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“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”。我國(guó)首個(gè)開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司——幸福人壽近期正在接受相關(guān)主管部門的審批，如果一切順利的話將在本月掛牌營(yíng)業(yè)。重慶、北京、上海等國(guó)內(nèi)大城市有望成為全國(guó)首批試點(diǎn)城市。通過保險(xiǎn)公司提供的這項(xiàng)業(yè)務(wù)，老年人可以將自己的一套產(chǎn)權(quán)住房抵押給保險(xiǎn)公司，并從保險(xiǎn)公司那里獲取養(yǎng)老金至終生。雖然目前太原還沒有這樣的舉措，但“以房養(yǎng)老”的這一概念，已經(jīng)成為許多中老年市民談?wù)摰脑掝}。
[調(diào)查]
實(shí)行“以房養(yǎng)老”的社會(huì)機(jī)制，對(duì)我們來說可行嗎？記者隨機(jī)調(diào)查了100位已結(jié)婚生子的市民。受訪者年齡在35歲-44歲的比例占50%，45歲－60歲的比例占50%。
在“以房養(yǎng)老”還是“留房給孩子”的兩個(gè)選項(xiàng)中,八成多的受訪父母選擇把房子留給孩子,近兩成的受訪父母選擇“以房養(yǎng)老”�？梢�,能接受“以房養(yǎng)老”的還是少部分家庭。多數(shù)人的養(yǎng)老觀念還是由老觀念左右著，他們認(rèn)為,房產(chǎn)算是自己一生中最大的一筆財(cái)富了，一定要留給子女繼承，這樣，“養(yǎng)兒防老”也就有了充足的理由。
[名詞解釋]何謂“倒按揭”
“倒按揭”起源于荷蘭，成熟于美國(guó)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)實(shí)施此種貸款業(yè)務(wù)20多年來，約有300萬(wàn)美國(guó)老年人因此脫離貧困，1200萬(wàn)人從中受益，已經(jīng)成為許多老年住房所有者養(yǎng)老的首選方式。
美國(guó)模式
它的放貸對(duì)象是有住房的老年人，以其自有住房作抵押，定期向借款人放貸，到期以出售住房的收入或其他資產(chǎn)還貸。其特點(diǎn)是分期放貸，一次償還，貸款本金隨著分期放貸而上升，負(fù)債增加，自有資產(chǎn)減少。
新加坡模式
60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)，由公益性機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時(shí)產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處分，“剩余價(jià)值”（房?jī)r(jià)減去已支付的養(yǎng)老金總額）交給其繼承人。
[場(chǎng)邊評(píng)論]
倒按揭可以讓不動(dòng)產(chǎn)的“死錢”流動(dòng)起來。只有一套房子的老人，既不能將房子出售也不能出租，而惟有自住，那么這套房子的價(jià)值就被視作為“死價(jià)值”，縱使房?jī)r(jià)漲到天上去，都跟它沒關(guān)系。但是倒按揭后，那些前半輩子給房子“當(dāng)牛做馬”的人，后半輩子就有了翻身的可能。
——房女士，28歲，建筑師
倒按揭讓人左右為難：房?jī)r(jià)下跌，未來房產(chǎn)抵押評(píng)估時(shí)就會(huì)貶值，也許領(lǐng)到的錢還不夠填平當(dāng)年的按揭付出；房?jī)r(jià)上漲，購(gòu)房門檻也會(huì)水漲船高，支付的成本更加高昂。這種困擾必然出現(xiàn)在中低收入人群中，而這個(gè)群體正是最擔(dān)心老無所養(yǎng)的那一部分人。由于老人每月所獲得的一部分生活費(fèi)是根據(jù)所抵押房產(chǎn)的價(jià)值和老人的預(yù)期壽命來計(jì)算的，因此就存在這樣的問題：發(fā)放的生活費(fèi)少，老人不樂意；發(fā)放生活費(fèi)的周期長(zhǎng)，有關(guān)機(jī)構(gòu)可能要虧本。
——張先生，39歲，職員
故事一 我有抵押房子的想法 兒女們都反對(duì)
受訪人:李春勝,男,63歲,退休在家,居住在太原市迎澤區(qū)
自述：前兩年老伴去世了,兒子和姑娘也都結(jié)婚了,并且都在外地工作,一年也難得回來一趟。如今一個(gè)人在太原,感覺生活一下子沒了重心。兒女只有放假時(shí),才回來看我。要是平時(shí)忙起來,一個(gè)月也顧不上來一次電話。早在國(guó)慶前,我從電視上知道了北京一家保險(xiǎn)公司要推出“以房養(yǎng)老”的業(yè)務(wù),當(dāng)時(shí)一聽我就動(dòng)心了。
老伴在世時(shí),我們買下了現(xiàn)在居住的這套90平方米的房子。我每個(gè)月的退休金將近1200元,雖然兒女也常補(bǔ)貼零用錢給我,但如果能把這套房子抵押給一個(gè)機(jī)構(gòu),既省了兒女的錢,我也能過得滋潤(rùn)些。比如,我就可以像其他老人一樣去旅游、休閑等,做些自己喜歡的事情。總之,就是讓生活充滿樂趣。
我越想越覺得是這個(gè)理兒，于是,我就四處打聽太原有沒有“以房養(yǎng)老”的業(yè)務(wù),結(jié)果讓我非常失望。各家保險(xiǎn)公司推出的理財(cái)養(yǎng)老計(jì)劃,大部分是針對(duì)中年人的，更何況一聽說我這么大歲數(shù),就更沒人愿意接保了,有鄰居還笑話我瞎湊熱鬧。
國(guó)慶節(jié)兒女們都回來了,我與他們交流看法時(shí),沒想到,連孩子們都一致反對(duì)。他們說,贍養(yǎng)老人天經(jīng)地義,雖然現(xiàn)在身處外地?zé)o法悉心照顧,但每月給我的錢應(yīng)該夠花了,沒必要將房子抵押出去換“養(yǎng)老金”,那樣的話,會(huì)讓人家笑話他們不孝順。另外,如果房屋產(chǎn)權(quán)最終無法順利收回,他們所應(yīng)得的遺產(chǎn)也要受損失。
專家分析
“倒按揭”可提高老人生活質(zhì)量
中國(guó)是在尚未實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化、經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的情況下提前進(jìn)入老齡社會(huì)的。老齡化的匆匆到來、未富先老的先天不足帶來的問題集中表現(xiàn)在:一、不論是國(guó)家還是個(gè)體養(yǎng)老保障的負(fù)擔(dān)正日益沉重。二、老年醫(yī)療衛(wèi)生消費(fèi)支出的壓力越來越大。三、傳統(tǒng)養(yǎng)老方式已不能適應(yīng)老齡化社會(huì)的要求�！拔锤幌壤稀币馕吨窟^去那種傳統(tǒng)的養(yǎng)老制度今后也許根本養(yǎng)不起那么多老人。
在這種背景下,尋找產(chǎn)業(yè)性的解決辦法——以房養(yǎng)老的新方式,的確是非常必要的。但實(shí)行的前提必須是:房地產(chǎn)法規(guī)應(yīng)比較完備;房地產(chǎn)二手交易市場(chǎng)應(yīng)比較完善;必須有公開透明和房屋轉(zhuǎn)讓的價(jià)格體系;有良好的信用機(jī)制,比如資質(zhì)信用等。因?yàn)檫@項(xiàng)產(chǎn)業(yè)并不是高利產(chǎn)業(yè),是屬于微利性質(zhì)的,它帶有一定的社會(huì)公益性。從以往發(fā)生在民間的倡導(dǎo)方式看，并不是所有老人都能以房養(yǎng)老，大部分“倒按揭”都要求房屋在60平方米以上,老人年齡在60歲以上,同時(shí)具備這兩個(gè)條件的老人,才能享受這種養(yǎng)老模式的待遇。
前幾年,國(guó)家實(shí)行公房出售,不少老年人用較低的價(jià)格買下了價(jià)值較高的房產(chǎn),有人因此“家財(cái)萬(wàn)貫”。但這些人可供支配的退休金每月僅有一兩千元,如果把房屋反向抵押后,生活質(zhì)量就會(huì)提高許多。
雖然現(xiàn)實(shí)困難重重,但據(jù)了解,以“倒按揭”為主營(yíng)業(yè)務(wù)的幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司即將掛牌；建設(shè)部還將選擇一些有代表性的城市做模型測(cè)試……這一切都讓人們看到了“以房養(yǎng)老”模式推行的希望。
實(shí)行“以房養(yǎng)老”,還要注意一些問題。比如，房屋提供的倒按揭資金只是對(duì)養(yǎng)老金的補(bǔ)償,如果把它等同于給付養(yǎng)老金,以為讓老人生活、醫(yī)療的費(fèi)用有著落就算解決了養(yǎng)老問題,這無疑夸大了贍養(yǎng)義務(wù)中經(jīng)濟(jì)扶助的成分。另外,以房養(yǎng)老模式解決的還是誰(shuí)給付養(yǎng)老金的問題,而不是誰(shuí)來照顧老人的問題。老人在哪里養(yǎng)老,如何度過晚年時(shí)光,誰(shuí)來照顧他們的起居,誰(shuí)為他們排遣孤獨(dú),這些困擾著中國(guó)老齡化社會(huì)的核心問題并不能因?yàn)椤暗拱唇摇倍玫酵咨平鉀Q�！暗拱唇摇敝炼嗄苎a(bǔ)償養(yǎng)老金,卻無法替代兒女的贍養(yǎng)義務(wù)。
故事二 孩子說不要房產(chǎn) 但我堅(jiān)持留給他
受訪人:王玉蘭,女,40歲,太原市某房地產(chǎn)公司會(huì)計(jì)師
自述：說起養(yǎng)老問題,不僅老年人關(guān)心,就連我們這些三四十歲的中年人也早早打算開了。我每月收入近4000元,丈夫是承攬工程的,收入也很高。經(jīng)過多年打拼,我們已小有積蓄,有兩套房子和一輛汽車。
別看現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)條件比上不足比下有余,可我對(duì)未來的養(yǎng)老問題仍十分擔(dān)心�，F(xiàn)在家里消費(fèi)的“大頭”有兩塊,一是在北京上大學(xué)的兒子,每年的學(xué)費(fèi)生活費(fèi)就要花四萬(wàn)多。二是雙方的老人年事已高,身體又都不太好,醫(yī)療費(fèi)用支出很大。雖然他們也有退休金,但只是杯水車薪。上次我父親做心臟移植手術(shù),費(fèi)用花了近二十萬(wàn),我們兄妹5人每人掏了四萬(wàn)塊錢,大家就這么把老爺子的命給救了�？蛇^后想想,像父親那代人家里的孩子多,說起辦個(gè)什么事都不用發(fā)愁�？傻任覀兝狭瞬×�,哪有那么多的孩子管？我想，這些家底,估計(jì)再過幾年也剩不下啥了。
正因?yàn)楝F(xiàn)在家家都是一個(gè)孩子，所以年輕時(shí)才要積累更多的財(cái)富�，F(xiàn)在的這兩套房子就是我們以后生活的本錢了，但這并不等于說我要“以房養(yǎng)老”，我不會(huì)把房子抵押出去，我會(huì)把房產(chǎn)留給孩子。只有留給孩子的資本多一些，自己老了才更有保障。但是兒子曾明確表示，不要我們的房子，他對(duì)自己的將來充滿信心，他說也有能力養(yǎng)活我們，不會(huì)讓我們晚年到老年公寓等一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)去生活，除非我們自己要去。
我個(gè)人認(rèn)為,“養(yǎng)兒防老”是中國(guó)的傳統(tǒng),“但存方寸地,留與子孫耕”嘛。如果將住房抵押,對(duì)我對(duì)孩子來說,都是難以接受的。老人提高生活質(zhì)量固然很重要,但親情更不可少,我不愿用親情和關(guān)愛來?yè)Q取金錢,所以,“以兒養(yǎng)老”一直是我的念頭。人奮斗了一輩子,就是奮斗了一個(gè)家。把家都抵押了,每天生活在別人的“屋檐”下,自己的生活還能舒服到哪里去？
專家分析
養(yǎng)兒不防老
就要考慮以房養(yǎng)老
“養(yǎng)兒防老”和“以房養(yǎng)老”到底該如何權(quán)衡？近期,央視在全國(guó)10個(gè)大中城市對(duì)1010個(gè)人做的一個(gè)電話調(diào)查顯示,在問及理財(cái)計(jì)劃當(dāng)中是否有為父母養(yǎng)老做準(zhǔn)備的問題時(shí),52%回答是沒有專門準(zhǔn)備的;23%說有,但其中的大多數(shù)說不足夠,只有48%的人認(rèn)為準(zhǔn)備的足夠多了;其他則回答還沒太想明白到底要用什么樣的方式等等。整體而言,大約只有11%的人自認(rèn)為已為父母準(zhǔn)備了足夠多的養(yǎng)老金,但實(shí)際是不是真的就夠了,會(huì)不會(huì)用好,還是一個(gè)沉重的問題。
事實(shí)上，從現(xiàn)實(shí)生活看,“以兒養(yǎng)老”的方式確實(shí)讓“兒女”們不堪重負(fù)。計(jì)劃生育政策雖然有效控制了人口的增長(zhǎng),但也帶來了一些新問題,兩個(gè)獨(dú)生子女結(jié)婚之后,面臨的是“421”(雙方的父母,夫妻倆,一個(gè)孩子)的供養(yǎng)負(fù)擔(dān),再加上醫(yī)療的進(jìn)步,人均壽命的延長(zhǎng),今后,一對(duì)小夫妻供養(yǎng)的絕對(duì)不只雙方的父母,還有父母的父母。
即使沒有養(yǎng)老的負(fù)擔(dān),生活的艱辛和競(jìng)爭(zhēng)的激烈甚至是殘酷讓“兒女”們也自身難保:供房、孩子受教育、醫(yī)療費(fèi)用等,夫妻倆至少需要20年的時(shí)間去消化解決。此外,社會(huì)發(fā)展瞬息萬(wàn)變,誰(shuí)也不能保證自己能一直在一個(gè)不錯(cuò)的收入高端上運(yùn)行,一旦有個(gè)意外,整個(gè)家庭就要受拖累。親情需要維系,但也要與時(shí)俱進(jìn)。所以,在養(yǎng)兒已經(jīng)不太可能防老的今天,以房養(yǎng)老還是一條出路。
大體上看,“倒按揭”可以讓一個(gè)退休老人每月有千元的收入,而且終生源源不斷,生活質(zhì)量將會(huì)得到明顯改善,不失為一種社會(huì)保障的新方式。而且，“倒按揭”還可滿足老人實(shí)現(xiàn)二次購(gòu)房的愿望，因?yàn)槔先水吘购湍贻p人買房的選擇不同,他們可能更愿意在離醫(yī)院近的地方或者離孩子近的地方買房居住。另外，“倒按揭”年限期滿后,房子又會(huì)重新投入到房地產(chǎn)市場(chǎng),這樣就又推動(dòng)了房地產(chǎn)市場(chǎng)的活躍。 |