信用卡贈保險 賠付有條件
    2007-09-28    徐國杰    來源:市場報

  截至今年年中,中國內(nèi)地信用卡數(shù)量已達4300萬張左右。用信用卡支付正被越來越多老百姓接受。
  專家指出,持卡人從選卡開始就要慎重,只有養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣,才能享受用卡的方便和樂趣。
  中新社發(fā) 井韋 攝

  如今信用卡種類繁多,讓時尚的年輕人愛不釋手,但怎樣避免由此變?yōu)榭ㄅ膶擂,也同樣值得年輕人思考。資料圖片

  辦信用卡送毛絨玩具、咖啡杯、電影票優(yōu)惠卡、健身優(yōu)惠卡……為了吸引顧客,銀行的招數(shù)層出不窮,近來送保險也成為銀行推銷信用卡招數(shù)之一。但賠付條件大多與信用卡使用次數(shù)掛鉤,賠付難度也比較大。
  在附贈保險的信用卡宣傳冊之中,不難發(fā)現(xiàn)其所贈的保險種類繁多。中信銀行魔力信用卡,免費贈送2萬元女性專屬健康保險,以及5000元女性持卡人及子女意外住院醫(yī)療保險;廣東發(fā)展銀行真情卡,贈送4選1的女性健康險、重疾險、旅游意外險和購物保障保險;中國銀行長城國際信用卡,贈送最高保額100萬港幣的航空意外險;招商銀行汽車信用卡,贈送價值10萬元的自駕意外傷害險……
  2萬、10萬、100萬,免費獲得如此高的保額,好像是比幾十塊錢的小禮品炫目得多,但如何享受這一附加價值,卻需要消費者花點心思,否則不僅享受不到保障,還有可能不明不白地在免費期過后被扣除保費。

所贈保險保額高、成本低

  “在普通人看來,這些保額動輒幾十萬元的保險,確實比玩具熊更有價值。其實就銀行來說,向保險公司購買這些產(chǎn)品的成本,與向玩具廠商購買玩具熊的成本基本一致!逼桨脖kU北京分公司一位不愿透露姓名的部門負(fù)責(zé)人直言。
  據(jù)了解,信用卡所贈保險通常以意外險為主,常見的有人身意外險、航空意外險和旅游交通意外險等。一方面是因為這些保險產(chǎn)品價格比較便宜,有利于銀行控制信用卡營銷成本。另一方面,意外險投保手續(xù)簡單,理賠界定容易,對投保人沒有特殊要求,保險公司操作起來也比較簡便。
  平安保險相關(guān)負(fù)責(zé)人大體估算了此類保險產(chǎn)品的市場價格,意外險主打的保險產(chǎn)品大約在十幾塊到幾十塊錢之間。即使是保額高達100萬元的航意險,價格應(yīng)該也不會超過100元。因為一款信用卡的發(fā)行量一般在10萬張以上,銀行在跟保險公司談判時,一般都能爭取到更加優(yōu)惠的價格。
  中信銀行信用卡中心市場部戴文鋒經(jīng)理在談到銀行與保險公司的合作方式時介紹到,中信銀行主要通過招標(biāo)方式來選擇合作保險公司,要求參加競標(biāo)的保險公司各項市場排名靠前,具有較高品牌知名度。具體評標(biāo)時,公司產(chǎn)品價格、資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點、服務(wù)團隊以及經(jīng)營該險種的經(jīng)驗等,都被列為重點參考指標(biāo)。銀行希望與保險公司形成強強合作的局面。

“飯后甜點”不能代替“正餐”

  “你買了一個帶攝像功能的手機,并不意味著你可以因此省下買數(shù)碼相機的錢!睂τ谛庞每ㄋ洷kU與普通保險的關(guān)系,平安精誠理財營業(yè)部經(jīng)理于彤給出這樣形象的比喻。
  于彤認(rèn)為,信用卡保險之所以會大行其道,正是因為滿足了消費者、銀行和保險公司3方的需求。
  從消費者角度看,信用卡的主要使用群體是中高端人群,這些人商務(wù)旅行機會比較多,對交通意外險、航意險的需求也比較高,信用卡贈送此類險種,可以說正中其下懷。
  從保險公司角度來講,通過與銀行合作,擴大產(chǎn)品銷量,減少銷售成本,也培養(yǎng)了潛在客戶。
  從銀行角度考慮,在成本都是20元的前提下,隨卡附贈一份價值20萬元的保險,自然比一個毛絨玩具顯得更加大氣。
  與保險公司銷售的產(chǎn)品相比,隨信用卡贈送的保險一般在保障期限、保障范圍、保額上都很固定,持卡人只能被動接受,而無法自主搭配組合。所以,信用卡保險只宜作為“飯后甜點”,起到錦上添花的作用,而不能完全代替“正餐”。持卡人最好還是到保險公司,找專業(yè)保險代理人,為自己量身打造一套完整的保險計劃。

賠付條件大多與使用掛鉤

  在接觸了數(shù)家銀行的信用卡推廣人員。其推廣熱情令人敬佩,但是對信用卡附增的保險產(chǎn)品所知甚少。有些推銷員竟不知道是與哪家保險公司合作,有的甚至不知道保險期限是多長。信用卡宣傳冊和申請表上,對附贈保險產(chǎn)品的描述也較少。
  中信銀行信用卡中心北京辦公室總經(jīng)理鄭海英提醒消費者,很多銀行信用卡所贈保險賠付是有條件的,辦理前一定要了解清楚。
  一般來講,銀行大都要求必須使用信用卡刷卡付費,而且發(fā)生保險事故要在規(guī)定時間內(nèi)與保險公司聯(lián)系,而不是銀行。所以持卡人一定要弄清楚所贈保險產(chǎn)品出自哪家保險公司,以免發(fā)生理賠時權(quán)益受損。
  中國銀行長城國際信用卡航意險保險條件要求,必須憑該卡購買全額機票,且出發(fā)地點或者抵達地點在中國境內(nèi)。中信銀行可口可樂信用卡旅游交通意外險保險條件為,用該卡支付票費或者80%以上旅游團費,配偶及子女共享保險時需與持卡人同行等。
  此外,有些信用卡保險期滿后,如果續(xù)保需要持卡人自己支付保費。此前,曾發(fā)生過信用卡所贈保險到期,保險公司工作人員電話聯(lián)系持卡人,由于溝通過程不清楚,導(dǎo)致續(xù)?圪M后持卡人不滿而退保的事件。所以,消費者在申請信用卡時一定要問清贈送保險的期限,到期續(xù)保是否免費。接到到期續(xù)保確認(rèn)電話時,一定要秉持購買保險的態(tài)度,核實清楚保障范圍、期限和保費,做到明明白白地埋單。

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