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| 2007-05-08 作者：王平 來源:上海證券報(bào) |
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2005年8月26日，北京儲(chǔ)戶段先生將其開戶銀行起訴到一審法院稱，其五筆存款的存期均跨越每月的31日，而銀行未將該日計(jì)息，共少支付利息105.86元，為此要求銀行支付該款。今年4月26日，北京市二中院作出終審宣判：維持一審法院駁回其訴訟請(qǐng)求的判決。
這次銀行勝訴非常僥幸，因?yàn)槎蜗壬阢y行存的是“個(gè)人通知存款”，而通知存款是按天計(jì)息，是在年利率的基礎(chǔ)上除以360天得出的日利率，而不是按照年利率除以包含大小月的365天得出的。
另外，1965年，中國人民銀行下發(fā)的《簡化儲(chǔ)蓄存款計(jì)息辦法和現(xiàn)金保管業(yè)務(wù)處理手續(xù)》的附件規(guī)定：“各類儲(chǔ)蓄存款，全年均按360天計(jì)息，即無論大月、小月和閏月，每月均按30天計(jì)算�！闭怯捎谶@兩個(gè)原因，銀行勝訴了。
但是，銀行勝訴并未打消人們的質(zhì)疑。倘若儲(chǔ)戶存的不是“個(gè)人通知存款”而是活期，是否會(huì)受到損失？按照銀行的說法，對(duì)于活期儲(chǔ)蓄，目前工、農(nóng)、中、建等大銀行對(duì)存期達(dá)到一年的活期儲(chǔ)蓄只計(jì)算360天的利息，也就是說存期在361天到365天之間的5天是不計(jì)算利息的。但是，目前，中信銀行等部分小銀行就是按實(shí)際存款日計(jì)算利息的，存在他們那里的利息會(huì)比一些大銀行多出5天。這又如何解釋呢？
還有一個(gè)非常關(guān)鍵的問題，倘若消費(fèi)者不是存款而是貸款，是否也按每個(gè)月30天計(jì)算？媒體披露的一個(gè)具體案例很好地回答了這個(gè)問題：2003年5月30日，楊小姐與某銀行簽訂了《房屋擔(dān)保借款合同》，借款55.7萬元，期限20年，月利率4.2％。，采用等額本金方式還款。但楊小姐發(fā)現(xiàn)，每逢“大月”即31天，銀行利息按月利率4.34％。算。如此一來，銀行每年至少多算5天利息，20年將多收5000多元。
于是，問題就來了，銀行計(jì)算存款利息的時(shí)候每月按照30天計(jì)算，理由是為了方便，而計(jì)算貸款利息的時(shí)候，銀行卻把大月和小月分得清清楚楚的，該按照31天計(jì)算的絕不會(huì)少，此時(shí)此刻，銀行似乎一點(diǎn)也不嫌麻煩了。
這種做法違背了合同法的精神：格式合同的制定者即銀行，應(yīng)有義務(wù)充分提醒和告知儲(chǔ)戶“30日與31日視同一天計(jì)息”，給儲(chǔ)戶以選擇的機(jī)會(huì)。
倘若30天是行業(yè)慣例，這一慣例就應(yīng)該在存款和貸款方面通用，而不是僅適用于對(duì)消費(fèi)者不利的存款方面。盡管這里面有信息溝通不充分的問題，但是，銀行自身服務(wù)的不到位不能說不是一個(gè)重要因素。隨著外資銀行的進(jìn)入，我國銀行將面臨著越來越激烈的競爭，誰贏得了客戶誰就掌握了在競爭中立于不敗之地的主動(dòng)權(quán)。從這個(gè)意義上來說，我國的銀行應(yīng)該從這場31天不計(jì)息案中，感受到一種強(qiáng)烈的危機(jī)意識(shí)，盡快糾正不當(dāng)?shù)淖龇�，而不是盲目沉浸于勝訴之后的欣喜。 |
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