過(guò)度監(jiān)管恐扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新
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2014-03-19 作者:郭施亮 來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
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開(kāi)弓就沒(méi)有回頭箭,全面深化改革不是修修補(bǔ)補(bǔ)。而打破特權(quán)壟斷是當(dāng)前我國(guó)全面改革的最大阻力。在強(qiáng)大的利益干擾下,特權(quán)壟斷似乎沒(méi)有被真正地切斷,反而其囂張的氣焰愈發(fā)強(qiáng)烈。 近一段時(shí)期,傳統(tǒng)銀行與余額寶之爭(zhēng)當(dāng)屬社會(huì)最為關(guān)注的焦點(diǎn)。3月14日,央行發(fā)文叫停了二維碼支付以及虛擬信用卡。近日,又有消息指出,央行擬嚴(yán)格限制第三方支付,即轉(zhuǎn)賬單筆不能超過(guò)1000元,消費(fèi)單筆不能超出5000元。此消息一出,馬上引起社會(huì)的熱議。 媒體披露的信息顯示,根據(jù)《管理辦法》征求意見(jiàn)稿草案,個(gè)人支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元,年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元;支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行單獨(dú)管理,轉(zhuǎn)入資金只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出,不得向銀行賬戶(hù)回提。個(gè)人支付賬戶(hù)的資金來(lái)源僅限于本人同名人民幣央行借記賬戶(hù)。此外,也有草案指出,個(gè)人支付賬戶(hù)單筆消費(fèi)金額不得超過(guò)5000元,同一個(gè)人客戶(hù)所有支付賬戶(hù)消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。超過(guò)限額,應(yīng)該通過(guò)客戶(hù)的銀行賬戶(hù)辦理。 央行行長(zhǎng)周小川近日公開(kāi)表示并不會(huì)取締余額寶。但是,對(duì)余額寶等金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策會(huì)更加完善。如果上述草案得到通過(guò),必然會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成很大的影響。筆者對(duì)上述提及的一系列措施產(chǎn)生如下的質(zhì)疑。 第一,管理層的金融監(jiān)管是否過(guò)度?從目前發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看,余額寶們憑借著較高的年化收益率、便捷的交易模式以及低投資準(zhǔn)入門(mén)檻等特點(diǎn)而深受普通民眾的歡迎。在各類(lèi)寶瘋狂崛起的同時(shí),監(jiān)管確實(shí)需要。但是,如何監(jiān)管卻是一種學(xué)問(wèn)。 針對(duì)近期管理層頒布的一系列監(jiān)管措施,在大家看來(lái),監(jiān)管的力度似乎過(guò)大了。若以近期熱議的草案分析,嚴(yán)格限制轉(zhuǎn)賬與消費(fèi)的金額,且限額過(guò)小,確實(shí)不利于相關(guān)產(chǎn)品的發(fā)展。再以3月14日的措施為例,央行發(fā)文暫停了二維碼支付和虛擬信用卡,實(shí)質(zhì)上屬于對(duì)金融創(chuàng)新的扼殺。 第二,打擊背后會(huì)否牽涉到利益者的切身利益?在金融創(chuàng)新持續(xù)升溫之際,管理層的過(guò)度監(jiān)管已然影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的生死存亡;蛘呖梢赃@樣認(rèn)為,相關(guān)利益者表面上打著保障消費(fèi)者權(quán)益的口號(hào),實(shí)質(zhì)上卻是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行一次全面性的清算。 長(zhǎng)期存在的特權(quán)壟斷嚴(yán)重阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。就迅速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融而言,管理層更應(yīng)該合理引導(dǎo),肯定它的創(chuàng)新模式,而不是用過(guò)度的監(jiān)管手段進(jìn)行扼殺。 過(guò)去,傳統(tǒng)銀行業(yè)依靠特權(quán)壟斷實(shí)現(xiàn)了巨額的利潤(rùn)。而其中,息差以及中間業(yè)務(wù)收入成為最主要的收入來(lái)源。以息差收入為例,按照國(guó)外成熟銀行的標(biāo)準(zhǔn),一般的息差設(shè)定在1.5%左右。而國(guó)內(nèi)則設(shè)置在3%以上。再以中間業(yè)務(wù)收入為例,2003年傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)收入項(xiàng)目中的收費(fèi)項(xiàng)目為300多種,而如今達(dá)到3000多種。更有數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè),以銀行卡為例的各種收費(fèi)費(fèi)用達(dá)到其中間業(yè)務(wù)收入的50%以上。可以這樣認(rèn)為,傳統(tǒng)銀行的特權(quán)壟斷因素維持著龐大的息差以及中間業(yè)務(wù)收入,也是傳統(tǒng)銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要原因之一。 面對(duì)余額寶們的瘋狂進(jìn)攻,傳統(tǒng)銀行只能徹底改革,適應(yīng)利率市場(chǎng)化的發(fā)展,而不是頑強(qiáng)抵抗,動(dòng)用一切的力量阻礙金融創(chuàng)新,以維系原有的利益。
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