10月9日至12日，以農(nóng)村改革為重點(diǎn)的黨的十七屆三中全會(huì)在北京召開(kāi)，眾多媒體和專(zhuān)家學(xué)者均把關(guān)注的重點(diǎn)放在了土地改革上，相比之下討論和研究農(nóng)村、農(nóng)民融入現(xiàn)代金融體系的少。

　　今天，中國(guó)農(nóng)民收入中的大部分已經(jīng)是來(lái)自城市打工收入，人均一年只有400元左右收入來(lái)自農(nóng)業(yè)本身。即使公司加農(nóng)戶(hù)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)使農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入增加10倍、20倍，單純的農(nóng)業(yè)收入也遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上城市居民收入。因此，新一輪三農(nóng)改革意在農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民，功夫卻在城市。除了要保證農(nóng)民手中有地，還應(yīng)該保證他們手中有錢(qián)。有錢(qián)才有創(chuàng)業(yè)資本，不論是經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)還是進(jìn)城創(chuàng)業(yè)，都是如此。如果說(shuō)，土地改革為未來(lái)中國(guó)發(fā)展奠定產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)，那么，金融改革使農(nóng)民、農(nóng)業(yè)融入現(xiàn)代輸血機(jī)制，則是盡快使農(nóng)民、農(nóng)業(yè)擺脫國(guó)民經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)地位的外部保障。
　　不可否認(rèn)，在農(nóng)村推進(jìn)現(xiàn)代金融體系是一個(gè)全世界的難題，發(fā)達(dá)國(guó)家通過(guò)讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化，已經(jīng)回避了這一問(wèn)題，但是在眾多仍擁有傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，卻幾乎沒(méi)有可借鑒的操作經(jīng)驗(yàn)。獲得諾貝爾獎(jiǎng)的尤努斯在小額貸款銀行的實(shí)踐上獲得一些成功，但這種以小組成員互為擔(dān)保的融資模式，很難滿(mǎn)足中國(guó)農(nóng)村大規(guī)模發(fā)展的需要。
　　如果光有土地制度的改革而沒(méi)有現(xiàn)代金融體系的支持，將很難產(chǎn)生農(nóng)民自發(fā)自主的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)民的命運(yùn)就是等待外來(lái)大資本“兼并”。這是因?yàn)�，單靠農(nóng)民內(nèi)部的金融合作，無(wú)法為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供足夠的資金支持，因?yàn)檗r(nóng)民總體上太窮；單靠農(nóng)民內(nèi)部的土地流轉(zhuǎn)與合作，也不足以使農(nóng)民真正富裕起來(lái)，因?yàn)槿司�土地太少而組織化成本太高。
　　錢(qián)從哪里來(lái)？就從現(xiàn)代金融體系中來(lái)。現(xiàn)代金融業(yè)的本質(zhì)就是“信用”——要獲得金融支持，就必須有相對(duì)應(yīng)的“信用”，抵押、擔(dān)保、盈利能力等等。因此，要在中國(guó)的農(nóng)村推廣現(xiàn)代金融體系，最重要的就是增強(qiáng)農(nóng)民獲得“信用”的能力。首先，就是要讓農(nóng)民的資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谫Y產(chǎn)，讓農(nóng)民的土地、住宅可以抵押貸款，對(duì)于這種抵押貸款，只要是用于務(wù)農(nóng)的，國(guó)家給予政策扶持。但單純這種辦法還是無(wú)法解決農(nóng)民的發(fā)展資金問(wèn)題。那就應(yīng)該考慮第二種辦法：讓農(nóng)民在農(nóng)村蓋房擁有和城市居民平等的按揭抵押權(quán)利，取得和城市居民一樣的“首付”二三成、貸款8.5折優(yōu)惠的待遇。這樣的貸款優(yōu)惠利率，是目前最優(yōu)惠的一種，平均年息才百分之六點(diǎn)幾，比農(nóng)村信用社扶持下崗工人的月息1.06%還優(yōu)惠許多。
　　這里會(huì)不會(huì)有矛盾？就是伴隨大批農(nóng)戶(hù)轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘芯用�，一大批村莊將走向衰落，有可能導(dǎo)致農(nóng)村房屋貶值。這種情況，可以通過(guò)從緊、從低進(jìn)行土地和房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估及提高“首付比”等辦法來(lái)規(guī)避銀行風(fēng)險(xiǎn)。比起現(xiàn)如今農(nóng)民蓋房全部要用自己的錢(qián)或者東挪西借，創(chuàng)業(yè)發(fā)展又被迫從民間高息借貸，而且融資金額很小、渠道很窄，甚至常常融不到資借不到錢(qián)來(lái)說(shuō)，這仍是一筆非常大的支持。很多發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)的農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)，往往得不到現(xiàn)代金融體系支持，一個(gè)重要原因是擔(dān)心農(nóng)民的還貸能力，他們不像城市居民一樣有相對(duì)固定收入。但這卻造成了一種惡性循環(huán)：越得不到國(guó)家優(yōu)惠信貸的支持，就越缺乏創(chuàng)業(yè)資本，從而收入和信用能力越低。這個(gè)死結(jié)，必須從國(guó)家現(xiàn)代金融體系“先予”方面打開(kāi)突破口。國(guó)家通過(guò)現(xiàn)代金融體系向農(nóng)民身上輸血，農(nóng)民才能活力充沛，才能更好地為社會(huì)和國(guó)家造血。這種性質(zhì)的貸款，仍然是財(cái)產(chǎn)(土地、房屋)擔(dān)保性質(zhì)的貸款，與尤努斯的個(gè)人信用聯(lián)合擔(dān)保的鄉(xiāng)村銀行明顯不同，那種貸款額度往往非常小、成本高，故而利率也高。
　　值此世界性的金融危機(jī)面前、信貸緊縮的當(dāng)口，正是啟動(dòng)農(nóng)村金融改革的好時(shí)機(jī)。一來(lái)可以適當(dāng)擴(kuò)大放貸規(guī)模，緩解銀行存款壓力；二則此時(shí)銀行對(duì)資產(chǎn)的價(jià)值評(píng)估更加謹(jǐn)慎，有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；三來(lái)通過(guò)信貸支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，提高農(nóng)民收入，擴(kuò)大內(nèi)需。通過(guò)土地、農(nóng)房及宅基地抵押等形式，將農(nóng)民納入現(xiàn)代金融體系，不僅是農(nóng)民實(shí)現(xiàn)其平等國(guó)民待遇之需，也完全有可能成為抵御和緩解世界金融危機(jī)對(duì)中國(guó)影響的一個(gè)重要杠桿和支點(diǎn)。