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央行和銀監(jiān)會(huì)不斷加大信貸調(diào)控力度，包括大企業(yè)在內(nèi)的眾多企業(yè)都感到了信貸收緊的寒意。
在這樣的大背景下，各家商業(yè)銀行將如何對待一直以來都屬于貸款“困難戶”的小企業(yè)？信貸緊縮是否會(huì)卡住小企業(yè)原本就較為單一的資金來源？小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、賬務(wù)混亂等問題銀行有何對策？在政府一再強(qiáng)調(diào)信貸資金大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持新興產(chǎn)業(yè)建設(shè)的呼聲下，銀行的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開始升溫。
熱捧小企業(yè)貸款
小企業(yè)貸款一直以來受到監(jiān)管部門的重視，銀監(jiān)會(huì)在今年2月份再次強(qiáng)調(diào)，2010年，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)信貸投放的增速要確保不低于全部貸款增速，信貸投放的增量要確保不低于上年。
在這條硬指標(biāo)的約束下，各家商業(yè)銀行不敢怠慢，四大國有商業(yè)銀行以及各股份制銀行、地方城商行紛紛采取行動(dòng)，以各種創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)解決中小企業(yè)融資難問題。
中信銀行有關(guān)人士表示：各家商業(yè)銀行普遍較為重視小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。雖然全國總的計(jì)劃信貸規(guī)模相對去年有所減少，但該行將為小企業(yè)提供單獨(dú)信貸額度，確保小企業(yè)貸款的增速不低于一般性貸款增速，增量不低于去年。
招商銀行早已于一年前成立了小企業(yè)信貸中心，形成了小企業(yè)信貸專業(yè)化經(jīng)營模式。今年3月，招商銀行小企業(yè)信貸中心北京區(qū)域總部成立。
民生銀行董事長董文標(biāo)日前對媒體表示，2010年小微企業(yè)目標(biāo)客戶數(shù)將達(dá)到10萬戶，發(fā)放貸款1000億元。
光大銀行有關(guān)人士對
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“2010年光大銀行的中小企業(yè)貸款有三方面規(guī)劃，一是以國家級高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)或國家級科技孵化器等為目標(biāo)市場，通過嫁接地方政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、創(chuàng)投基金或引入第三方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)者等風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，系統(tǒng)性開發(fā)目標(biāo)市場內(nèi)科技創(chuàng)新型中小企業(yè)。二是開始碳金融項(xiàng)目的對接工作。三是深化浙江地區(qū)的試點(diǎn)工作，加強(qiáng)營銷。”
據(jù)透露，1月末光大銀行中小企業(yè)信貸投放的增速高于全部貸款增速1.76個(gè)百分點(diǎn)，中小企業(yè)信貸余額的增量高于上年同期水平95.53億元，新增貸款未出現(xiàn)一筆不良。
放款易風(fēng)險(xiǎn)控制難
在2009年銀行信貸的激增浪潮中，中小企業(yè)也從中受益。銀監(jiān)會(huì)公告稱，2009年銀行業(yè)小企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)三大突破：一是小企業(yè)貸款（不含票據(jù)融資）增速快于企業(yè)貸款平均增速，比企業(yè)貸款平均增速高出5.5個(gè)百分點(diǎn)。二是小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款之比進(jìn)一步提高，較上年增加1個(gè)百分點(diǎn)。三是小企業(yè)貸款跑贏信貸大市，高于各項(xiàng)貸款增速0.61個(gè)百分點(diǎn)。
但是，中小企業(yè)賬務(wù)復(fù)雜、無擔(dān)保、經(jīng)營不穩(wěn)定帶給銀行的困擾并未減少。上述光大銀行人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“放款易，風(fēng)險(xiǎn)控制難，這是各家商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款發(fā)展面臨的共同難題。”他表示，光大銀行通過嫁接核心企業(yè)信用，形成中小企業(yè)鏈?zhǔn)饺谫Y模式；通過多個(gè)中小企業(yè)之間的信用疊加，形成中小企業(yè)聯(lián)保模式等等。單個(gè)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，但把多個(gè)中小企業(yè)的信用進(jìn)行疊加，就可達(dá)到抱團(tuán)取暖的功效。
中信銀行人士向
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“沒有不好的行業(yè)，只有不好的企業(yè)，中信采取產(chǎn)業(yè)抱群的方式，對同一行業(yè)的小企業(yè)批量放貸，有效降低了風(fēng)險(xiǎn)�！�
民生銀行則同時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、授信目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩�，對不同中小企業(yè)或不同授信方式實(shí)行差別風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
創(chuàng)新各出高招
商業(yè)銀行從服務(wù)理念、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、管理機(jī)制等多個(gè)方面著力創(chuàng)新，力求找到突破口為中小企業(yè)解決融資難問題。
招商銀行行長馬蔚華在兩會(huì)期間表示，為了鼓勵(lì)商業(yè)銀行大力開展小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，建議國家財(cái)政部針對商業(yè)銀行小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)減免創(chuàng)業(yè)初期的營業(yè)稅，減少不良貸款核銷審批程序，提高小企業(yè)貸款呆賬核銷效率，將核銷期限確定為損失類貸款后不超過180天。
近兩年來，各家銀行一直致力于提高貸款技術(shù)，建立適應(yīng)中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系。例如，幾年前應(yīng)收賬款貼現(xiàn)融資、存貨融資、貿(mào)易信貸、票據(jù)融資、授信貸款和融資租賃等業(yè)務(wù)還屬于一片“藍(lán)海”，目前它們已經(jīng)發(fā)展成了各家銀行針對中小企業(yè)開展的標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)。
上述中信銀行人士表示，“我們打造了中信‘小企業(yè)成長伴侶’的品牌，不僅對小企業(yè)進(jìn)行授信放貸，還要提供更多的增值服務(wù)，如電子票據(jù)、現(xiàn)金管理、中小企業(yè)集合債等，伴隨企業(yè)由小到大發(fā)展�！�
2009年3月，光大銀行針對中小企業(yè)推出6種12款陽光套餐，每一款套餐中都包含了豐富的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，能無縫對接中小企業(yè)的各項(xiàng)金融需求。銀行對中小企業(yè)的服務(wù)已經(jīng)不僅僅停留在信貸層面，而是逐漸延伸到理財(cái)、咨詢服務(wù)等領(lǐng)域，使中小企業(yè)金融服務(wù)向縱深發(fā)展。 |