長(zhǎng)途大巴出嚴(yán)重車禍 死難者難獲保險(xiǎn)賠償
一律師呼吁公路旅客意外傷害保險(xiǎn)速實(shí)行實(shí)名制
    2008-12-09    作者:亓樹(shù)新    來(lái)源:中國(guó)青年報(bào)

    近日,黑龍江省發(fā)生一起特大交通事故,致多人死亡。有關(guān)部門在進(jìn)行善后處理時(shí)遇到了難題:因個(gè)別死傷者車票沒(méi)有找到,因而無(wú)法確定這些乘客是否購(gòu)買了公路旅客意外傷害保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“公意險(xiǎn)”),保險(xiǎn)公司也就無(wú)法進(jìn)行賠償。日前,李濱律師根據(jù)個(gè)人的調(diào)查結(jié)果,再次向中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)出《完善和落實(shí)公意險(xiǎn)實(shí)名制的再建議》。

公意險(xiǎn)“按位”出售,出險(xiǎn)時(shí)難理賠

    11月15日16時(shí)26分,哈爾濱市開(kāi)往寶泉嶺農(nóng)場(chǎng)的省農(nóng)墾百通運(yùn)輸公司金龍牌客車(黑R10319),行駛到依蘭縣境內(nèi)同三公路294公里處發(fā)生側(cè)翻,造成死亡11人(包括駕駛員)、傷49人(重傷3人)的重大道路交通事故。
    據(jù)了解,事故車輛實(shí)際承載59名乘客,有35名乘客在哈爾濱市南崗客運(yùn)站售票窗口隨車票購(gòu)買了一份保險(xiǎn),有個(gè)別受傷或死亡的投保乘客因丟失保單、車票,保險(xiǎn)公司認(rèn)為無(wú)法確認(rèn)是否投保。
    死者張磊的姑姑張女士在接受記者采訪時(shí)說(shuō):“孩子和朋友一起回家,沒(méi)想到出了車禍。家里人接到通知人都受不了,到達(dá)依蘭時(shí)見(jiàn)到了孩子冰冷的尸體,什么都沒(méi)有了,連隨身的物品都不見(jiàn)了,哪里還能找得到車票和保險(xiǎn)單?”
    她認(rèn)為“孩子應(yīng)當(dāng)買保險(xiǎn)了”。“保險(xiǎn)單同客票是連在一起的,每次買票的時(shí)候,售票員說(shuō)的車票價(jià)格就是包含保險(xiǎn)費(fèi)的價(jià)格,誰(shuí)能不買呢?要是不買,售票員不會(huì)給你好臉色的,錢也不多,一塊兩塊的,買也就買了!
    “但是,孩子的命都沒(méi)有了,也向保險(xiǎn)公司報(bào)案了,保險(xiǎn)公司卻說(shuō)確定不了孩子是否買保險(xiǎn)了,只能通過(guò)交警隊(duì)來(lái)確定孩子在哪個(gè)座位坐著,然后再看保險(xiǎn)公司和客運(yùn)站電腦里的記錄,才能夠確定坐在哪個(gè)座位的乘客買保險(xiǎn)了!睆埮空f(shuō),如果確定孩子坐的座位買保險(xiǎn)了,保險(xiǎn)公司就賠,否則就不賠。
    “我們?cè)诘,看看交警?duì)能否確定孩子發(fā)生事故前所坐的座位買了保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司賠了就罷了,若是座位沒(méi)買保險(xiǎn),也不能說(shuō)孩子沒(méi)買保險(xiǎn)。若是孩子買了保險(xiǎn),上車后串到?jīng)]買保險(xiǎn)的座上呢?”張女士質(zhì)問(wèn),“保險(xiǎn)公司收了誰(shuí)的錢,總應(yīng)當(dāng)有個(gè)數(shù)吧?總不能讓死去的人來(lái)舉證證明買沒(méi)買保險(xiǎn)吧?”
    現(xiàn)在,正在醫(yī)院接受治療的兩位乘客也同樣遇到了理賠難題。其中一位乘客受傷后被送到醫(yī)院,他說(shuō)自已購(gòu)買了保險(xiǎn),卻因?yàn)檐嚻闭也坏蕉鵁o(wú)憑據(jù);而另一位乘客也說(shuō)購(gòu)買了保險(xiǎn),卻因與別人串了座位,正在等待保險(xiǎn)公司確認(rèn)其是否買了保險(xiǎn)。
    據(jù)了解,59名乘客中,有35人在售票窗口購(gòu)買了2元錢的公意險(xiǎn),在保險(xiǎn)公司和售票室的電腦中顯示的投保人不是人名,而是位置。所以,保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)也是“按位對(duì)號(hào)”,由交警部門確定死傷者的位置,才能最終確定乘客有沒(méi)有投保。按照保險(xiǎn)約定,如果死亡或者殘疾,保險(xiǎn)金額為4萬(wàn)元,另外醫(yī)療保險(xiǎn)金額為8000元。

無(wú)記名保單難確定投保人

    “之所以出現(xiàn)這種尷尬,首要原因是保險(xiǎn)憑證不記名,在保單毀損、滅失的情況下,乘客利益無(wú)法得到保證!北本┦兄懈呤⒙蓭熓聞(wù)所律師李濱舉例說(shuō),有過(guò)購(gòu)買航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱航意險(xiǎn))的旅客都知道,在購(gòu)買航意險(xiǎn)時(shí),必須要出示乘客本人的機(jī)票、身份證后才可以購(gòu)買航意險(xiǎn)。乘客的個(gè)人信息如姓名、身份證號(hào)碼、乘機(jī)具體日期、班次、航班號(hào)、座位號(hào)、訂立航意險(xiǎn)的時(shí)間、受益人、受益人的受益份額的指定等,這些關(guān)系到乘客理賠的信息必須是完全的。而且上述信息在航班起飛后,機(jī)場(chǎng)和承保保險(xiǎn)公司的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)將鎖定購(gòu)買航意險(xiǎn)的乘客的各種信息。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),即使乘客手中的機(jī)票、保險(xiǎn)憑證沒(méi)有了,甚至是乘客失蹤了,也不會(huì)影響到乘客的保險(xiǎn)理賠。在任何情況下,保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法利益都會(huì)得到實(shí)現(xiàn)。
    “保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展必須建立在對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)利充分保護(hù)的基礎(chǔ)上,公意險(xiǎn)如果不落實(shí)乘客實(shí)名制,類似的事情必將再次發(fā)生”。他認(rèn)為,與航意險(xiǎn)相比,公意險(xiǎn)存在很多不完善、甚至是涉嫌違法之處。
    他認(rèn)為,首先,公意險(xiǎn)的承保方式違法,存在準(zhǔn)強(qiáng)制保險(xiǎn)的行為。原交通部早在2000年2月2日下發(fā)的《關(guān)于允許水路道路客運(yùn)站點(diǎn)代辦旅客保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》中早已經(jīng)明確規(guī)定,公路客運(yùn)站在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中,要遵循投保人自愿購(gòu)買和客運(yùn)站代售保險(xiǎn)窗口與客運(yùn)站售票窗口相分離的原則。
    而實(shí)際上,客運(yùn)站在銷售保險(xiǎn)時(shí),代售保險(xiǎn)窗口與售票窗口沒(méi)有分離,同一個(gè)窗口既賣客票也銷售保險(xiǎn)。而且,售票員在售票時(shí)不向乘客報(bào)票價(jià),而是向乘客報(bào)“含保險(xiǎn)”后的“票價(jià)”,導(dǎo)致大部分乘客不明就里地購(gòu)買了車票和保險(xiǎn)。這種捆綁式的銷售方式,涉嫌變相強(qiáng)制乘客購(gòu)買該保險(xiǎn)。
    其次,保險(xiǎn)憑證不記名,在保單毀損、滅失的情況下,乘客利益無(wú)法得到保證!侗kU(xiǎn)法》第19條明確規(guī)定,保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所等信息。而乘客被搭售的公路旅客意外傷害保險(xiǎn)憑證上,沒(méi)有乘客的任何可以確定身份的信息;沒(méi)有乘客乘車的時(shí)間和乘坐的車次信息;保險(xiǎn)單上沒(méi)有加蓋日戳,也沒(méi)有任何與車票相關(guān)聯(lián)的信息;沒(méi)有訂立合同的日期……該保險(xiǎn)是隨機(jī)銷售給任何一個(gè)班次和車次的乘客的,保險(xiǎn)公司并沒(méi)有留存乘客的任何個(gè)人信息。
    可以想見(jiàn),當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),如果乘客因種種原因?qū)е卤kU(xiǎn)單毀損、滅失的話,保險(xiǎn)公司和客運(yùn)站又都沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)的乘客名單和乘客信息,乘客或是乘客的法定繼承人將無(wú)法主張權(quán)利,乘客合法的合同利益將無(wú)法得到保障。保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)單滅失的情況下,完全可以不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的合同義務(wù),獲得不當(dāng)利益。
    第三,公路旅客意外傷害保險(xiǎn)不要求被保險(xiǎn)人親筆簽字,違反《保險(xiǎn)法》的強(qiáng)制性規(guī)定,可能給被保險(xiǎn)人、其他乘客及社會(huì)帶來(lái)極大的道德風(fēng)險(xiǎn)!侗kU(xiǎn)法》第56條規(guī)定:以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,合同無(wú)效。
    另外,公路旅客意外傷害保險(xiǎn),涉嫌有關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任虛設(shè),違反風(fēng)險(xiǎn)理論和行政法規(guī)的禁止性規(guī)定。就目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)待醫(yī)療險(xiǎn)的理賠原則而言,各保險(xiǎn)公司均強(qiáng)調(diào)乘客的醫(yī)療費(fèi)的理賠適用補(bǔ)償原則,乘客是不能夠獲得重復(fù)賠償?shù)。也就是說(shuō),乘客是不可能在獲得承運(yùn)人的賠償后,再根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定重復(fù)要求保險(xiǎn)公司再次給予理賠的。同理,保險(xiǎn)公司也不會(huì)在承運(yùn)人的賠償后,再次就乘客此次醫(yī)療費(fèi)的支出給付保險(xiǎn)金。

律師較真公意險(xiǎn)

    2007年7月3日,經(jīng)過(guò)一番調(diào)研后,李濱律師以消費(fèi)者的身份向中國(guó)保監(jiān)會(huì)黑龍江監(jiān)管局投訴稱,公意險(xiǎn)不記名并且涉嫌多處違法,應(yīng)當(dāng)立即停止銷售,予以完善。
    2007年10月12日,黑龍江保監(jiān)局給李濱律師《信訪答復(fù)書》(黑保監(jiān)信[2007]第66號(hào))稱:公路客運(yùn)站在售票、退票窗口明確提示“保險(xiǎn)自愿”,未發(fā)現(xiàn)強(qiáng)制保險(xiǎn)的情況;無(wú)被保險(xiǎn)人簽字的保險(xiǎn)合同效力屬于民事問(wèn)題,建議依照《民事訴訟法》,通過(guò)法律途徑解決;《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定的合同載明事項(xiàng)屬于倡導(dǎo)性規(guī)范;關(guān)于“道路旅客意外傷害保險(xiǎn)中有關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任虛設(shè),違反風(fēng)險(xiǎn)理論”問(wèn)題,屬于理研究范疇;對(duì)于保險(xiǎn)憑證內(nèi)容、索賠時(shí)限等業(yè)務(wù)操作問(wèn)題,要求該公司切實(shí)加以改正。
    李濱律師不認(rèn)可黑龍江保監(jiān)局的答復(fù),向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出行政復(fù)議。2007年12月26日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為李濱律師所提問(wèn)題屬于民事問(wèn)題,應(yīng)當(dāng)通過(guò)司法途徑解決。
    2007年11月27日,李濱律師以北京趙公口客運(yùn)站未經(jīng)李濱律師同意強(qiáng)制銷售公意險(xiǎn),未經(jīng)被保險(xiǎn)人親筆簽名違反《保險(xiǎn)法》第56條禁止性規(guī)定致合同無(wú)效為由,將中國(guó)人壽北京分公司起訴到北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院,要求確認(rèn)合同無(wú)效,退還保險(xiǎn)費(fèi)1元錢,并判令中國(guó)人壽支付懲罰性賠償金9999元。
    朝陽(yáng)區(qū)人民法院于2008年2月18日開(kāi)庭,并在庭后對(duì)該案召開(kāi)了專家研討會(huì)。有關(guān)專家認(rèn)為合同的效力沒(méi)有問(wèn)題,該研討會(huì)未提及保險(xiǎn)單不記名的問(wèn)題。
    2008年6月17日,朝陽(yáng)區(qū)人民法院一審判決駁回李濱的訴訟請(qǐng)求。李濱律師提出上訴。
    2008年10月13日,北京市第二中級(jí)人民法院二審駁回上訴,維持一審判決。
    近日,鑒于哈爾濱市發(fā)生“11·15”重大道路交通事故,李濱律師再次向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出再建議,建議保監(jiān)會(huì)切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法的合同利益,在全國(guó)范圍內(nèi)立即停止銷售不記名并涉嫌多處違法的公意險(xiǎn),完善和落實(shí)公意險(xiǎn)實(shí)名制。
    12月6日,李濱在哈爾濱市南崗客運(yùn)站了解到,該客運(yùn)站12月5日發(fā)送旅客9118人次,其中有8226人次購(gòu)買了公意險(xiǎn),占到90.2%,售票員在售票時(shí)報(bào)價(jià)直接包含了保險(xiǎn)價(jià)格。
    他認(rèn)為,解決公意險(xiǎn)實(shí)名制的最好辦法就是依法按照交通運(yùn)輸部的規(guī)定,分窗口銷售客票和公意險(xiǎn),通過(guò)宣傳等方式提高百姓的保險(xiǎn)意識(shí),以擴(kuò)大公意險(xiǎn)的銷售,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與乘客利益的雙贏。

  相關(guān)稿件
· 陳文輝:明年嚴(yán)打保險(xiǎn)中介違規(guī) 2008-12-08
· 我國(guó)保險(xiǎn)資金將加大基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域投資力度 2008-12-08
· 新華保險(xiǎn)力推壽險(xiǎn)保費(fèi)收付“零現(xiàn)金”制度 2008-12-08
· 重慶保險(xiǎn)專家提醒:購(gòu)買車險(xiǎn)有“四個(gè)注意” 2008-12-08
· 艱難起步 小額貸款公司遇“保險(xiǎn)過(guò)度”尷尬 2008-12-05