風險保障，分別比2007年增加了130%、80.7%和113%。
　　在前期試點的基礎上，下一步要加快發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，擴大保險范圍和保險對象，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災風險分散機制。一是要積極發(fā)展洪水、干旱等面積廣、影響大、災害頻繁的專項巨災保險，加快建立全國范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡和農(nóng)業(yè)保險基金；二是積極支持專業(yè)性、商業(yè)性保險機構(gòu)的發(fā)展，鼓勵引導商業(yè)性保險機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設立機構(gòu)、開展業(yè)務、開發(fā)適合農(nóng)村需求的各類保險產(chǎn)品，探索建立多層次、多主體的農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡；三是健全再保險市場體系。探索建立政策性農(nóng)業(yè)再保險機制。采取財政補貼、稅收優(yōu)惠等有利措施，鼓勵各類商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持，建立有效的巨災風險分散機制；四是探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀�；�動機制。