我國農(nóng)村目前針對低收入農(nóng)戶的金融供給明顯不足。金融機構(gòu)偏向城市，金融獲取方面，金融服務(wù)的滿足方面差距都很大。我們需要金融機構(gòu)的創(chuàng)新——組織的創(chuàng)新、服務(wù)的創(chuàng)新，來解決農(nóng)村金融機構(gòu)問題。 通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，來擴(kuò)大對農(nóng)戶、小企業(yè)的金融服務(wù)。
　　中國共產(chǎn)黨第十七屆三中全會提出：要穩(wěn)定和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度、健全嚴(yán)格規(guī)范的農(nóng)村土地管理制度、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。業(yè)內(nèi)專家一致認(rèn)為，農(nóng)村改革發(fā)展確定方向，為農(nóng)村金融發(fā)展帶來了重大機遇。中國人民大學(xué)中國農(nóng)村金融研究所常務(wù)副所長馬九杰向《市場報》記者表示，近年來，農(nóng)村金融體系和產(chǎn)品已發(fā)生較大變革，形勢良好。但總體上與農(nóng)村對金融服務(wù)的巨大需求相比，還有一定距離。這也就意味著，我國未來的農(nóng)村金融市場有著廣闊的發(fā)展空間。

以創(chuàng)新解決供給不足

　　目前我國農(nóng)村，針對低收入農(nóng)戶的金融供給明顯不足。馬九杰教授認(rèn)為，對于低收入的群體、農(nóng)戶而言，多年來都無法去享受機構(gòu)上提供的金融服務(wù)。金融越發(fā)展，城鄉(xiāng)差距越大。金融機構(gòu)偏向城市，金融獲取方面，金融服務(wù)的滿足方面差距都很大。我們需要金融機構(gòu)的創(chuàng)新、組織的創(chuàng)新，服務(wù)的創(chuàng)新，來解決農(nóng)村金融機構(gòu)問題。
　　“目前是要解決農(nóng)村低收入群體所需要的零售金融服務(wù)。而農(nóng)村金融機構(gòu)提供零售服務(wù)所面臨的問題是交易成本高、風(fēng)險大，而客戶又往往難以提供適當(dāng)?shù)膿?dān)保，因而面臨貸款發(fā)放困境�！榜R教授一針見血指出問題。雖然目前名義上有很多的農(nóng)村金融組織、機構(gòu)，但要針對小農(nóng)戶、小企業(yè)提供服務(wù)，金融機構(gòu)就要克服與農(nóng)戶、小企業(yè)之間距離大、對客戶的信息缺乏、服務(wù)的交易成本高等問題。所以，真正能夠為農(nóng)村小客戶提供金融服務(wù)的機構(gòu)，必須是那些能夠利用地方的社區(qū)資源、基于社區(qū)的組織，這類機構(gòu)不需要花費專門去調(diào)查的經(jīng)費和時間，這樣一來成本自然就降低了，同時風(fēng)險也能較好控制。比如資金互助組織、基于社區(qū)的小額信貸組織，利用合作組織或貸款小組成員形成時的甄選、小組成員之間互相的監(jiān)督，減少信息不對稱問題，而這些工作相當(dāng)于是替代了大銀行做了一些貸前審查、貸后監(jiān)督的工作，減少了金融機構(gòu)提供金融服務(wù)所需要花費的成本。
　　馬教授這樣建議：需要通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，來擴(kuò)大對農(nóng)戶、小企業(yè)的金融服務(wù)。比如利用訂單農(nóng)業(yè)方式，通過訂單企業(yè)和農(nóng)戶之間的訂單關(guān)系帶動整個農(nóng)村金融供給的擴(kuò)展，大銀行向規(guī)模較大、能夠提供抵押品的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供金融服務(wù)，而龍頭企業(yè)以賒銷生產(chǎn)資料、預(yù)付農(nóng)產(chǎn)品收購款、提供相應(yīng)的技術(shù)服務(wù)等，向農(nóng)戶提供商業(yè)信用，緩解農(nóng)戶直接向金融機構(gòu)貸款難的問題。這里，公司和農(nóng)戶之間有多重的交易關(guān)系，企業(yè)向農(nóng)戶提高了農(nóng)產(chǎn)品的收購、生產(chǎn)資料的供應(yīng)服務(wù)，農(nóng)戶也通過賒銷、預(yù)售等方式來融資，替代了直接從金融機構(gòu)貸款的要求。大銀行與具有社區(qū)信息優(yōu)勢的小金融機構(gòu)或組織，正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)，可以利用各自的優(yōu)勢，相互鏈接，形成垂直的農(nóng)村金融服務(wù)供應(yīng)鏈，來擴(kuò)大農(nóng)村金融市場空間、規(guī)模。金融機構(gòu)是差異化的，農(nóng)村金融市場是多元的，大銀行有資金優(yōu)勢、支付網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，小機構(gòu)與農(nóng)戶之間距離近、有信息優(yōu)勢。金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)和合作經(jīng)濟(jì)組織之間采取恰當(dāng)?shù)姆绞竭B接，比如大機構(gòu)向資金互助社批發(fā)貸款、金融機構(gòu)向?qū)�業(yè)合作社發(fā)放貸款等，優(yōu)勢互補，就能夠解決、或在不同程度上解決金融約束問題。

銀監(jiān)會周密部署

　　在三中全會召開之前，銀監(jiān)會就曾表示：在對新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點政策和成效進(jìn)行全面評估的基礎(chǔ)上，從2009年開始進(jìn)一步擴(kuò)大試點范圍。這無疑是對活躍農(nóng)村金融市場的一個重大利好。而日前，中國銀監(jiān)會主席劉明康在銀監(jiān)會會議上強調(diào)：銀監(jiān)會要貫徹落實黨的十七屆三中全會精神，全力推進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)村金融體制建設(shè)工作，充分發(fā)揮好政策性金融和商業(yè)性金融的作用，推進(jìn)建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。
　　銀監(jiān)會會議指出，要研究并落實好如何完善農(nóng)村金融服務(wù)。要研究農(nóng)發(fā)行如何更好發(fā)揮政策性金融作用，加強支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步研究農(nóng)業(yè)銀行堅持為農(nóng)服務(wù)方向、發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)化改革要求內(nèi)涵之間的關(guān)系和具體辦法。改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，保持農(nóng)村信用社支農(nóng)金融主力軍作用。擴(kuò)大郵政儲蓄銀行涉農(nóng)服務(wù)范圍。研究放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。要規(guī)范發(fā)展以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性的中小銀行，引導(dǎo)各類資本支持發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。要研究農(nóng)村金融創(chuàng)新，加強監(jiān)管，研究如何大力發(fā)展小額信貸，以及如何發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的各種微型金融服務(wù)。同時，要研究落實如何進(jìn)一步加強對各類農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展民間借貸和防范非法集資，確保各項支農(nóng)金融服務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

銀行創(chuàng)新在行動

　　事實上，近年來，服務(wù)三農(nóng)已漸被各家金融機構(gòu)提上日程，不少金融機構(gòu)已在嘗試創(chuàng)新的道路上邁進(jìn)。
　　占據(jù)了北京農(nóng)村市場99%份額的北京農(nóng)村商業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人向《市場報》記者表示：近年來，北京農(nóng)商行始終堅持把“服務(wù)三農(nóng)”放在最突出位置，主動承擔(dān)政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新打造了銀政合作、銀保合作、銀企合作、銀行與市場合作、銀企農(nóng)合作、城鄉(xiāng)資金互動、信用建設(shè)七大金融綜合服務(wù)平臺，建立了全國領(lǐng)先的金融支農(nóng)產(chǎn)品與服務(wù)體系，成為首都新農(nóng)村建設(shè)信貸資金的最大支持者、郊區(qū)金融服務(wù)的最大提供者、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)代化的領(lǐng)頭者、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的資源配置者和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極推進(jìn)者。截至2008年9月末，該行農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)434.83億元。農(nóng)戶貸款余額達(dá)43.26億元，較2005年9月末的15.88億元提高了1.72倍。