日前，中國(guó)金融四十人論壇(CF40)和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)起的，中國(guó)農(nóng)村金融論壇成立儀式暨“新城鎮(zhèn)化與農(nóng)村金融改革”專(zhuān)題研討會(huì)在京舉行。來(lái)自中共中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、中國(guó)人民銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院、清華大學(xué)、中國(guó)投資有限責(zé)任公司等單位的官員、專(zhuān)家、學(xué)者圍繞城鎮(zhèn)化與農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)村金融改革等主題進(jìn)行探討與爭(zhēng)論。

改革土地制度　加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)

　　當(dāng)前迫切需要加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程

　　中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任陳錫文說(shuō)，當(dāng)前迫切需要加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，這是解決當(dāng)前糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品供求問(wèn)題的需要。2004年-2012年，中國(guó)糧食產(chǎn)量實(shí)現(xiàn)“九連增”，但糧食和其他重要農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)口依然在增加。從2011年開(kāi)始，中國(guó)的谷物轉(zhuǎn)為凈進(jìn)口，2012年的進(jìn)口量是1398萬(wàn)噸，相當(dāng)于國(guó)內(nèi)糧食總產(chǎn)量的2.4%。按照聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織的口徑，中國(guó)的糧食自給率為97.6%。2012年中國(guó)大豆的進(jìn)口量為5838萬(wàn)噸，約為全球貿(mào)易量的60%。如果把大豆也算作糧食，中國(guó)糧食自給率將不再是97.6%，而是不到87%。此外，中國(guó)還進(jìn)口了845萬(wàn)噸的食用植物油、335萬(wàn)噸的糖、107萬(wàn)噸的乳制品和430萬(wàn)噸的棉花。
　　針對(duì)以上的糧食和農(nóng)產(chǎn)品的自給率問(wèn)題，有專(zhuān)家提出不同看法，中國(guó)不應(yīng)該再追求糧食完全的自給自足。隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，大量農(nóng)民成為城鎮(zhèn)居民，國(guó)民的飲食結(jié)構(gòu)和飲食質(zhì)量都有明顯提高，這對(duì)我國(guó)糧食和其他重要農(nóng)產(chǎn)品的供給提出了越來(lái)越高的要求，在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，農(nóng)產(chǎn)品完全自給自足既沒(méi)有必要，也不太可能。下一步需要考慮的是哪些農(nóng)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是國(guó)內(nèi)確保，哪些則應(yīng)該通過(guò)國(guó)際市場(chǎng)或國(guó)際資源取得。

　　加快推進(jìn)農(nóng)民工市民化　推動(dòng)農(nóng)地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)

　　農(nóng)地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)是推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必經(jīng)之路，是確保糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的保障。1978年-2012年，我國(guó)城市化率從17.9%提高到52.6%，但我國(guó)農(nóng)業(yè)規(guī)�；�(jīng)營(yíng)的程度依然較低，農(nóng)地細(xì)碎化現(xiàn)象情況仍然嚴(yán)重。關(guān)鍵原因是，在中國(guó)城鎮(zhèn)化過(guò)程中，沒(méi)有解決農(nóng)民工市民化問(wèn)題，這使得超過(guò)2.6億的農(nóng)民工依然保留著農(nóng)村土地。
　　陳錫文認(rèn)為，促進(jìn)農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)首先需要解決的問(wèn)題是確保已經(jīng)進(jìn)入城鎮(zhèn)的農(nóng)民工不再回到農(nóng)村，即推進(jìn)農(nóng)民工市民化，否則連已經(jīng)形成的農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)都穩(wěn)定不住。而只有解決好就業(yè)、住房、社保、子女教育等問(wèn)題，進(jìn)城農(nóng)民才沒(méi)有后顧之憂。在就業(yè)方面，應(yīng)積極鼓勵(lì)非國(guó)有企業(yè)發(fā)展，特別是鼓勵(lì)中小企業(yè)、微小企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)。在住房方面，2011年中國(guó)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部的調(diào)研顯示，農(nóng)民工在就業(yè)地的住房，52%為用人單位提供的包括工棚在內(nèi)的住房，47%為租住城中村、城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)民住宅，自有住房不到1%。在社保方面，農(nóng)民工進(jìn)城后繳納基本社保的比例相當(dāng)?shù)�，各�?xiàng)社保平均參保率最高僅為24%，社保缺口巨大。在教育方面，2011年全國(guó)農(nóng)民工子女隨遷有1167萬(wàn)，而且還在增加，上學(xué)壓力非常大。
　　有學(xué)者則認(rèn)為，從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，單純的自發(fā)式農(nóng)地流轉(zhuǎn)不太可能將農(nóng)地集中起來(lái)，但若以政府強(qiáng)制性行政措施推進(jìn)農(nóng)地集中流轉(zhuǎn)，又往往違背農(nóng)戶(hù)自由意愿，損害其權(quán)益。因此，法、德、日等國(guó)都采用政策和法規(guī)來(lái)引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)自愿流轉(zhuǎn)農(nóng)地。如日本于1970年大幅修改《農(nóng)地法》，該法為促進(jìn)農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)，專(zhuān)門(mén)設(shè)立由國(guó)家、地方政府和農(nóng)業(yè)協(xié)同組合共同組成的不以盈利為目的的農(nóng)地管理公司，協(xié)助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位從農(nóng)戶(hù)那里流轉(zhuǎn)農(nóng)地，政府對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位和農(nóng)戶(hù)雙方均提供優(yōu)惠補(bǔ)助。1980年日本頒布《農(nóng)地利用增進(jìn)法》，積極推行農(nóng)地委托經(jīng)營(yíng)，在農(nóng)業(yè)協(xié)同組合的協(xié)調(diào)下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位接受農(nóng)戶(hù)的委托，擴(kuò)大農(nóng)地經(jīng)營(yíng)規(guī)模。中國(guó)可借鑒這些國(guó)家農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，用政策法規(guī)正確引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)自愿流轉(zhuǎn)農(nóng)地。由于中國(guó)農(nóng)村地域廣闊，何種程度的規(guī)模才為適度，難有普適性的量化標(biāo)準(zhǔn)，所以，各地在制定農(nóng)地適度規(guī)模政策法規(guī)時(shí)，應(yīng)根據(jù)各自的資源稟賦、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、生產(chǎn)力水平等生產(chǎn)要素，結(jié)合農(nóng)地單位面積的成本投入和產(chǎn)出狀況，合理確定符合本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的適度規(guī)模指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)。

　　改革土地制度、戶(hù)籍制度等相關(guān)制度推進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化

　　推進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化不僅是推進(jìn)農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)從而推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的需要，也是推進(jìn)城鎮(zhèn)化健康發(fā)展、擴(kuò)大內(nèi)需及促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展的需要。據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心《農(nóng)民工市民化的成本測(cè)算》課題組的測(cè)算，一個(gè)農(nóng)民工市民化的成本為8萬(wàn)元。目前，農(nóng)民工市民化之所以難以推動(dòng)，關(guān)鍵在于地方政府主觀上不愿承擔(dān)上述成本。當(dāng)然，在客觀上，如果這些成本完全由政府承擔(dān)，財(cái)力也難以支持。
　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院學(xué)部委員張曉山提出，要進(jìn)一步明確農(nóng)村土地等集體資源的產(chǎn)權(quán)。農(nóng)村土地資源屬于集體所有，但這種界定在產(chǎn)權(quán)上還有許多不清晰的地方，影響了農(nóng)村土地節(jié)約集約利用工作的正常有序進(jìn)行。2012年的中央1號(hào)文件提出，“2012年基本完成覆蓋農(nóng)村集體各類(lèi)土地的所有權(quán)確權(quán)登記頒證”工作。但在確權(quán)工作中，法律和政策層面上都存在一些亟待解決的問(wèn)題，比如，“集體所有”究竟是哪一個(gè)層級(jí)的集體？“集體所有”究竟由誰(shuí)來(lái)代表集體行使所有權(quán)的各項(xiàng)權(quán)能？法律賦予農(nóng)村集體的成員所享有的成員權(quán)與財(cái)產(chǎn)權(quán)之間存在什么矛盾？集體建設(shè)用地和未用地確權(quán)到集體的哪一層級(jí)由集體經(jīng)濟(jì)組織成員根據(jù)歷史沿革和現(xiàn)實(shí)狀況民主協(xié)商解決。最終使集體經(jīng)濟(jì)組織成員對(duì)集體各類(lèi)土地的狀況及權(quán)屬都心里有數(shù)，為其合法行使權(quán)利奠定基礎(chǔ)。
　　清華大學(xué)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中心主任蔡繼明認(rèn)為，土地制度的改革應(yīng)包括如下內(nèi)容：第一，應(yīng)建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場(chǎng)，允許農(nóng)村集體建設(shè)用地合法有序進(jìn)入市場(chǎng)，比如以增減掛鉤的方式，與國(guó)有城市建設(shè)用地同地同權(quán)同價(jià)。這樣一方面可以使農(nóng)民分享到工業(yè)化和城鎮(zhèn)化所帶來(lái)的土地增值，保證農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)收入，從而使農(nóng)民自身有財(cái)力承擔(dān)一部分市民化成本；另一方面，伴隨農(nóng)村集體建設(shè)用地進(jìn)入市場(chǎng)，地價(jià)和房?jī)r(jià)將會(huì)下降，政府在推進(jìn)農(nóng)民工市民化過(guò)程中的保障房建設(shè)支出也會(huì)大幅減少。第二，應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)地和宅基地的退出機(jī)制。一方面賦予農(nóng)民承包地和宅基地完整的用益物權(quán)，使進(jìn)城務(wù)工多年并有了穩(wěn)定勞動(dòng)關(guān)系的農(nóng)民能夠通過(guò)土地市場(chǎng)將承包地和宅基地有償轉(zhuǎn)讓?zhuān)@得一筆進(jìn)城落戶(hù)的安家費(fèi)或創(chuàng)業(yè)資金；另一方面可以采取宅基地?fù)Q房、承包地?fù)Q社保的方式，降低農(nóng)民工進(jìn)城落戶(hù)的門(mén)檻。
　　清華大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)院院長(zhǎng)李強(qiáng)表示，戶(hù)籍制度的改革可以從如下方面進(jìn)行：第一，促進(jìn)戶(hù)籍管理的功能轉(zhuǎn)換，逐步弱化人口遷移管理的功能，加強(qiáng)人口登記服務(wù)的功能，使戶(hù)籍制度向更加有利于促進(jìn)人口自由流動(dòng)、改善公共服務(wù)的方向發(fā)展。第二，要將附著在戶(hù)口上的各種社會(huì)福利進(jìn)行分解，使其逐步與戶(hù)口“脫鉤”，為戶(hù)口“減負(fù)”，促進(jìn)基本公共服務(wù)均等化，形成統(tǒng)一的、覆蓋城鄉(xiāng)的基本公共服務(wù)體系，從而逐步淡化戶(hù)口價(jià)值，消解戶(hù)口等級(jí)。第三，分類(lèi)指導(dǎo)進(jìn)行戶(hù)籍政策改革，創(chuàng)造更廣泛、更多元的市民化路徑。戶(hù)籍制度改革應(yīng)當(dāng)是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，可以根據(jù)城市的不同情況，分類(lèi)指導(dǎo)，有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)。

　　實(shí)行大城市優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略節(jié)約保護(hù)耕地資源

　　一些學(xué)者建議，在農(nóng)民工落戶(hù)問(wèn)題上，中小城市、小城鎮(zhèn)應(yīng)盡快取消實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定就業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的落戶(hù)準(zhǔn)入門(mén)檻；而大城市也應(yīng)積極研究放寬相關(guān)政策，通過(guò)“積分落戶(hù)”等辦法，暢通新生代農(nóng)民工融入城市的制度渠道。這實(shí)際上關(guān)系到中國(guó)城市化是以大城市為主，還是以中小城市、小城鎮(zhèn)為主的發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題。
　　蔡繼明認(rèn)為，這種觀點(diǎn)只看到了農(nóng)民進(jìn)入中小城市、小城鎮(zhèn)的門(mén)檻低，而沒(méi)有看到中小城市、小城鎮(zhèn)沒(méi)有足夠的就業(yè)崗位。目前，大城市是吸納農(nóng)民工最多、最集中的地方，但從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)實(shí)踐看，大城市不僅更易于控制和減少污染，而且還更集約和節(jié)約土地資源。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)僅有17.7%的人口居住在超過(guò)100萬(wàn)人的城市里，不僅低于全球19.9%的平均水平，更是明顯低于英國(guó)的25.6%、美國(guó)的44.7%和日本的49.5%。中國(guó)正處于城市化的加速期，在城市化的快速發(fā)展中，城市化的空間也必然會(huì)擴(kuò)展，必然會(huì)占用土地，必然涉及耕地。要化解城市化占用耕地和保護(hù)耕地的矛盾，就必須以大城市為主體加快城市化進(jìn)程。否則，可能尚未實(shí)現(xiàn)70%的城市化率，18億畝耕地紅線就已經(jīng)被突破，糧食安全就面臨威脅。根據(jù)測(cè)算，城市的最優(yōu)人口規(guī)模在100萬(wàn)-400萬(wàn)。因此，對(duì)北京、上海這種1000萬(wàn)人以上的大城市，政府應(yīng)該限制發(fā)展；對(duì)400萬(wàn)-1000萬(wàn)人口的大城市，應(yīng)適當(dāng)加以限制；對(duì)100萬(wàn)-400萬(wàn)人口的大城市，應(yīng)積極鼓勵(lì)其發(fā)展。

　　調(diào)整偏離本意的新農(nóng)村建設(shè)

　　陳錫文說(shuō)，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，新農(nóng)村建設(shè)在不少地方已經(jīng)變成拆房建房，成為地方獲取城鎮(zhèn)建設(shè)用地指標(biāo)的重要途徑，偏離了“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的本意。當(dāng)然，也有一些地區(qū)的做法值得借鑒，比如浙江，這個(gè)省在新農(nóng)村建設(shè)中以污水處理和垃圾處理為重要方向，拆建房比例較低，投資少，效果好�？偟膩�(lái)說(shuō)，如果在新農(nóng)村建設(shè)中繼續(xù)以拆房建房為重點(diǎn)，伴隨著城市化的快速推進(jìn)，大量農(nóng)民進(jìn)城，不少新村將可能變成空村，目前投入的相關(guān)財(cái)力很可能會(huì)浪費(fèi)。
　　蔡繼明則持不同觀點(diǎn)，他認(rèn)為，縮小城鄉(xiāng)差距、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的根本途徑在于加快推進(jìn)城市化。隨著農(nóng)業(yè)人口向城市的轉(zhuǎn)移，相對(duì)越來(lái)越少的農(nóng)村勞動(dòng)力耕種越來(lái)越多的土地，從而可以通過(guò)農(nóng)地的規(guī)模經(jīng)營(yíng)大幅度提高務(wù)農(nóng)收入。因此，與其著眼于新農(nóng)村建設(shè)，不如致力于加快城市化進(jìn)程。政策總要有傾斜度，有重點(diǎn)：把同樣的財(cái)力放在農(nóng)村，可能是事倍功半；如果放到城市，擴(kuò)大城市的規(guī)模，讓進(jìn)城的農(nóng)民變成城市居民，將事半功倍。

未來(lái)農(nóng)村金融改革須處理好幾個(gè)關(guān)系

　　農(nóng)村金融供給短缺嚴(yán)重

　　自2003年6月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，拉開(kāi)新一輪農(nóng)村金融改革的序幕，至今已走過(guò)十個(gè)年頭。
　　中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平認(rèn)為，縱覽中國(guó)金融改革的全局，農(nóng)村金融改革雖取得一定成效，初步解決了農(nóng)村基本金融服務(wù)的問(wèn)題，但由于農(nóng)村金融本身的特性和多年以來(lái)農(nóng)村金融改革在認(rèn)識(shí)和制度設(shè)計(jì)上的偏差，農(nóng)村金融仍是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融服務(wù)供給短缺現(xiàn)象仍十分嚴(yán)重。具體體現(xiàn)在：第一，針對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融服務(wù)，如農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、水利設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等方面的金融產(chǎn)品和服務(wù)還基本處于空白。第二，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金來(lái)源較為單一，作為重要融資渠道的資本市場(chǎng)沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有作用，金融服務(wù)能力受到限制。第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨的作用有限，金融在管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)上的作用沒(méi)有充分發(fā)揮。第四，與金融相關(guān)的其他配套措施不盡完善，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)相對(duì)落后，如土地制度改革、信用環(huán)境、司法環(huán)境等改革沒(méi)有到位，影響了金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作用的發(fā)揮。第五，多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系尚未形成，缺乏專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)鏈服務(wù)的專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)性、合作性和政策性金融機(jī)構(gòu)的分工也不明確，尚未形成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供全方位服務(wù)的農(nóng)村金融體系。第六，農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制缺乏。部分中小金融機(jī)構(gòu)存在涉嫌非法集資或違規(guī)吸存、繞開(kāi)債務(wù)融資上限、偏離“支農(nóng)支小”方向、暴力收貸、財(cái)務(wù)核算混亂等問(wèn)題，監(jiān)管體制不順問(wèn)題比較突出。

　　農(nóng)村金融供給短缺的原因

　　中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝認(rèn)為，原因有二：第一，農(nóng)村很難提供一些必要的合格的抵押擔(dān)保品以通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行傳統(tǒng)融資，即使有，計(jì)量和確認(rèn)抵押品的成本也是非常高。第二，地方政府和大型企業(yè)對(duì)于金融資源的爭(zhēng)奪，對(duì)于微型企業(yè)和農(nóng)村金融產(chǎn)生很強(qiáng)的擠壓效應(yīng)。
　　謝平對(duì)此又做了三個(gè)方面的補(bǔ)充：第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理問(wèn)題仍未解決，已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革未在公司治理方面取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在此方面大同小異。比如農(nóng)村信用社改革過(guò)于強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)合并和換牌子，而忽略了最重要的治理機(jī)制改革。這使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)有限。第二，中央的優(yōu)惠政策和支持資金效率不高，甚至已經(jīng)形成一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和其他材質(zhì)扶貧政策等相關(guān)配套政策亟待推進(jìn)。第三，改革方式多為自上而下，分類(lèi)指導(dǎo)不夠。此前的農(nóng)村金融改革主要是中央政府主導(dǎo)，各地試點(diǎn)，而多數(shù)試點(diǎn)往往要求只能成功不能失敗，因此雖在政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)大力協(xié)助下試點(diǎn)“成功”，但推廣很難�？偟膩�(lái)說(shuō)，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系是在一種高成本的基礎(chǔ)上做到了基本金融服務(wù)的廣覆蓋，但不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，是一種商業(yè)上不可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。

　　完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)　避免惡性競(jìng)爭(zhēng)

　　謝平認(rèn)為，未來(lái)農(nóng)村金融改革必須正確處理如下關(guān)系：第一，必須建立治理機(jī)構(gòu)完善的農(nóng)村金融組織。與城市金融不同，農(nóng)村金融交易成本高，缺乏抵押品，風(fēng)險(xiǎn)高，因此農(nóng)村金融必須創(chuàng)新，而好的治理結(jié)構(gòu)則是創(chuàng)新能力基礎(chǔ)。第二，要避免將政府的目標(biāo)與實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的手段混為一談。政府的目標(biāo)是解決“三農(nóng)問(wèn)題”，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的手段是多樣的，信貸支農(nóng)只是其中一種，應(yīng)避免將信貸支農(nóng)作為實(shí)現(xiàn)政府目標(biāo)的主要手段強(qiáng)加給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。第三，必須要重視非正規(guī)金融的作用，將非正規(guī)金融納入到正規(guī)農(nóng)村金融體系中。與正規(guī)金融相比，非正規(guī)金融具有信息、擔(dān)保、交易成本等方面的天然優(yōu)勢(shì)，但只能在一個(gè)較小的范圍內(nèi)才有效率。第四，必須正確處理好存量與增量的關(guān)系，在建立治理結(jié)構(gòu)完善的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，務(wù)必重視對(duì)農(nóng)村信用社的改革，避免出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)和“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。

　　未來(lái)農(nóng)村金融改革的基本內(nèi)容

　　來(lái)自人民銀行的專(zhuān)家認(rèn)為，未來(lái)農(nóng)村金融改革需要從如下五個(gè)方面著手：第一，堅(jiān)持發(fā)展微型金融組織，包括如何吸引民間資本參與進(jìn)來(lái)。第二，繼續(xù)推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，在其中應(yīng)注意農(nóng)戶(hù)金融和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)金融的差別。第三，完善農(nóng)村金融發(fā)展的政策體系和生態(tài)環(huán)境。第四，建立農(nóng)村金融監(jiān)管體系。第五，建立農(nóng)村金融發(fā)展基金。
　　謝平則認(rèn)為，未來(lái)農(nóng)村金融改革需包括七個(gè)方面：第一，農(nóng)村金融改革必須存量和增量并進(jìn)，著重解決法人治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題。第二，建立分層、競(jìng)爭(zhēng)、有序的農(nóng)村金融監(jiān)管體制。第三，放松農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，并建立存款保險(xiǎn)制度。第四，推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化改革。第五，在農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放中重視發(fā)展非存款類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)。第六，政府要為農(nóng)村金融健康運(yùn)行創(chuàng)造良好環(huán)境。第七，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)組織化和市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨的發(fā)展，鼓勵(lì)科技金融在農(nóng)村的運(yùn)用和因地制宜的農(nóng)村金融創(chuàng)新。
　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)張?jiān)普f(shuō)，在發(fā)展微型金融組織的同時(shí)，應(yīng)注意促進(jìn)和加強(qiáng)其與大型金融組織之間的合作，做到相互支持、相互服務(wù)，又同時(shí)體現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。第一，大型金融組織有能力在農(nóng)村建立一個(gè)比較基礎(chǔ)的支付體系，這是區(qū)域性的微型金融組織不具備的優(yōu)勢(shì)。第二，大型金融組織可以對(duì)小型金融組織進(jìn)行批發(fā)性金融服務(wù)，以彌補(bǔ)其資金不足的重要缺陷。