座落在京城鬧市的金寶典是我國典當(dāng)業(yè)復(fù)出后北京的一家知名典當(dāng)行。

　　提要：中國的典當(dāng)業(yè)自新中國成立以后，被徹底取締，距今已近60年之久。改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革與深入，典當(dāng)業(yè)又重新出現(xiàn)。就其本身來看雖不足為奇，但從制度的變遷來講，卻是一件新事物，引起了社會(huì)普遍關(guān)注。

上世紀(jì)80年代末典當(dāng)業(yè)復(fù)出后發(fā)展迅猛

　　“離離原上草，一歲一枯榮，野火燒不盡，春風(fēng)吹又生”。用這首詩比喻典當(dāng)業(yè)的盛衰復(fù)蘇，再恰當(dāng)不過了。
　　典當(dāng)業(yè)最早復(fù)出在四川省。1987年12月30日，四川成都成立了中國第一家華茂典當(dāng)行。典當(dāng)業(yè)集中復(fù)出的地方是浙江省的溫州。1988年2月，溫州金城典當(dāng)行成立。到1989年，全市9縣2區(qū)已有8縣2區(qū)開設(shè)當(dāng)鋪42家，有典當(dāng)業(yè)的縣區(qū)達(dá)到88%，當(dāng)鋪數(shù)額約占當(dāng)時(shí)全國已有典當(dāng)業(yè)的1/5。根據(jù)《溫州的典當(dāng)業(yè)》一文記載，溫州金城、大公、扈成、東航、公平5家典當(dāng)行，1989年放出資金合計(jì)2601萬元，抵押的動(dòng)產(chǎn)物品價(jià)值629萬元，不動(dòng)產(chǎn)物品價(jià)值1963萬元。福建省1988年5月，福州、廈門、莆田、泉州和東山先后開設(shè)了6家股份制典當(dāng)行。北京市1992年開設(shè)了金保、阜昌、華夏3家典當(dāng)業(yè)，1994年資本合計(jì)160萬元，放出的貸款達(dá)3958萬元，是資本的15.2倍。說明業(yè)務(wù)發(fā)展還是比較迅速的，如金保行三年獲利達(dá)100余萬元。作為歷史上典當(dāng)業(yè)的故鄉(xiāng)山西，在2004年之前，有典當(dāng)業(yè)37家，從業(yè)人員300余人，占全國典當(dāng)業(yè)總數(shù)的2.36%，注冊(cè)資本有3.55億元，每家平均資本959萬元，高于全國平均資本309萬元。
　　據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至2004年底，全國典當(dāng)行為1340家，有34個(gè)分支機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本95億元，從業(yè)人員11000人。典當(dāng)業(yè)復(fù)出之踴躍，發(fā)展之迅速，分布之廣泛，經(jīng)營之活躍，是人們意想不到的。
　　新的典當(dāng)業(yè)是舊典當(dāng)業(yè)的繼承和發(fā)展，既有相同之處，又各具特色。典當(dāng)業(yè)雖然經(jīng)歷了封建社會(huì)、近代社會(huì)和社會(huì)主義社會(huì)，作為基本的制度，它們之間存在著共性。首先是新舊典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營方式相同，都是以物作押，限期、有息的有償貸款。其次是新舊典當(dāng)業(yè)或多或少都具有高利貸的性質(zhì)，堅(jiān)持高進(jìn)低出。再次是新舊典當(dāng)業(yè)在金融經(jīng)濟(jì)中都處于非主導(dǎo)地位，均屬于非銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，在輔助性地位上起著拾遺補(bǔ)缺的作用。
　　但新典當(dāng)業(yè)經(jīng)過改革后，已不再是舊典當(dāng)業(yè)的翻版，相比有了明顯的區(qū)別。
　　一是投資者身份發(fā)生了變化。舊典當(dāng)業(yè)的投資者均屬于剝削階層，分別是寺院、官府、皇室、官僚、商人資本。新的典當(dāng)業(yè)有工商銀行出資創(chuàng)辦的，有信托公司創(chuàng)辦的，還有政府部門借資興辦的，按其所有者性質(zhì)劃分，主要有國營、集體和股份制三種類型。
　　二是服務(wù)的對(duì)象發(fā)生了變化。舊典當(dāng)業(yè)的當(dāng)戶主要是窮困百姓，富人典當(dāng)財(cái)物雖然也有，但卻是極少數(shù)。新典當(dāng)業(yè)的服務(wù)對(duì)象范圍有所擴(kuò)大，除一般居民外，還有個(gè)體工商戶、中小工商企業(yè)、私營企業(yè)、集體企業(yè)等，而且后者逐漸成為主要的對(duì)象。
　　三是經(jīng)營的方式發(fā)生了變化。舊典當(dāng)業(yè)是一種傳統(tǒng)的全封閉和半封閉的經(jīng)營方式，新典當(dāng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)殚_放式、公開化的經(jīng)營管理，完全淘汰了傳統(tǒng)的典當(dāng)行業(yè)的隱語行話以及行會(huì)組織和行規(guī)，采用了現(xiàn)代會(huì)計(jì)制度和新當(dāng)票(契約)。
　　四是典當(dāng)業(yè)的類型發(fā)生了變化。舊當(dāng)鋪完全是消費(fèi)型的，新的典當(dāng)業(yè)不再是純粹的消費(fèi)型融資組織，又具有了生產(chǎn)性。除服務(wù)于居民生活外，還為個(gè)體和私營經(jīng)濟(jì)以及集體經(jīng)濟(jì)因生產(chǎn)缺乏資金服務(wù)，從而使原來的純消費(fèi)型發(fā)生了改變。
　　五是當(dāng)票的制作發(fā)生了變化。新的典當(dāng)業(yè)當(dāng)票填寫的內(nèi)容更加真實(shí)，改變了以前填寫內(nèi)容不真實(shí)和書寫不規(guī)范的陋習(xí)，還彌補(bǔ)了原來當(dāng)鋪沒有存根的缺陷，形成了表格式兩聯(lián)和多聯(lián)復(fù)寫式發(fā)票�？芍�，新的典當(dāng)業(yè)在繼承的基礎(chǔ)上，有了許多改革和創(chuàng)新，它以嶄新的面貌問世于街市。

行小額借貸靈活之便發(fā)拾遺補(bǔ)缺之功

　　萬事皆有因，典當(dāng)業(yè)的復(fù)出也有著深刻的社會(huì)原因。
　　第一， 改革開放是典當(dāng)業(yè)復(fù)出的難得機(jī)遇。我國自黨的十一屆三中全會(huì)以來，把中心工作轉(zhuǎn)移到了經(jīng)濟(jì)建設(shè)上，特別是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，使多種經(jīng)濟(jì)成分并存，為民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。這對(duì)典當(dāng)業(yè)來說是千載難逢的機(jī)遇，否則復(fù)出是難以想象的。
　　第二， 中國銀行業(yè)服務(wù)出現(xiàn)空白。新中國成立后，為了解決個(gè)體經(jīng)濟(jì)貸款難，根據(jù)中國人民銀行的指示，在城鎮(zhèn)曾開展了小額貸款業(yè)務(wù)。如1951—1953年，天津市建立了四個(gè)“市民小額貸款處”。1956年福州市成立了“公私合營福州市小額貸款處”。但在1958年的“大躍進(jìn)”中，卻把小額貸款視為舊典當(dāng)業(yè)撤銷了。改革開放后，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，個(gè)體經(jīng)濟(jì)和民營企業(yè)貸款難的問題更加突出，為此國家在商業(yè)銀行又重新設(shè)置了小額貸款業(yè)務(wù)。但銀行認(rèn)為成本高、獲利低，始終沒有積極性；另一方面由于手續(xù)復(fù)雜，貸款數(shù)額過小，貸款者也失去了興趣。在廣大的農(nóng)村，信用合作社自1952年在全國設(shè)立以來，為農(nóng)村金融流通發(fā)揮了十分重要的作用，可以說代替了一千余年的典當(dāng)業(yè)。但農(nóng)村信用合作社幾十年來形成了沉重的歷史包袱，加之服務(wù)手段傳統(tǒng)，功能、品種和設(shè)施落后，面對(duì)農(nóng)村的發(fā)展新形勢(shì)早已力不從心了。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著一些作用，但對(duì)支持民營經(jīng)濟(jì)和解決農(nóng)民的生活困難遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。中國農(nóng)業(yè)銀行從1997年開始，為了取得利潤的最大化，走上了從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市的道路，有些地方的分支機(jī)構(gòu)已全面撤出。國有商業(yè)銀行在縣城一級(jí)不僅只存不貸，而且還加速分流農(nóng)村金融資源，把農(nóng)村吸收的資源存用于大中城市。郵政儲(chǔ)蓄更是只進(jìn)不出，事實(shí)上成為農(nóng)村金融資源的“抽水機(jī)”。在金融服務(wù)出現(xiàn)真空的城鎮(zhèn)與農(nóng)村，為典當(dāng)業(yè)的復(fù)出留下了空間。2001年中小企業(yè)通過民間借貸的數(shù)額約170億元，所占比重為10%，原來是30%。如今個(gè)體工商戶、中小工商企業(yè)、私營企業(yè)、集體企業(yè)之所以成為典當(dāng)行的桌上客，就是因?yàn)樗麄兂３Ｊ谴筱y行的門外客。
　　第三， 人民生活的需要。不論在封建社會(huì)還是近代社會(huì)，典當(dāng)業(yè)之所以能長(zhǎng)期存在，另一個(gè)重要的原因就是民眾因生活困難，需要的小額借貸錢莊、銀號(hào)不予受理，只好靠當(dāng)鋪來周轉(zhuǎn)。新中國成立后，人們的生活雖然發(fā)生了變化，但工資制度并沒有考慮每個(gè)人供應(yīng)的家庭人口的多少和家庭狀況的差異，生活上常常會(huì)發(fā)生這樣或那樣的困難。典當(dāng)業(yè)廢除后，工會(huì)希望通過“職工互助儲(chǔ)金會(huì)”來解決職工的生活困難，但最后銷聲匿跡了；又通過向企業(yè)借款的方式，也沒有成功。改革開放后，個(gè)人收入不斷提高，但收入差距卻愈來愈大，社會(huì)上分化出富人、中等收入者和低收入階層。面對(duì)市場(chǎng)物價(jià)的上漲，后兩種人雖然基本解決了溫飽，但一遇到家庭出現(xiàn)病、死、婚嫁等大事，經(jīng)濟(jì)上就出現(xiàn)困難，而我國銀行居民生活貸款業(yè)務(wù)做得很不夠，典當(dāng)業(yè)的復(fù)出正好符合了這一階層人群的生活需要，解決了民眾生活貸款無門的困難。
　　第四， 典當(dāng)業(yè)具有靈活簡(jiǎn)便的優(yōu)點(diǎn)。從典當(dāng)業(yè)本身來說，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，不需要保人，隨時(shí)都可以把閑置的物品轉(zhuǎn)換成急需的資金；放款額零星，即使再小的數(shù)額也可以貸，沒有額度的限制；還款時(shí)間比較長(zhǎng)，有周轉(zhuǎn)的余地，不會(huì)造成太大的壓力；不問放款用途，完全由當(dāng)戶自己支配。這些優(yōu)點(diǎn)是銀行所不具有的，也是民眾青睞典當(dāng)業(yè)的所在。

在取其精華破除陋習(xí)上尋發(fā)展

　　我國典當(dāng)業(yè)有著悠久的歷史，蘊(yùn)涵著豐富的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，借鑒它們的成敗得失，有促于當(dāng)今典當(dāng)業(yè)的健康發(fā)展。
　　第一， 典當(dāng)業(yè)應(yīng)該由中國人民銀行統(tǒng)一管理。典當(dāng)業(yè)復(fù)出以來，管理部門既不統(tǒng)一和又不穩(wěn)定，初期批準(zhǔn)部門有工商局、公安局、人民銀行，還有地方計(jì)委、經(jīng)委等。這樣政出多門不利于管理，而且還會(huì)造成一定的混亂。1996年通過整頓后，這種情況有了改觀，但管理部門經(jīng)常變動(dòng)，開始由中國人民銀行管理，2000年把典當(dāng)業(yè)作為特殊的工商業(yè)，改由國家經(jīng)貿(mào)委管理，2003年經(jīng)貿(mào)委撤銷，又由商務(wù)部管理。直到2005年，才將多部門審批統(tǒng)一起來，《典當(dāng)經(jīng)營許可證》由商務(wù)部核發(fā)。從典當(dāng)業(yè)的性質(zhì)來看，它具有金融性質(zhì)，屬于非銀行的金融組織，應(yīng)該統(tǒng)一由中國人民銀行管理。由中國人民銀行審批發(fā)給營業(yè)許可證，向工商管理部門注冊(cè)領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，再向公安部門申請(qǐng)《特種行業(yè)許可證》。之所以要申請(qǐng)《特種行業(yè)許可證》，是防止贓物作為典押物典當(dāng)，歷史上沒有重視這一環(huán)節(jié)，發(fā)生此類事情由地方衙門負(fù)責(zé)追贓，為了變事后追贓為事前防御，設(shè)立這一環(huán)節(jié)是很有必要的。
　　第二， 禁止典當(dāng)行經(jīng)營存款業(yè)務(wù)。在中國千余年的歷史上，典當(dāng)業(yè)一直是抵押貸款，從來沒有存款業(yè)務(wù)。歷史上規(guī)定典當(dāng)業(yè)這樣做，是因?yàn)樗�畢竟不是錢莊和銀行，而是銀行服務(wù)的一種延伸，與銀行是有很大區(qū)別的。現(xiàn)在有些典當(dāng)行為了牟取暴利，高利吸取存款，不僅違背了典當(dāng)業(yè)的原則，而且擾亂了金融市場(chǎng)和金融秩序。所以，要禁止典當(dāng)業(yè)開展存款業(yè)務(wù)，將其定位于“拾遺補(bǔ)缺”的位置，與銀行進(jìn)行有機(jī)的配合，在銀行發(fā)揮不到的地方發(fā)揮作用。
　　第三， 對(duì)典當(dāng)業(yè)實(shí)行嚴(yán)格管理和監(jiān)督。典當(dāng)業(yè)復(fù)出的初期，由于管理松散，典當(dāng)行各自為政，違法和非法經(jīng)營較為普遍。除吸收存款外，又非法集資、拆借資金、經(jīng)營信用貸款、向企業(yè)投資、經(jīng)營非絕當(dāng)物品的銷售、舊物收購、收當(dāng)違禁物品、當(dāng)期內(nèi)出租當(dāng)物或轉(zhuǎn)押當(dāng)物以借入資金等等，嚴(yán)重地違犯了典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營范圍。1996年國家進(jìn)行整頓后，中國人民銀行1996年4月制定頒布了《典當(dāng)行管理暫行辦法》，2001年6月國家經(jīng)貿(mào)委頒發(fā)了《典當(dāng)行管理辦法》。2005年2月，由商務(wù)部和公安部聯(lián)合頒發(fā)了新的《典當(dāng)業(yè)管理辦法》，成為目前典當(dāng)業(yè)管理中最權(quán)威的法規(guī)。在此之后，典當(dāng)業(yè)管理混亂的局面有了改善，但由于利益的驅(qū)動(dòng)，以上的現(xiàn)象并不能根除。所以，典當(dāng)業(yè)要嚴(yán)格遵守本行業(yè)的經(jīng)營范圍，國家有關(guān)部門也要加強(qiáng)監(jiān)督。
　　第四， 當(dāng)息要與商業(yè)銀行貸款利息持平。現(xiàn)在典當(dāng)行的當(dāng)息過高，如沈陽市和平區(qū)典當(dāng)商行規(guī)定月息為5%，這比封建社會(huì)月息二分還要高，而且還索取保管費(fèi)，一般物品要0、5%，大型的要1%，典當(dāng)不動(dòng)產(chǎn)的保管費(fèi)還要另外協(xié)商。加上這些保管費(fèi)，當(dāng)息就更高了。而且當(dāng)期短，如溫州當(dāng)期一般是3個(gè)月，最短是10天，都短于歷史上的當(dāng)期，甚至比抗戰(zhàn)時(shí)期日商經(jīng)營的當(dāng)鋪當(dāng)期還要短。利息高、當(dāng)期短，會(huì)給當(dāng)戶帶來很大的壓力。為了保持借貸市場(chǎng)的公平，典當(dāng)行的利息應(yīng)與商業(yè)銀行保持一致。
　　第五， 拋棄舊當(dāng)鋪的陋規(guī)惡習(xí)。典當(dāng)業(yè)在封建社會(huì)是一種高利貸，當(dāng)鋪千方百計(jì)地巧取豪奪，新的典當(dāng)業(yè)一定要根絕這些不良行為。在當(dāng)物的估價(jià)上，舊當(dāng)鋪往往以好說破，以新說舊，一般是值十當(dāng)七，新的典當(dāng)行要實(shí)事求是地估價(jià)；舊當(dāng)鋪在計(jì)息時(shí)間上實(shí)行“過五不過六”的做法，甚至一天也按一月計(jì)算，新的典當(dāng)行要按實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息；舊當(dāng)鋪以壓短當(dāng)期取利，死當(dāng)處理所得完全歸自己，新典當(dāng)行除收回本金和費(fèi)用外，余款要全部退給當(dāng)戶；舊當(dāng)鋪從不收取服務(wù)費(fèi)、倉庫費(fèi)、管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)，新典當(dāng)行要取消這些不合理的費(fèi)用，減少當(dāng)戶的利益損失�？傊�，新的典當(dāng)業(yè)要徹底改變歷史上“高利貸”的面孔。
　　同時(shí)，也要對(duì)新的典當(dāng)業(yè)給予愛護(hù)和支持。如國家銀行在典當(dāng)業(yè)資金發(fā)生緊缺時(shí)，應(yīng)給予一定的貸款。因?yàn)槿藗兩�活中的�?shí)際困難得不到解決，就只能向地下高利貸借款，特別是在農(nóng)村更是這樣。近年以來城鄉(xiāng)高利貸、地下銀行的出現(xiàn)和猖獗就充分說明了這個(gè)問題。典當(dāng)業(yè)經(jīng)過改革后拋棄了舊的陋規(guī)惡習(xí)，在國家的管理下，比純粹的高利貸和地下銀行要好得多。（全文完）

(作者為財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所研究員)