存款保險是深化金改保障
2015-04-02    作者:郭田勇(中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任)    來源:央行
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  作為一項金融保障制度,存款保險制度的建立有助于提高金融體系的穩(wěn)定程度,保護存款人的利益,促進銀行業(yè)公平有效競爭,是我國金融改革的重要環(huán)節(jié)!洞婵畋kU條例》(以下簡稱《條例》)反映了我國現(xiàn)階段金融改革,尤其是銀行體系可持續(xù)發(fā)展的迫切需要,有助于營造公平有效的競爭環(huán)境,為民營銀行的發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。

  一、存款保險制度有助于維護金融穩(wěn)定

  目前,我國正處于全面深化改革的關(guān)鍵時期,國際國內(nèi)各種挑戰(zhàn)和風(fēng)險明顯增多,要維護金融穩(wěn)定,實現(xiàn)經(jīng)濟協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展,存款保險制度勢在必行。存款保險制度可以更好地保護存款人的利益,維護公眾對銀行體系的信心,及時防范和化解金融風(fēng)險,維護金融體系的穩(wěn)定。如果沒有存款保險,公眾的利益會受到損害,可能出現(xiàn)恐慌情緒導(dǎo)致銀行擠兌的發(fā)生,從而引起金融風(fēng)險在整個金融體系中的擴散和傳染,給國家金融穩(wěn)定帶來威脅。存款保險制度的推出,相當(dāng)于為金融業(yè)加筑了一道新防線,避免不必要的金融恐慌,維護金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

  二、存款保險制度有助于銀行業(yè)的公平競爭

  《條例》明確指出,存款保險制度的投保對象為在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu),覆蓋了所有的存款類金融機構(gòu),明確了強制保險的基本原則。我國銀行體系是由大型國有商業(yè)銀行主導(dǎo)的,銀行信用以國家信用為基礎(chǔ),預(yù)算軟約束仍然存在,即使競爭失敗,也有國家兜底善后。存款保險制度的建立可以打破這種預(yù)算軟約束,促使銀行實現(xiàn)完全的企業(yè)化治理,自主經(jīng)營,自負(fù)盈虧。

  隨著金融改革的逐步推進,以及民間資本的準(zhǔn)入,銀行業(yè)的競爭日趨激烈,存款保險的推出有利于營造公平的競爭環(huán)境,實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的市場機制。民營銀行的建立也會使大型商業(yè)銀行的危機感增強,有助于提高銀行業(yè)整體的創(chuàng)新水平,對銀行業(yè)的市場化發(fā)展,服務(wù)水平的提高,以及服務(wù)范圍的擴大有著積極作用。建立存款保險制度,可以完善金融機構(gòu)市場化退出機制,保障金融體系的高效運作,實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置。

  《條例》第九條規(guī)定,存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成,各投保機構(gòu)的適用費率由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。保險費率的適用充分利用了市場機制,對于風(fēng)險較大的機構(gòu)適用更高的保險費率,差別化的適用費率有利于營造公平的競爭環(huán)境。

  三、存款保險制度有利于促進民營銀行的發(fā)展

  存款保險制度的出臺是民營銀行的一次發(fā)展機遇,將對大型國有銀行的國家隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)變成一種面向市場的保險制度,參保銀行的地位是平等的。對公眾來說,民營銀行這種新生事物是陌生的。如果沒有存款保險,儲戶們會認(rèn)為大銀行的經(jīng)營風(fēng)險更小,出現(xiàn)償付問題的概率也會更小,因而將錢存進資金雄厚的大銀行更放心。而在存款保險制度下,有了存款保險基金管理機構(gòu)的償付作保障,將錢存進大銀行還是小銀行,對儲戶尤其是小儲戶來說幾乎沒有區(qū)別,這無形中增強了公眾對民營銀行的信心,提高了民營銀行的競爭力。

  建立民營銀行是實現(xiàn)普惠金融的重要一環(huán)。作為大型商業(yè)銀行的補充,民營銀行的服務(wù)對象主要是個人消費者、小微企業(yè)和“三農(nóng)”,由于信用度不高,收入水平有限,這些客戶往往被大銀行所忽略。民營銀行的建立使這些客戶的金融服務(wù)體驗成為了可能,民營銀行的本土性決定其能與這些客戶保持長期、密切的交流,通過識別客戶特定的金融需求而提供有針對性的金融服務(wù)與產(chǎn)品,提高客戶的滿意度,因此小儲戶們可能會更加愿意與民營銀行合作。

  民營銀行的發(fā)展與存款保險制度的完善是相互促進的。存款保險制度提高了民營銀行的信用度,為民營銀行的發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ);同時,民營銀行的發(fā)展加劇了銀行業(yè)的競爭,銀行的危機感增強,對存款保險的需求也隨之增加。要實現(xiàn)兩者的良性互動,促進經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。

  四、存款保險制度有助于保護存款人利益

  《條例》的第五條指出,存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣(6.1985, 0.0000, 0.00%)50萬元。存款保險制度會保障絕大多數(shù)公眾存款人的利益,把最高償付限額定為50萬元,是因為存款保險制度的設(shè)計方對現(xiàn)在各家商業(yè)銀行的存款情況經(jīng)過充分的調(diào)研,發(fā)現(xiàn)50萬元可以全額覆蓋99.63%的存款人(含各類企業(yè)存款)。超出最高償付限額的部分也并不是沒有保障,在實踐中,存款保險大多采取收購與承接等方式進行市場化、專業(yè)化處置,通過規(guī)范的手段促成運營良好的銀行收購問題銀行資產(chǎn)、承接其存款,更好地保護存款人的合法權(quán)益。隨著人們生活水平的不斷提高,這一限額也會隨之調(diào)整。

  中央銀行不斷加強宏觀審慎管理,加強對金融機構(gòu)的市場約束,我國金融體系運行機制逐步完善,金融穩(wěn)定性增強,對金融風(fēng)險的防范能力也會隨之提高。金融體系的健康穩(wěn)定運行,各類金融機構(gòu)尤其是存款類金融機構(gòu)實現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營和健康發(fā)展,也就能夠更好地保障存款人利益。

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