自從6月份國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)提出鼓勵(lì)設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行之后，不僅大批的民營(yíng)企業(yè)積極性高漲，地方政府也將“擠入第一批民營(yíng)銀行陣營(yíng)”視為其工作能力的體現(xiàn)。近期，地方金融辦的一項(xiàng)主要工作就是不遺余力地幫助企業(yè)通過各種渠道向監(jiān)管部門打探政策、遞交申請(qǐng)。而負(fù)責(zé)民營(yíng)銀行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立工作的銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管二部，一下子成了銀監(jiān)會(huì)最受關(guān)注的部門。
　　其實(shí)，這并不是金融機(jī)構(gòu)向民間資本的首次“開閘”。但由于持股比例等問題的限制，民營(yíng)資本總覺得自己在設(shè)立銀行這件事情上缺乏“高度參與感”。而此次允許建立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，終于讓民營(yíng)資本有了沖破“玻璃門”的希望。
　　我國(guó)銀行數(shù)量并不少，民營(yíng)銀行的設(shè)立短期對(duì)金融領(lǐng)域的沖擊不會(huì)大。第一批民營(yíng)銀行設(shè)在哪里，實(shí)際上是標(biāo)桿意義遠(yuǎn)大于實(shí)際意義。事實(shí)上，民資進(jìn)入金融行業(yè)的意義十分重大。一方面，民資可以動(dòng)員社會(huì)資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)金融行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)活力。另一方面，通過投資入股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，客觀上也可以促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)規(guī)范發(fā)展。
　　其實(shí)，民資謀求進(jìn)入金融行業(yè)的嘗試一直沒有中斷過，但這次“銀行”的吸引力顯然更大。民營(yíng)企業(yè)希望控制產(chǎn)業(yè)鏈的最上游——資金，這種愿望十分正常，因而完全沒有必要對(duì)“錢”的問題太過于韜光養(yǎng)晦。
　　但從另一個(gè)方面來(lái)說，任何行業(yè)都有“圍城”的困惑，銀行業(yè)也不例外。真正置身其中的人都知道，銀行業(yè)監(jiān)管的嚴(yán)格程度幾乎超過了任何行業(yè)，盡管表面上看，可以吸收大量的存款，但這些錢能怎么用，卻不能由大股東說了算，一系列的規(guī)章制度約束著銀行資金的用途。控制了一家銀行，并不等于控制了一臺(tái)提款機(jī)。而資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等一系列硬性指標(biāo)的要求，也并不會(huì)讓銀行的經(jīng)營(yíng)管理者覺得游刃有余，相反，會(huì)給其帶來(lái)巨大的壓力。尤其是在利率市場(chǎng)化持續(xù)推進(jìn)的過程中，像過去一樣單純依靠息差來(lái)賺取利潤(rùn)的日子將一去不復(fù)返，銀行也是有可能賠錢的。
　　所以，當(dāng)決定要申請(qǐng)成立一家民營(yíng)銀行時(shí)，至少要做好接受嚴(yán)格監(jiān)管的思想準(zhǔn)備，做好風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)可能會(huì)面臨破產(chǎn)倒閉的心理準(zhǔn)備。等待民資進(jìn)入的金融行業(yè)，很可能并不是一場(chǎng)盛宴。
　　鑒于金融行業(yè)是一個(gè)特殊的行業(yè)，一旦經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)倒閉會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)外溢，進(jìn)而產(chǎn)生很強(qiáng)的連鎖反應(yīng)。因此盡管市場(chǎng)對(duì)于“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的要求有所爭(zhēng)議，但無(wú)論通過哪種方式，風(fēng)險(xiǎn)防范仍然是設(shè)立民營(yíng)銀行需要解決的首要問題。
　　在銀監(jiān)會(huì)已有態(tài)度表示可以“先試點(diǎn)，后立規(guī)矩”的情況下，有需求的民營(yíng)企業(yè)盡可各顯其能，將自己籌建銀行的想法見諸紙端，以供監(jiān)管部門評(píng)判討論。申報(bào)材料至少要包括以下內(nèi)容：第一，宗旨和章程。第二，股本結(jié)構(gòu)和治理框架。其中應(yīng)詳細(xì)闡明如何防范股東企業(yè)的關(guān)聯(lián)貸款問題。第三，具體的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。尤其要明確對(duì)于不良貸款的上限要求以及銀行破產(chǎn)清算的條件，及如何保護(hù)存款人利益。第四，明確銀行的經(jīng)營(yíng)定位和經(jīng)營(yíng)策略。小微企業(yè)融資難的罪魁禍?zhǔn)撞⒉皇侨狈γ駹I(yíng)銀行。但未來(lái)民營(yíng)銀行的定位和經(jīng)營(yíng)方向卻應(yīng)該緊緊依托社區(qū)和小微企業(yè)。此外，民營(yíng)銀行的設(shè)立條件也應(yīng)參照商業(yè)銀行進(jìn)行。
　　首批民營(yíng)銀行花落何處盡管值得關(guān)注，但當(dāng)前更為緊迫的任務(wù)應(yīng)該是配套法規(guī)的研究和完善，尤其是基礎(chǔ)性的制度建設(shè)。如存款保險(xiǎn)制度、銀行破產(chǎn)法都應(yīng)盡快研究推出。