中國保監(jiān)會副主席周延禮

無論是農(nóng)民的生產(chǎn)還是生活，基本上都涵蓋在保險服務(wù)中 資料圖

　　2008年，農(nóng)業(yè)保險作為一項事業(yè)納入《中共中央關(guān)于農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中，使其成為全國上下極為關(guān)注的焦點。從2006年23號文到年初的全國金融工作會議以及中央“一號文件”，都清晰地表達(dá)了推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的戰(zhàn)略部署。今年，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迎來了前所未有的大好契機。
　　那么，到目前農(nóng)業(yè)保險在支持三農(nóng)發(fā)展中發(fā)揮了什么樣的作用？下一步三農(nóng)保險發(fā)展的總體思路是什么？困擾三農(nóng)發(fā)展的巨災(zāi)保險制度等是否有突破可能？如何解讀《中共中央關(guān)于農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的定位？就此，上海證券報記者專訪了中國保監(jiān)會副主席周延禮。

目前市場上農(nóng)業(yè)保險險種約160多個

　　上海證券報：保險行業(yè)能為農(nóng)民提供的保險產(chǎn)品和保險服務(wù)方式都有哪些？
　　周延禮：目前，農(nóng)民能夠得到的保險服務(wù)，應(yīng)該說是非常廣泛的。
　　保險行業(yè)已經(jīng)開展的保險險種，范圍涉及九個方面：一是種植業(yè)保險。主要是有玉米、水稻、大豆、小麥、棉花等方面；二是養(yǎng)殖業(yè)保險，重點在生豬保險，及能繁母豬、奶牛保險、家禽保險等相關(guān)的牲畜保險，以及一些經(jīng)濟(jì)作物的牲畜保險；三是漁業(yè)保險；四是經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物的保險，如林木、油菜、煙葉、西瓜保險等；五是農(nóng)機具保險，已經(jīng)在江蘇省率先推行，效果比較好；六是農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育保險，如失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險問題、新型合作醫(yī)療的保險問題、農(nóng)民工群體中開展的計劃生育保險等；七是農(nóng)民的住宅保險，主要在南方幾個省區(qū)開展的比較好，如福建、浙江等；八是農(nóng)民工的意外傷害保險；九是農(nóng)民工子女的學(xué)生平安保險。
　　市場上開展的農(nóng)業(yè)保險險種，約有160多個，基本涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等各個領(lǐng)域，另外還開展了包括林木、油菜、西瓜、葡萄等特色保險�？梢哉f，無論是農(nóng)民的生產(chǎn)還是生活，基本上都涵蓋在保險服務(wù)中。
　　不過，保險深度和廣度還都不夠，是我們下一步發(fā)展的方向。
　　上海證券報：創(chuàng)新對于農(nóng)業(yè)保險更顯重要？
　　周延禮：是的。我國保險業(yè)目前處在初級階段，而農(nóng)業(yè)也處在這樣一個發(fā)展時期，因此，怎樣把現(xiàn)階段的保險服務(wù)做好，使其符合農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，是我們要探索的一個結(jié)合點。要根據(jù)各地實際情況，因地制宜地探索相應(yīng)模式。
　　保險業(yè)加大了對產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的力度，特別是在養(yǎng)老、醫(yī)療、住宅、計劃生育這方面提供了保險服務(wù)，已經(jīng)取得了一定社會效果。如，中國人壽、平安人壽、太平洋人壽三大壽險公司在縣域方面開展了工作，建立農(nóng)村網(wǎng)點，包括保險站、保險所。目前縣一級的保險機構(gòu)數(shù)量有4300多，保險站所有1.6萬多，遍布我國城鄉(xiāng)；縣域銷售服務(wù)人員接近60萬人。從保障來看，保險機構(gòu)現(xiàn)在提供了1400多億元保障風(fēng)險額度，農(nóng)村縣以下的保費收入也接近400億元。
　　具體表現(xiàn)在：一是積極參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療方面的工作，重點在廣東、河南、江蘇等14個省市自治區(qū)，114個縣市參與了新農(nóng)村的合作醫(yī)療試點工作。到2007年底，參保農(nóng)民的人次超過了3017萬人，今年估計約5000萬人；籌集的合作醫(yī)療基金也超40億元，今年能有50-60億元。真正在農(nóng)村合作醫(yī)療參保受益得到實惠補償?shù)模�超過900萬人次，涉及支付金額近18.5億元。
　　二是在全國七個省開展農(nóng)房保險，據(jù)統(tǒng)計，已超過1280多萬戶農(nóng)民參加了農(nóng)房保險工作。
　　三是開展了外出農(nóng)民工的保險。據(jù)不完全統(tǒng)計，現(xiàn)在大約有1.5億多農(nóng)民工（包括家屬）外出務(wù)工，他們的意外傷害、重大財產(chǎn)損失的保險服務(wù)也是當(dāng)務(wù)之急，一定要做好這方面的服務(wù)工作，這是我們保險責(zé)無旁貸的職責(zé)。
　　四是根據(jù)農(nóng)村計劃生育家庭的情況，提供養(yǎng)老、意外、母嬰健康、獨生子女保險等一攬子保險服務(wù)。截止到2008年上半年，在北京、陜西、湖南等25個省市，累計有267萬戶家庭得到了這樣的保險保障，支付賠款大概2952萬元。
　　五是開展了探索被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保險問題，這項工作推廣有一定難度，主要是在地方政府的大力支持下開展。業(yè)務(wù)覆蓋了全國7個省區(qū)市36個縣，參保農(nóng)民已經(jīng)達(dá)到6萬人左右，保費收入3.45億元，給付7791萬元。
　　下一步我們還將深化保險服務(wù)方式，轉(zhuǎn)變一些服務(wù)的模式，用創(chuàng)新思維，推出更加符合農(nóng)民需要，符合農(nóng)業(yè)保險事業(yè)需求的服務(wù)和產(chǎn)品。

制度保障三農(nóng)保險上新臺階

　　上海證券報：剛才您提到保監(jiān)會正在落實黨的十七屆三中全會的精神，有哪些具體部署？如何讓三農(nóng)保險上新臺階？
　　周延禮：下一步，我們會結(jié)合年底工作，以及明年召開的保險工作會議，做出全面部署。
　　2006年，國務(wù)院發(fā)布了23號文件，闡述了對保險業(yè)改革發(fā)展若干問題意見，強調(diào)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，這實際上是政府推動、政策支持的重要性文件，也是一種制度安排。保監(jiān)會會同國務(wù)院法制辦、財政部、農(nóng)業(yè)部、發(fā)改委等聯(lián)合草擬了農(nóng)業(yè)保險條例，已經(jīng)提交到國務(wù)院法制辦，也列入了國家立法內(nèi)容，我們感到非常高興。因為將來農(nóng)業(yè)保險的制度建設(shè)，是一個重中之重的工作。
　　另外，保監(jiān)會還配合發(fā)改委、農(nóng)業(yè)部、財政部的有關(guān)支農(nóng)政策出臺相關(guān)配套的保險政策。應(yīng)該說，國家這幾年支農(nóng)的財政力度較大，發(fā)改委的專項支農(nóng)資金把保險納入其中；農(nóng)業(yè)部也有專項的支農(nóng)資金；保監(jiān)會和國家林業(yè)局也出臺了有關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革的林業(yè)保險的措施，今年7月份，國家出臺了林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，特別強調(diào)了林業(yè)保險問題；住房與城鄉(xiāng)建設(shè)部特別指出，要對務(wù)工農(nóng)民的欠薪問題，提出一些保險保障，配合人力資源和勞動保障部，在保障農(nóng)民工權(quán)益、提供農(nóng)民工意外傷害保險方面做出一些工作。
　　因此，在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活方面，采取的是政府大力推動、政策支持、保險業(yè)市場化運作方式，為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需要的保險保障提供全方位的服務(wù)。
　　上海證券報：保險法還在修改中，農(nóng)業(yè)保險條例與保險法之間有什么關(guān)系？
　　周延禮：保險法和條例應(yīng)有機結(jié)合。條例討論的是一個單獨問題，如何把大的法律和單獨條例協(xié)調(diào)好，屬于制度建設(shè)方面的工作。
　　在監(jiān)管方面，如何做好農(nóng)業(yè)保險工作，提高農(nóng)業(yè)服務(wù)水平、完善服務(wù)內(nèi)容、加強監(jiān)管，更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活等方面，保監(jiān)會還出臺了相關(guān)的監(jiān)管辦法。
　　建立與農(nóng)村金融相適應(yīng)的農(nóng)村保險
　　上海證券報：建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度發(fā)展農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的基礎(chǔ)是什么？
　　周延禮：我們以解決糧食生產(chǎn)、農(nóng)民增收作為切入點，繼續(xù)做好農(nóng)業(yè)保險的試點工作，不斷地總結(jié)經(jīng)驗，完善辦法，提高水平，加強監(jiān)管，更規(guī)范地推動農(nóng)業(yè)保險制度化、規(guī)范化。
　　2008年，試點范圍還在不斷擴(kuò)大，在中央支持、地方財政支持、農(nóng)民積極參與之上，逐步推動到全國，不斷總結(jié)經(jīng)驗，逐步完善。最主要的一點，農(nóng)民歡迎不歡迎、需不需要，通過保險能不能解決問題，這是我們工作的一個著力點、出發(fā)點、落腳點。在此基礎(chǔ)上，要進(jìn)一步擴(kuò)大保險覆蓋面，使之與農(nóng)村金融有機結(jié)合起來。
　　上海證券報：如何建立和農(nóng)村金融相適應(yīng)的農(nóng)村保險？
　　周延禮：農(nóng)村金融在覆蓋面上，服務(wù)方式上，直接決定了農(nóng)民的支付能力和水平問題。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融是經(jīng)濟(jì)的核心，要解決保險業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的問題，再解決和經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的問題。如我們開展的一些農(nóng)產(chǎn)品價格保險，效果非常好。
　　今后，我們通過加強保險業(yè)與農(nóng)村銀行、郵政、農(nóng)信社等機構(gòu)的合作，可以強化金融對“三農(nóng)”的資金支持和風(fēng)險保障作用，下一步，我們要進(jìn)一步提高保險業(yè)和上述機構(gòu)的合作層次和深度。
　　包括：一是建立融資與保險配套合作機制。一方面，由農(nóng)村信用社等農(nóng)村銀行機構(gòu)完善現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)貸款戶經(jīng)濟(jì)檔案內(nèi)容，增加貸款戶保險記錄，并將申請貸款戶是否參保、參保類別、參保金額、參保年限等內(nèi)容作為審核發(fā)放貸款的重要參考因素；另一方面，由保險公司進(jìn)一步豐富農(nóng)業(yè)保險品種，提高保險服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對防范和化解農(nóng)村信貸風(fēng)險的積極作用；二是建立農(nóng)險產(chǎn)品合作開發(fā)機制。聯(lián)合開發(fā)小額信貸借款人意外傷害保險、借款人財產(chǎn)保險等新產(chǎn)品，并按照“整體推動、市場運作、保障全面、保費低廉”的原則聯(lián)合推廣；三是完善代理合作機制。農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)具有網(wǎng)點覆蓋面廣、從業(yè)人員熟悉金融業(yè)務(wù)基本知識的優(yōu)勢，尤其是經(jīng)過幾年的積累，農(nóng)村信用社已經(jīng)為幾十萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，客戶基礎(chǔ)較好，為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品借助銀行機構(gòu)網(wǎng)點走向農(nóng)村市場提供了重要的宣傳和營銷渠道。它們與保險公司開展代理合作，既幫助宣傳和營銷了農(nóng)業(yè)保險，為保險公司節(jié)約了農(nóng)村保險營銷網(wǎng)點的建設(shè)成本，也提高了農(nóng)民對保險的認(rèn)識，便于推廣貸款保險業(yè)務(wù)，還增加了其中間業(yè)務(wù)收入，并能將保費收入轉(zhuǎn)化為存款，實現(xiàn)銀保農(nóng)“三贏”。

小額保險是農(nóng)村保險切入口

　　上海證券報：保監(jiān)會一直在積極推進(jìn)小額保險，小額保險對農(nóng)民的生活農(nóng)村建設(shè)有什么優(yōu)勢？在推動小額保險時，如何協(xié)調(diào)與信貸等金融手段之間的關(guān)系？
　　周延禮：絕大多數(shù)農(nóng)民，大都是低層次的生活狀態(tài)，太高的保費支出，會使得農(nóng)民保費支出能力出現(xiàn)困難，也難與保障水平是相吻合。所以，我們要開發(fā)一些保費比較低廉，保障比較適度，能夠解決農(nóng)民現(xiàn)實問題的險種。
　　農(nóng)民生產(chǎn)主要問題是缺乏資金，他們需要小額信貸支持，但現(xiàn)在又缺乏抵押物，貸不到款。如果小額信貸和保險能有機聯(lián)手，會比較好地解決問題。如為解決貸款質(zhì)押問題，能不能讓農(nóng)民用保單作為申請小額信貸的條件，解決生產(chǎn)中的燃眉之急。
　　目前，銀監(jiān)會和保監(jiān)會正在研究此類問題。
　　上海證券報：下一步保監(jiān)會在積極推進(jìn)小額保險方面會有哪些舉措？
　　周延禮：目前保險業(yè)全面參與三農(nóng)保險服務(wù)效果初步顯現(xiàn)，下一步我們還要繼續(xù)完善。今年年初，國際保險監(jiān)督官協(xié)會把中國作為其在全球開展小額保險的試點國家。
　　我們是農(nóng)業(yè)大國，小額保險主要是在以下幾個方面開展：
　　一是在人身保險方面。要開發(fā)一些適合農(nóng)民需要的、價格比較低廉的保險，用通俗易懂的方法，切實解決生產(chǎn)生活中的問題，特別是人身保障問題。
　　二是在小額信貸方面。我們要和農(nóng)村金融機構(gòu)、服務(wù)農(nóng)村金融機構(gòu)合作，嚴(yán)格做好小額信貸的保險工作，既解決農(nóng)民還貸的負(fù)擔(dān)問題，又解決由于意外、工傷等造成的還貸能力不足問題，這些都要深入研究。
　　三是在農(nóng)機保險方面。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、機械化是提高農(nóng)民收入的出路，因此，如何為農(nóng)機具提供保障，解決農(nóng)民的后顧之憂，也是將要開展的保險內(nèi)容。
　　此外，我們還要繼續(xù)做好政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，加大原有的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物等保險的工作力度，要根據(jù)農(nóng)民增收需要、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要、新農(nóng)村建設(shè)的需要，開展一些針對性比較強，切實能夠解決農(nóng)民后顧之憂的個性化保險險種。

當(dāng)務(wù)之急是建立巨災(zāi)保險基金

　　上海證券報：您提出要把防災(zāi)減災(zāi)關(guān)口前移，建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險的分散機制具有重要意義。這方面保監(jiān)會將采取哪些措施？
　　周延禮：由于地震、洪水等巨大自然災(zāi)害的發(fā)生無法準(zhǔn)確預(yù)測、損失程度大、影響范圍廣，因而巨災(zāi)風(fēng)險管理一直是世界各國共同面臨的共同難題。我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，地震、洪水、臺風(fēng)等重大自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，尤其是今年的汶川地震和南方雨雪冰凍災(zāi)害，給國民經(jīng)濟(jì)及人民群眾生命財產(chǎn)造成了巨大損失。在這樣的背景下，如何借鑒世界其他國家的實踐經(jīng)驗，建立巨災(zāi)風(fēng)險管理制度以應(yīng)對重大自然災(zāi)害，有效緩解巨災(zāi)對國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展造成的巨大沖擊，成為社會各界研究的重點課題。
　　建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制意義深遠(yuǎn)。農(nóng)業(yè)是一個高風(fēng)險行業(yè)，巨災(zāi)風(fēng)險分散機制的建立為防災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)后補償、維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、健康可持續(xù)發(fā)展提供保障。
　　今年雨雪冰凍災(zāi)害特別是汶川大地震后，我深深感到建立巨災(zāi)保險機制的迫切性和重要性，現(xiàn)在是做這件事情的時候了。保監(jiān)會也做了大量前期調(diào)研工作，主要在政策支持、制度框架，操作程序和經(jīng)營載體，以及運作方式、管理等方面做了研究，現(xiàn)在已經(jīng)形成了一些初步意見。
　　今后，我們要進(jìn)一步推進(jìn)這項工作。一有新進(jìn)展，我們將廣泛征求社會意見。
　　上海證券報：您認(rèn)為應(yīng)該采取那些手段和方式，推進(jìn)巨災(zāi)保險制度的前行？
　　周延禮：我認(rèn)為有必要首先建立一個基金，采取商業(yè)化運作的模式，由政府來進(jìn)行督導(dǎo)，由行業(yè)管理，通過長期積累，形成一個基金制度，應(yīng)對自然災(zāi)害和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中的一些不確定性問題。利用全社會的資源，利用各種全球保險機制，形成中國需要的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險和巨災(zāi)保險的分散保障機制，這是當(dāng)務(wù)之急。
　　巨災(zāi)保險基金可以實現(xiàn)對巨災(zāi)保險的單獨管理，將全國范圍內(nèi)的巨災(zāi)風(fēng)險集合到一起，進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險管理。巨災(zāi)保險基金可以通過國際再保以及巨災(zāi)風(fēng)險的證券化將風(fēng)險分散到國際再保險市場和資本市場，發(fā)揮它在政府與保險公司之間的橋梁作用。
　　巨災(zāi)保險與一般的商業(yè)保險相比有一定的政策性，需要政府通過立法等形式給予支持，一方面發(fā)揮政府的支持作用，另一方面發(fā)揮保險機構(gòu)分布廣、承保、理賠方面的優(yōu)勢。初步計算，通過巨災(zāi)機制，經(jīng)過二十、三十年的積累，對于支付8千萬到1萬億的災(zāi)后支付，保險完全做得到。

三農(nóng)保險思路：一鞏固、二突破、三創(chuàng)新

　　上海證券報：發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，建設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險制度的意義？怎樣理解農(nóng)村保險是項事業(yè)？
　　周延禮：經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)鍵是要有制度可依，保險業(yè)服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)也是市場經(jīng)濟(jì)的一個組成部分，怎樣運用市場機制，首先要進(jìn)行制度規(guī)范。一旦確定下來條款，要有制度保障，要依法監(jiān)管，這些都必須要由制度體現(xiàn)，這也是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的內(nèi)在需要和客觀要求，也是貫徹中央推動經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，各項惠農(nóng)政策的重要組成部分。
　　把農(nóng)村保險上升為一個事業(yè)，這是黨中央站在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、三農(nóng)戰(zhàn)略的高度的重大部署。不但是研究當(dāng)前工作的需要，更是研究長期發(fā)展的需要。
　　上海證券報：農(nóng)業(yè)保險的下一步發(fā)展總體思路是什么？
　　周延禮：在貫徹黨的十七屆三中全會的精神下，保監(jiān)會在三農(nóng)保險方面將采取更加主動積極的態(tài)度，本著先起步、后完善、先試點、后推廣的原則，發(fā)揮國有保險公司的主渠道作用。更好地保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)民增收，維護(hù)糧食安全，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
　　關(guān)于三農(nóng)保險整體發(fā)展思路，簡單地說三句話：一鞏固、二突破、三創(chuàng)新。
　　具體而言，一鞏固：就是鞏固政策性農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)，不斷擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險試點經(jīng)驗，推動政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步健康發(fā)展。二突破：以小額保險為突破口，發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，以建立風(fēng)險分散機制為突破口，提高農(nóng)村保險服務(wù)水平。三創(chuàng)新：服務(wù)形式創(chuàng)新，形成保險服務(wù)多元化；產(chǎn)品創(chuàng)新，包括小額信貸信用保險的建立，解決農(nóng)民貸款難的問題；制度創(chuàng)新，包括農(nóng)業(yè)保險立法及農(nóng)業(yè)風(fēng)險條例的制定；完善中國再保險制度；盡快建立巨災(zāi)保險分散機制。
　　最終，建立起與農(nóng)村生產(chǎn)力水平、消費水平和農(nóng)村文化水平相適應(yīng)的三農(nóng)保險制度，形成有中國特色的三農(nóng)保險體系。