近日來，新疆男子付永德的離奇房貸事件廣受公眾關注。由于房地產(chǎn)開發(fā)商利用關系人套取信貸資金，付永德的銀行賬戶里竟無緣無故多了111.1萬元的貸款。5年來,付永德在毫不知情的情況下被列入個人征信系統(tǒng)黑名單。如果不是最終真相大白，付永德今后在貸款和信用卡申辦方面將會受到很多限制。
　　我國個人“信用檔案”已運行兩年，在提高人們信用意識等方面發(fā)揮了積極作用。去年北京共有280萬條個人住房公積金繳存信息、236萬個機動車戶及養(yǎng)路費繳納信息正式納入個人信用信息數(shù)據(jù)庫。“信用檔案”正逐步走進人們的日常生活，并開始發(fā)揮效用，也日益受到個人、企業(yè)、銀行等各方的重視。

提升公眾信用意識

　　1月30日，北京的王小姐匆匆還上信用卡里透支的兩千元錢。她告訴《市場報》記者，馬上要去出差，回來就超過了還款期限。她擔心，有了未按時還款的記錄，會影響到將來自己買車買房的貸款。
　　和王小姐一樣，隨著個人“信用檔案”的建立，人們越來越關注自己的信用記錄了�！靶庞脵n案”對個人來說好比“經(jīng)濟身份證”。這張“身份證”通過褒獎守信行為、懲戒失信行為，來激勵和約束個人重視保持良好的信用記錄，從而提升全社會的誠信水平。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年底，全國有103萬人次主動查詢自己的“信用檔案”，一些人了解了“信用檔案”的作用之后，主動歸還了銀行多年的陳欠，信用意識大大提高。
　　記者了解到，個人的信用信息主要包括三方面：一是基本信息，比如個人的身份證號碼、婚姻狀況、居住、職業(yè)等；二是信貸交易記錄，借款情況、還款情況以及拖欠情況；第三方面是反映個人信用狀況的其他信息。我國公民的個人信用信息數(shù)據(jù)庫建立時間不長，到目前有近6億自然人建立了信用檔案。已經(jīng)在個人貸款、信用卡申請、個人擔保、企業(yè)招投標等方面起到了“第一道關”的作用。除現(xiàn)有的個人信用信息以外，社會保險、公積金、電信資費、水電等公用事業(yè)收費等項目也將逐步被列入個人“信用檔案”。

“信用檔案”價值漸增

　　央行副行長蘇寧不久前曾表示，我國個人信用基礎數(shù)據(jù)庫已為5.86億自然人建立了信用檔案，信用信息采集和服務范圍日益擴大。
　　《市場報》記者從幾家商業(yè)銀行了解到，在信用信息庫運行之前，商業(yè)銀行對個人只做抵押貸款，很少做信用貸款。雖然目前征信系統(tǒng)還不能在貸款等活動中起到“一票否決”的效用。但是，它的參考價值會越來越大。
　　對于誠實守信的人來說，“信用檔案”能幫助他們積累信譽財富，獲得更多的發(fā)展機會。對有失信行為的人，能使其受到約束甚至付出代價。
　　據(jù)了解，在實踐中，銀行往往會對其縮短貸款審批時間、提高貸款額度、給予優(yōu)惠貸款利率、降低擔保要求，甚至可能對其發(fā)放信用貸款。某商業(yè)銀行的相關工作人員向記者舉例說，沒有信用記錄的人，申辦信用卡需要兩周的時間。如果一位信用記錄好的人申辦信用卡，可能只需一周的時間。而有不良信用記錄的人申辦信用卡可能需要三周的時間，甚至被拒絕。
　　另外，一些地區(qū)在審查人大代表、政協(xié)委員資格時，一些單位在進行公務員錄用和任用考核時，“信用檔案”也已成為證明個人信用的重要工具。有關調(diào)查顯示，2007年上半年，通過查詢“信用檔案”，商業(yè)銀行拒絕的個人信貸申請筆數(shù)占申請總筆數(shù)的10%。據(jù)了解，對個人信用狀況的評估需要多年的數(shù)據(jù)，而我國的個人“信用檔案”正式運行才兩年。因此，隨著數(shù)據(jù)質(zhì)量的進一步提高，個人“信用檔案”的價值會更加凸顯。

最大的問題是法律缺失

　　中國人民銀行征信管理局局長邵伏軍在接受中國政府網(wǎng)在線訪談時表示，完善征信系統(tǒng)面臨的最大問題是法律缺失。據(jù)記者了解，一般而言，個人征信記錄中的負面信息在國外會被保存7年，而企業(yè)和個人破產(chǎn)記錄保留10年。但在我國，對于個人征信記錄中的負面信息應保留多長時間目前還沒有明確的法律規(guī)定。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，由于信貸征信管理法規(guī)還沒有出臺，目前的管理都是按照部門規(guī)章來運行的。但是有些問題是部門規(guī)章解決不了的，原因在于部門規(guī)章的立法層次還不夠高。
　　采訪中，還有一些與銀行較頻繁發(fā)生信貸關系的人士擔心，銀行在建立個人征信系統(tǒng)的時候，有可能將手機欠費記錄作為不良信用信息，進入到銀行的個人信用檔案，而不論這種欠費是電信多收費引起的，還是不合理收費引起的，這就無法客觀真實地評價一個人的信用狀況。
　　一些受訪者向《市場報》記者表示，個人征信系統(tǒng)不能是一個筐，什么都往里裝，也不能銀行想怎樣建立就怎樣建立。必須有相關的法律對此做出明確規(guī)定。
　　此外，銀行在建立個人征信系統(tǒng)時的所應承擔的責任，給客戶造成重大損失應該承擔什么樣的賠償責任，諸如此類問題，也都亟需相關法律界定。