主持人：薛萍 楊國強
　　嘉  賓：陳學彬 復旦大學金融研究院副院長
　　　  　　謝太峰 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院副院長
　　　  　　陳 穎 中央財經(jīng)大學金融學院副院長

　　中國銀監(jiān)會不久前宣布成立由主席劉明康擔任組長的獨立研究局，就銀行業(yè)相關(guān)問題開展研究，其中將銀行業(yè)金融機構(gòu)的市場退出機制問題列入研究重點。與此同時，作為銀行業(yè)退出機制的重要一環(huán)，存款保險體系建設也開始動工。銀行退市機制提上日程，預示著我國銀行業(yè)將在不久的將來告別“只生不死”的歷史。本報就此采訪了３位金融研究專家。

退市機制彰顯優(yōu)勝劣汰

　　問：我國銀行業(yè)改革為什么要實施銀行退市機制？
　　陳穎：我國銀行機構(gòu)目前面臨的外界環(huán)境與以往大不相同。僅從金融環(huán)境的變化看：外資銀行的大規(guī)模進入，中資銀行機構(gòu)包括國有商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)的改革等，導致今后幾年我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)將會發(fā)生巨大的變化；金融市場各類價格的波動對于銀行經(jīng)營管理的影響日益加大，銀行機構(gòu)面臨的風險因素大大加強，因此必須盡快建立我國銀行機構(gòu)的退市機制。其重要目的之一是將銀行機構(gòu)的退市問題放在一個可控的范圍內(nèi)，從而防止或者減少導致的各種銀行業(yè)風險，甚至是整個國家的金融風險。
　　陳學彬：在市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行和其他任何企業(yè)一樣，都有一個市場進入和退出問題。這是市場經(jīng)濟的優(yōu)勝劣汰、自然進化的過程。沒有一個規(guī)范的法定退出機制和程序，導致我國銀行業(yè)不能夠自然地優(yōu)勝劣汰，一些具有嚴重問題的銀行仍然被政府盡力拯救，實在無力拯救的個別銀行也需要政府為它接盤埋單。這不僅給國家?guī)�來巨大損失，更影響銀行業(yè)提高整體素質(zhì)和加速發(fā)展。
　　謝太峰：建立銀行退市機制首先是我國銀行業(yè)改革進一步深化的客觀要求和必然結(jié)果�？梢哉f，不解決銀行“只生不死”的問題，中國銀行業(yè)的改革就是不徹底的。第二，建立退市機制可以提高我國銀行業(yè)的整體運行效率，有利于增強我國銀行業(yè)的整體競爭力。第三，建立退市機制也有利于保證我國銀行體系的穩(wěn)定。那些資產(chǎn)質(zhì)量差、資本嚴重不足、效率很低的銀行的存在，是我國銀行業(yè)穩(wěn)定運行的一大隱患，消除這些隱患的最好辦法是讓這些銀行退出市場。
　　此外，在銀行業(yè)中建立退市機制，也有利于促進存款人、投資者增強風險意識，減少銀行管理人員的道德風險，增強市場對金融機構(gòu)的約束力。

應盡快進入法律程序

　　問：您認為如何有效實施銀行退市機制？
　　陳學彬：國際上通常的銀行退出方式包括：保全和托管、重組、清算和破產(chǎn)。每種方式各有利弊和適用條件。我國的銀行退出機制應該包括多種退出方式，以改變過去退出方式過于單一的局限同時必須對各種退出方式的適用條件和啟動程序加以明確規(guī)定，以供退出銀行和相關(guān)主體（債權(quán)人、存款保險機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)）等依法申請啟動。
　　優(yōu)勝劣汰機制的有效作用不僅有利于垃圾的及時清除，而且有賴于新鮮血液的不斷補充。因此，我國在完善銀行退市機制的同時，必須完善銀行入市機制。在與外資銀行的激烈競爭中，符合條件的民營銀行的建立、民族銀行業(yè)的發(fā)展壯大具有重要的意義。
　　謝太峰：建立并有效實施銀行退市機制，必須解決好退市標準、退市依據(jù)、退市方式、退市配套措施等幾個方面的問題。
　　第一，必須明確什么樣的銀行應該退市。比如，是以資本充足率或資產(chǎn)質(zhì)量為標準，還是以其他指標為標準？各個指標達到什么程度才應當退市？如果不確定一個合理的標準，退市銀行的選擇就可能難以把握。
　　第二，必須解決銀行退市的法律依據(jù)問題。為建立有效的銀行退市機制，應當盡快出臺與《企業(yè)破產(chǎn)法》相配套的、與銀行業(yè)金融機構(gòu)市場退出相關(guān)的法律法規(guī)，以便使銀行退市有法可依。
　　第三，應當區(qū)分不同情況，選擇適當?shù)你y行退市方式。
　　第四，要解決好與銀行退市有關(guān)的配套措施問題。
　　陳穎：我國建立和實施銀行退市機制迫切需要解決的問題是銀行退出機制的制度安排。其一是明確銀行市場退出的相應主持機構(gòu)以及主持機構(gòu)的職責權(quán)限劃分，各類主持機構(gòu)如中國人民銀行、銀監(jiān)會及即將成立的存款保險組織之間的關(guān)系等等。其二是各種形式銀行市場退出的具體安排。

發(fā)展存款保險成重點

　　問：實施銀行退市機制時將會遇到哪些問題？有何對策？
　　陳學彬：作為銀行業(yè)市場退出機制的重要一環(huán)是如何建設存款保險體系。建立存款保險體系的目的，就是用顯性的存款保險機制代替?zhèn)鹘y(tǒng)的以國家信用隱性全額或部分擔保機制，以利于維護公眾對金融體系的信心，避免由國家全額擔保帶來的道德風險。因此，我國存款保險體系的建立必須圍繞其目的和功能定位來設計。在存款保險模式的選擇上應該選擇將代理成本納入到存款保險合同的“三邊履約保證模式”，通過存款保險機構(gòu)的成本支出與投保銀行索賠之間的緊密聯(lián)系，強化存款保險機構(gòu)對投保銀行經(jīng)營風險的有效監(jiān)管和控制，將理賠風險內(nèi)生化。
　　謝太峰：首先是法律準備問題。銀行退市實際上是一種法律行為，涉及到很多法律問題。因此，銀行退市必須有法可依，并須依法辦事。
　　其次是經(jīng)濟問題。鑒于銀行類金融機構(gòu)的特殊性，即使是那些中小銀行，其倒閉破產(chǎn)都會在或大或小的范圍內(nèi)引起經(jīng)濟的震動。所以，必須通過一系列相關(guān)的制度安排來減輕銀行倒閉給經(jīng)濟帶來的震動。
　　第三是社會問題。銀行倒閉破產(chǎn)不僅會影響投資者的利益，更會損害廣大存戶的利益，因此，如何最大限度地保護存款人的利益是必須解決的重要問題。解決這一問題的方法之一就是應當盡快出臺存款保險制度。
　　第四是政策問題。目前我國銀行業(yè)金融機構(gòu)體系中，問題最大的是農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行等中小金融機構(gòu)，如果實施退市機制，這些機構(gòu)將首當其沖成為退市機制的犧牲品。但另一方面，農(nóng)村信用社又在社會主義新農(nóng)村建設中擔當著金融支持主力軍的角色。因此，如何避免政策沖突，是決策部門應當認真考慮的問題。
　　陳穎：在建立商業(yè)銀行的市場退出制度時，必須考慮如何能夠?qū)⑦@些負面影響縮小到最低點�？刹扇〉拇胧┌�括：建立保護投資人或有關(guān)當事人利益的制度，如存款保險制度；健全社會保障體系；建立定期培訓制度，提高銀行員工的業(yè)務水平和技能以使其能夠適應再就業(yè)的需要；采取切實有效措施，對銀行股東利益以及其他債權(quán)人的利益進行保護等等。