上周,上海小貸行業(yè)正式接入央行征信系統(tǒng),首批3家小額貸款公司獲得開通央行征信系統(tǒng)查詢權(quán)限,使小額貸款公司與銀行等金融機(jī)構(gòu)具有同等的信用查詢資格。這也使得上海成為全國各省市中首批獲此權(quán)限的地方。
有著“草根金融”之稱的小額貸款公司,主要貸款對象是小微企業(yè)。這些年,小額貸款公司服務(wù)小微企業(yè)進(jìn)展不大,收效甚微,不是小額貸款公司不盡職,而是小額貸款公司對小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息是否完整、財(cái)務(wù)制度是否規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)弱、抵質(zhì)押物情況等重要信息缺乏第一手信息,小額貸款公司在向小微企業(yè)放貸時(shí)總是“心有余悸”。這其中一個(gè)無法回避的問題在于小額貸款公司沒有接入央行征信系統(tǒng),無法查詢到客戶信用信息,這造成了其不敢為更多小微企業(yè)提供融資服務(wù),特別是小微企業(yè)最需要的無抵押信用貸款。
過去,小額貸款公司對小微企業(yè)放貸,光調(diào)查申請貸款的小微企業(yè)的基本情況,就讓小額貸款公司大傷腦筋,不僅費(fèi)精勞神,而且效率低下,一筆貸款放貸成功不費(fèi)較長時(shí)間是不敢放貸的。這大大壓縮了小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度和收益率。而在金融信息化時(shí)代,打通融資平臺的信用查詢共享的關(guān)鍵,對于小額貸款公司而言,央行給予小額貸款公司與銀行等金融機(jī)構(gòu)同等的信用查詢資格,將小額貸款公司與央行征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)有效對接,保證了小額貸款公司能夠通過央行征信系統(tǒng),及時(shí)全面地了解貸款企業(yè)的信息。這確保了小額貸款公司在對小微企業(yè)作無抵押貸款時(shí),對申請貸款的小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和還貸能力作出一個(gè)比較穩(wěn)妥的鑒定,從而確保了放貸從一開始就把放貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。使小額貸款公司在從事放貸業(yè)務(wù)時(shí)能夠大大地提升放貸效益。同時(shí),節(jié)約了審貸的時(shí)間及人力成本,從而扭轉(zhuǎn)小額貸款公司與小微企業(yè)信息不對稱被動局面。
其實(shí),小額貸款公司接入央行征信系統(tǒng),對于緩解小微企業(yè)融資難的優(yōu)勢,不僅僅體現(xiàn)在融資信息的暢通,而在于進(jìn)一步擴(kuò)大整個(gè)金融系統(tǒng)所掌握的征信信息的覆蓋面,使各類金融機(jī)構(gòu)都能在同一平臺上享受到央行征信體系帶來的便利。長期以來,金融系統(tǒng)的征信體系條塊分割,自央行征信平臺建立之后,大銀行之間的征信信息隔斷被拆除和打破,可對那些小型金融機(jī)構(gòu)的征信服務(wù)仍然處于一個(gè)比較封閉的狀況,造成了小型金融機(jī)構(gòu)游離于金融征信平臺之外另尋一套,這造成了小型金融機(jī)構(gòu)的放貸效益較低,審貸成本較高,這一高一低讓小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展舉步維艱。即便央行放開央行征信系統(tǒng)的接入,其接入所需的軟件、網(wǎng)絡(luò)、安全設(shè)備等費(fèi)用,也讓眾多小貸公司望而卻步,F(xiàn)在,小額貸款公司接入央行征信系統(tǒng),央行通過采用集中管理、一點(diǎn)接入、間接查詢、費(fèi)用共擔(dān)的接入方式,既滿足小貸公司的接入意愿、價(jià)格承受力,也滿足了系統(tǒng)安全運(yùn)行的要求。
央行日前決定再次向部分金融機(jī)構(gòu)實(shí)施定向降準(zhǔn)措施,以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于小微,以緩解小微企業(yè)持續(xù)多年以來難以化解的融資難、融資貴問題。而允許和創(chuàng)造條件讓小額貸款公司接入央行征信系統(tǒng),激活了小額貸款公司這股金融業(yè)中的“活水”,讓小額貸款公司在融進(jìn)金融大系統(tǒng)化的格局之中有了一席之地。