張國棟:為獲得人生幸福 理財是人一生的事
    2008-06-13    作者:孫先鋒    來源:市場報

  “理財實際上是把人一生當中的財務管理好,從一個人掙錢開始,到花錢,到儲蓄,到投資,甚至將來的避稅以及遺產的問題,把這些問題管理好,這就是理財的完整過程! 北京市理財規(guī)劃師協(xié)會培訓中心主任張國棟說。
  簡單地講,理財就是管理好人一生當中的財務,從而實現自己的財富目標。人理財的目的只有一個,就是為了獲得人生的幸福,而人生的幸福更多是靠金錢來實現的。當然金錢也只是一部分,還有其他方面,也可以實現人生幸福。

理財:是追求長期的穩(wěn)定的回報

  大多數人常把理財和投資聯(lián)系在一起,把買股票、買基金當成自己的理財!斑@是一個小理財的概念”,張國棟說,其實理財更多的應該和人生的風險以及人生的收益聯(lián)系在一起,它是風險和收益的結合。
  從股市下跌以來,張國棟身邊很多的朋友都產生了虧損,有的甚至影響到家庭生活。為此,張國棟把他們這些問題進行歸納,總結出三點:
  第一方面,作為普通老百姓,理財首先要注重風險和收益的問題。一定要考慮清楚你今天所做的投資項目當中,風險有多大,相對應的收益有多高,這成正比關系。高收益的投資,往往伴隨高風險。大多數投資者普遍接觸的是股票,還有一些接觸的是期貨,那是杠桿效應,如果你的保證金不夠的時候,會讓你強行出局的。這是非常殘酷的游戲。
  第二個方面,注意遠期和近期的目標匹配問題。很多人說我投資在明年會不會翻一番、翻兩番,目標實現的速度要求非常高。不能以2005年的事實說明我們以后的投資會怎樣,或是在短時間翻一倍、兩倍,這是缺乏理性的認識。
  第三個方面,認識一下目標和現實之間的差距問題。在做理財過程中,經常碰到客戶問,“現在有50萬,怎么樣理財能在短時間內變成500萬?”問這個問題的投資者非常多。但是這種情況不是說不可能實現,可它實現的概率比較低。
  理財是追求長期的穩(wěn)定的回報,從而達到最終的目標,而不是在短時間內暴富,往往錢來得快,去得也快。

從承受能力與人生周期選擇理財產品

  在理財產品的選擇上,可根據不同人的性格。有的人激進一些,對漲跌承受力更強一些。但有的人來講承受力是有限的,比如股市一跌的時候,會慌忙地賣出,往往發(fā)現賣出之后有虧損,這樣的人,張國棟認為更適合投資債券型品種。
  根據性格特點選擇理財產品,還要和投資者的人生周期來結合。為此,張國棟往往會給投資者講一些過去幾年中的市場行情。比如基金市場在2006年、2007年都是非;鸨模梅浅6啵惨厥2001年到2005年股市,股市一下持續(xù)跌了四年多將近五年的時間,直接帶動基金的長期下跌。
  對于五六年即將退休的人來講,如果把自己退休的養(yǎng)命錢全部用于股票、基金,正趕上大熊市,風險非常大。
  另外,還有比如孩子未來五年要上大學,這是非常剛性的支出,學費是不能延緩交的,更不能讓自己的孩子因為沒有錢而晚兩年上大學。

保險:是理財金塔的塔頂

  目前,很多人缺乏正確的保險理財規(guī)劃。不少的保險產品具有一定的投資功能,很多人就看重了投資回報而去買產品,當成保險中的基金。像去年投連險,就賣得特別火!巴顿Y者買保險的第一目的,首先是保證自己的安全,比如生命的安全和重大疾病的安全!,張國棟說。在現實生活中,可以說風險是無處不在的。
  “4·28”火車相撞事故在我國建國以來都是很少的,但是你會發(fā)現隨著火車的提速,新的風險就會不斷地產生出來,人的安全是第一位的。可以把幾種保險結合起來,這也是未嘗不可的。比如說你既有保障的需求,同時又希望去做投資,你可以兩者兼顧起來。但是如果你的資金量不大,就不要再去選擇投資型的保險,首先要買保障型的保險。
  “保險屬于理財金字塔的塔頂。理財金字塔要想建得越高,底下基座要建得越結實。同時,塔頂也一定程度上穩(wěn)定了底座,進一步提升了底座的堅固!睆垏鴹澱f,在科學理財過程中,首先做的第一步是要留夠自己的生活費用,第二步就是從錢當中拿出錢來買保險,有一個充分的保障,在這個基礎上,才能去考慮投資的問題。

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