隨著我國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模日益龐大,金融體系運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)增加,建立存款保險(xiǎn)制度的必要性越加突出。存款保險(xiǎn)制度可以促進(jìn)銀行業(yè)加快市場化進(jìn)程,促進(jìn)其為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù),同時(shí)也可以減少震蕩,有助維護(hù)社會穩(wěn)定。
據(jù)報(bào)道,存款保險(xiǎn)條例已由中國人民銀行起草完畢,相關(guān)程序都已完成,我國將適時(shí)推出存款保險(xiǎn)制度。此前,今年全國“兩會”期間,央行行長周小川曾表示存款保險(xiǎn)制度有望年內(nèi)推出。
存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度,其主要內(nèi)容是由銀行投保保障儲戶存款安全,由國家建立專業(yè)化機(jī)構(gòu),以明確的方式處置“問題銀行”資產(chǎn),同時(shí)以法律形式明確銀行倒閉時(shí)對存款人的賠付,即使銀行由于經(jīng)營不善而破產(chǎn),儲戶存款也可根據(jù)限額得到賠償。作為一種成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,截至2013年存款保險(xiǎn)制度已在112個(gè)國家建立。我國至今仍未建立相關(guān)制度,但一直以來實(shí)行隱性的全額賠付“存款保險(xiǎn)制度”。隱性“存款保險(xiǎn)制度”多見于發(fā)展中國家或國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中,銀行一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),政府將成為存款人利益的最終保護(hù)者。
我國目前還沒有出現(xiàn)過金融風(fēng)險(xiǎn)大規(guī)模爆發(fā)的危機(jī),也沒有過銀行破產(chǎn)的先例。但近年來中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營危機(jī),及存款擠兌事件仍時(shí)有發(fā)生。前不久,江蘇發(fā)生一起農(nóng)商行遭擠兌事件,事件起因是一條關(guān)于該銀行要倒閉的謠言。3月24日,江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn),遭遇近千群眾擠兌提現(xiàn)。次日,當(dāng)?shù)卣?lián)手央行等金融部門,準(zhǔn)備了約13億元的充足現(xiàn)金。同時(shí),縣長在電視里喊話,“儲戶的利益受法律保護(hù)”。政府出面干預(yù),阻止了擠兌蔓延。長期以來,我國沒有出現(xiàn)過儲戶擠兌引發(fā)銀行倒閉,其根本原因就是銀行擁有政府隱性擔(dān)保。
我國擬建立存款保險(xiǎn)制度,被認(rèn)為是利率市化改革的關(guān)鍵一步,具有重大而深刻的意義。未來我國金融改革的方向是利率市場化,金融機(jī)構(gòu)存款利率的浮動(dòng)區(qū)間將進(jìn)一步擴(kuò)大,政府將逐步取消對金融機(jī)構(gòu)存款利率的上限管制。利率市場化后,商業(yè)銀行之間在存貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)都要展開更激烈的競爭。為了避免商業(yè)銀行市場化競爭中的失敗者把政府也“拖下水”,必須首先建立存款保險(xiǎn)制度,切斷政府對商業(yè)銀行的隱性擔(dān)保。這也是央行在放開存款利率管制之前,必須讓存款保險(xiǎn)制度先行的原因。
存款保險(xiǎn)制度的根本作用,是在銀行經(jīng)營不善時(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定,保護(hù)存款人的利益尤其是廣大中小儲戶的利益。在我國長期以來實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度中,國家是存款保險(xiǎn)責(zé)任的實(shí)際承擔(dān)者。存款保險(xiǎn)制度推出后,國家過去承擔(dān)的“全額賠償”責(zé)任,將轉(zhuǎn)為專業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的“有限賠償”責(zé)任。屆時(shí),儲戶的存款不再是無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。存款保險(xiǎn)制度是否能切實(shí)保護(hù)廣大中小儲戶的利益,主要取決于存款賠償限額的高低。據(jù)媒體披露,我國存款保險(xiǎn)條例規(guī)定,每個(gè)銀行賬戶的保險(xiǎn)上限初步定為50萬元人民幣。據(jù)銀行業(yè)人士估算,隨著近年居民儲蓄的增長,目前存款在50萬元以下的賬戶占比約98%。同時(shí),如果將存款保險(xiǎn)賠償限額設(shè)置為50萬元,存款保險(xiǎn)將覆蓋約一半的儲蓄金額。這意味著,50萬元的存款保險(xiǎn)賠償限額設(shè)置,可以對中小銀行儲戶形成有效的保護(hù)。
我國自1993年首次提出建立存款保險(xiǎn)基金以來,存款保險(xiǎn)制度醞釀了21年,卻遲遲沒有推出。其中主要原因是,由于金融管制形成的高額存貸利差,讓銀行業(yè)“躺著”就可以賺取豐厚利潤,近年來盡管銀行壞賬有所增加,但幾乎不存在破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的“難產(chǎn)”,折射出我國金融改革的遲滯。但是,隨著我國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模日益龐大,金融體系運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)增加,建立存款保險(xiǎn)制度的必要性越加突出。存款保險(xiǎn)制度可以促進(jìn)銀行業(yè)加快市場化進(jìn)程,促進(jìn)其為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù),同時(shí)也可以減少震蕩,有助維護(hù)社會穩(wěn)定。