《放貸人條例》出臺應(yīng)慎之又慎
    2008-11-18    李記    來源:西安晚報

  為使中小企業(yè)“有錢過冬”,個人和企業(yè)經(jīng)過批準(zhǔn)將能合法從事放貸業(yè)務(wù)。中國人民銀行研究局副局長劉萍11月16日透露,由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國務(wù)院法制辦,一旦條例通過就意味著銀行在信貸市場的壟斷地位被打破,“民間借貸陽光化”在國家立法層面得到確認(rèn)。(相關(guān)報道見今日本報14版)

  一方面是急等錢過“冬”的中小企業(yè)被攔在銀行高門檻外,一方面是民間借貸火爆——如此情況下,央行力推《放貸人條例》,是通過國家立法的形式,充分、合理利用民間資本,使民間借貸陽光化,抵御“地下錢莊”在經(jīng)濟(jì)下行時不正當(dāng)放貸可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險。同時,通過出臺《放貸人條例》規(guī)范民間資本借貸,使民間借貸納入法治化、制度化軌道,對中小企業(yè)和農(nóng)民解決融資難、貸款難問題而言,也是及時的利好之舉。相信,不少在金融風(fēng)暴中面臨融資難的中小企業(yè)將因此受益。
  但是,硬幣都有兩面。我們在為《放貸人條例》出臺的積極效應(yīng)歡欣鼓舞的同時,還應(yīng)該謹(jǐn)慎于條例本身細(xì)則化制訂,以及配套措施的完善設(shè)計。原因很簡單,從劉萍的解釋中我們可以看出,《放貸人條例》的出臺,是試圖將“地下錢莊”之于民間借貸的運(yùn)行,納入到法治化、制度化和規(guī)范化的渠道,使之惠及那些困厄于融資難、貸款難的中小企業(yè)和農(nóng)民,實(shí)現(xiàn)兩個群體和國家金融體系的三贏。大體而言,這其中有兩個問題亟待妥善解決:一、條例和相關(guān)措施要體現(xiàn)政策的長期性、連貫性,要充分調(diào)動民間資本參與、“地下錢莊”加入的積極性;二、制度監(jiān)管本身要體現(xiàn)嚴(yán)肅、公正的特征,謹(jǐn)防投機(jī)者的逐利滲透,更要建立公正、平等的博弈機(jī)制,均衡保護(hù)放貸、借貸雙方的合法權(quán)益。
  從報道中可以看出,符合條件的企業(yè)和個人都可開辦借貸業(yè)務(wù)。放貸的錢必須是自有資金,嚴(yán)禁吸收存款,“只借不收”。借貸利率不能超過基準(zhǔn)利率的4倍。符合條件者向銀行主管部門提請前置審批,后到工商部門注冊。
  應(yīng)該說,準(zhǔn)入門檻和自有資金等條件的限制,并不嚴(yán)格,符合條件的民間放貸主體不在少數(shù)。但對民間放貸主體(包括“地下錢莊”)而言,存在這樣那樣的顧慮在所難免。這就要求條例細(xì)則和配套措施的設(shè)計,在做好資格審查、過程監(jiān)督的同時,能夠明晰態(tài)度,用優(yōu)質(zhì)的服務(wù),化解民間放貸主體和“地下錢莊”的后顧之憂。原因很簡單,在借貸利率相對較低的情況下,唯有充分化解可能存在的政策風(fēng)險,才能確保民間資本能夠積極響應(yīng)號召。同時,謹(jǐn)防投機(jī)者的逐利滲透,應(yīng)該是對民間放貸主體進(jìn)行審查與監(jiān)管的重中之重。某種意義上說,嚴(yán)禁吸收存款只是需要防止出現(xiàn)的情況之一。
  在做好《放貸人條例》細(xì)則制訂和配套措施跟進(jìn)的同時,我們應(yīng)該認(rèn)識到,為化解農(nóng)民尤其是中小企業(yè)貸款、融資難題,用具體的財稅政策充分調(diào)動各大商業(yè)銀行的積極性,明確各級政府的具體責(zé)任,不應(yīng)該就此弱化。原因很簡單,即便是在《放貸人條例》出臺之后,民間資本所能起到的積極效應(yīng)也不應(yīng)該高估。對那些謹(jǐn)小慎微的民間放貸主體而言,他們更愿意將那些知根知底的中小企業(yè)和農(nóng)民作為服務(wù)對象。

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