“有一個很簡單的邏輯——不管什么寶,最后的監(jiān)管方和托管方都是銀行!泵鎸τ囝~寶們絞殺銀行這一話題,一位銀行業(yè)人士如是表述。言下之意在于,余額寶和類余額寶產(chǎn)品只是將銀行吸引資金的渠道從以往的網(wǎng)點變成了產(chǎn)品,資金還是沉淀在銀行體系內(nèi)。
真正讓銀行不淡定的,不在于攬存壓力,更在于銀行理財產(chǎn)品和基金代銷業(yè)務(wù)受到猛烈沖擊。
與銀行理財產(chǎn)品相比,余額寶們的流動性與活期存款相當(dāng),不設(shè)買入門檻,將支付簡化并嵌入到社交、購物等剛需中,最大化地激活了用戶的購買欲望。另外,傍上支付寶的天弘基金、聯(lián)姻微信理財通的華夏基金都讓基金業(yè)其他的小伙伴看到了互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用對于客流的導(dǎo)入效應(yīng),所以大批基金公司繞過銀行,直接聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或第三方理財門戶,是可以預(yù)見的事情。
而這勢必讓銀行的基金代銷業(yè)務(wù)縮水,并眼巴巴地看著通道費(fèi)用被他人納入囊中。最讓銀行傷腦筋的還是蕭墻之內(nèi)的爭奪:如果不跟進(jìn)新事物,這塊肥肉很可能就要被率先推出此類業(yè)務(wù)的同行搶食。
銀行的應(yīng)對之策是紛紛推出類余額寶:從去年底開始,平安的“平安盈”、廣發(fā)行的“智能金賬戶”、工行的“天天益”、交行的“實時提現(xiàn)”一股腦冒出來。銀行系余額寶的特征統(tǒng)一、鮮明,都能實現(xiàn)存款有息、靈活支付、自動理財,基本承載了余額寶能具備的功用。不同之處在于客戶單日提現(xiàn)額度比余額寶高,一般高達(dá)20萬元,申購門檻比余額寶低,通常為一分錢起購。
未搶到先發(fā)優(yōu)勢的銀行系余額寶產(chǎn)品競爭力其實并不輸前者。以廣發(fā)智能金賬戶為例,客戶可實現(xiàn)一邊透支刷卡消費(fèi),一邊以活期資金購買易方達(dá)貨幣實現(xiàn)更高收益,到還款時銀行自動比對賬單、自動贖回貨幣基金、自動還款。用戶就可以輕松“用銀行的錢消費(fèi),把自己的錢生息”。
盡管如此,銀行系余額寶卻似乎沒有互聯(lián)網(wǎng)公司余額寶的火爆陣勢,入口與客戶的關(guān)聯(lián)度是二者決高下的重要因素,銀行系低于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),這由兩種業(yè)態(tài)的基因決定的,也難以改變。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能將余額寶優(yōu)勢保持多久?這是個值得關(guān)心的話題;ヂ(lián)網(wǎng)企業(yè)將客戶引入余額寶后,后期會面臨同質(zhì)化競爭格局。不管是余額寶們還是理財通們,背后實質(zhì)上都是門檻低、流動性高、操作簡單的貨幣基金,天然屬性就是低風(fēng)險和標(biāo)準(zhǔn)化。投資者不需要懂太多金融知識,甚至不需要理會這款產(chǎn)品背后的運(yùn)營原理,只需懂得支付即可。而在移動支付平臺里嵌入余額增值產(chǎn)品的模式,對于善于微創(chuàng)新的中國互聯(lián)網(wǎng)玩家而言,都是非常容易復(fù)制的。
而余額寶貨幣基金的內(nèi)核決定了這類產(chǎn)品的收益很難上浮,當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的服務(wù)差異化收窄后,用戶黏性將受到考驗,誰的支付環(huán)節(jié)離自己近就用誰。
銀行反超的機(jī)會也隨之而來。銀行要做的,就是基于自身金融優(yōu)勢師夷長技,以余額寶的思維運(yùn)營自家理財產(chǎn)品。
辦法很多,比如在產(chǎn)品設(shè)計上按用戶的年齡、收入、階層、消費(fèi)習(xí)慣做細(xì)分,針對不同用戶推出不同的產(chǎn)品;摒棄與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)的對立,在監(jiān)管范圍內(nèi)主動與新業(yè)態(tài)展開合作;在頁面友好度、注冊流程簡化、支付快捷度提升上下工夫等;ヂ(lián)網(wǎng)思維也許是一個很俗氣的詞——但是銀行的確可以從余額寶的運(yùn)營上學(xué)到,并且大大提升自家金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。
聰明如銀行業(yè)從業(yè)者,不會沒想到這些。但想得再多,也不如有誠意地向前邁出一步。這就看銀行的誠意有多大了。