新型城鎮(zhèn)化與商業(yè)銀行消費(fèi)信貸
2013-06-07   作者:陳實(shí) 黃旭(中國(guó)工商銀行城市金融研究所)  來(lái)源:上海證券報(bào)
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  新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中,流動(dòng)人口將是受益最大的群體。收入提高將大大提升流動(dòng)人口消費(fèi)能力,從而為消費(fèi)金融帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。而隨著進(jìn)城農(nóng)民工收入的增長(zhǎng),以及通過(guò)“戶籍改革”逐步得到購(gòu)房資格,他們的住房需求將大幅增長(zhǎng)。同時(shí),隨著觀念的改變,農(nóng)民工與農(nóng)村農(nóng)民的消費(fèi)升級(jí)不可避免。農(nóng)民工子女的教育支出將會(huì)有較大提升。但由于新型城鎮(zhèn)化將更加重視城市公共交通與城際軌道交通的發(fā)展,預(yù)計(jì)汽車保有量的增速將減緩,汽車貸款增長(zhǎng)空間有限。另外,農(nóng)民工由于其在異地就業(yè)并且具有較高的流動(dòng)性,因此具有其特殊的金融產(chǎn)品需求:一是便捷的支付結(jié)算體系;二是生產(chǎn)性信貸的產(chǎn)品創(chuàng)新;三是金融知識(shí)的培養(yǎng)。
  近十年來(lái),我國(guó)城鎮(zhèn)化快速發(fā)展,城鎮(zhèn)化率年均提高1.37個(gè)百分點(diǎn)。雖然大中城市是我國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重心,但小城市(城鎮(zhèn))吸納的人口超過(guò)大中城市。隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展,以“要地不要人”和“以地生財(cái)”為主要特點(diǎn)的城鎮(zhèn)化模式已無(wú)法持續(xù)!笆晃濉焙汀笆濉币(guī)劃均著重論述了城市布局、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)居民、城鎮(zhèn)承載能力等問(wèn)題,其中“十二五”規(guī)劃的表述更清晰、具體、務(wù)實(shí)、靈活!靶滦统擎(zhèn)化”將通過(guò)多方面、多層次的制度改革,來(lái)釋放改革紅利,催生新的增長(zhǎng)點(diǎn),使中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍能保持平穩(wěn)增長(zhǎng)。新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn),也將會(huì)給消費(fèi)金融帶來(lái)新的特點(diǎn)及增長(zhǎng)點(diǎn)。

  城鎮(zhèn)化的過(guò)去和未來(lái)

  1.城鎮(zhèn)化的歷史發(fā)展階段
  改革開(kāi)放之前,我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程較為曲折。從建國(guó)至1957年,城鎮(zhèn)化工作重心是恢復(fù)重建和舊城改造。在城鎮(zhèn)化布局上,考慮當(dāng)時(shí)國(guó)際和國(guó)內(nèi)環(huán)境,1956年,國(guó)務(wù)院提出“根據(jù)工業(yè)不宜過(guò)分集中的情況,城市發(fā)展的規(guī)模也不宜過(guò)大”。1957年,城鎮(zhèn)化率達(dá)到15.4%;1960年,城鎮(zhèn)化率迅速提高到19.7%。而后,由于三年自然災(zāi)害、文革動(dòng)蕩等因素,從1961年起直至1978年,城鎮(zhèn)化出現(xiàn)徘徊停滯。
  而后,改革開(kāi)放推動(dòng)城鎮(zhèn)化進(jìn)入新階段。改革開(kāi)放后的城鎮(zhèn)化又可以分為三個(gè)階段:第一階段1978-1992年,該階段的城鎮(zhèn)化在改革開(kāi)放背景下,以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革為重點(diǎn),典型代表是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的崛起。第二階段:1992-2002年,該階段的城鎮(zhèn)化以城鎮(zhèn)土地市場(chǎng)化為主要?jiǎng)恿Α?993年起,國(guó)家對(duì)土地市場(chǎng)進(jìn)行了深化改革,全國(guó)性土地市場(chǎng)建立了起來(lái),商業(yè)性用地使用權(quán)實(shí)行公開(kāi)招拍掛制度。城市地方政府建立“土地財(cái)政”奠定了制度基礎(chǔ)。
  1994年我國(guó)開(kāi)始實(shí)行分稅制財(cái)政體制改革,并同年推行城鎮(zhèn)住房改革,1998年停止住房福利分配制度。第三階段:2002-2012年,這段時(shí)間內(nèi),地方政府以經(jīng)營(yíng)土地所獲收益作為城市資本原始積累和地方財(cái)政收入的重要來(lái)源之一,房地產(chǎn)市場(chǎng)逐漸繁榮。
  2002-2012年,城鎮(zhèn)化率年均提高1.37個(gè)百分點(diǎn)。2012年末城鎮(zhèn)人口為7.12億人,比1978年增加5.39億人。學(xué)者普遍預(yù)計(jì),到2030年,城鎮(zhèn)化率將達(dá)65%-70%。
  2.未來(lái)城鎮(zhèn)化發(fā)展模式將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變
  在城鎮(zhèn)化率達(dá)到一定程度之后,原有城鎮(zhèn)化的進(jìn)程也將有所放緩。以日本為例,城鎮(zhèn)化率增長(zhǎng)最快的時(shí)間是20世紀(jì)60年代,在這10年中,日本的城鎮(zhèn)化率從43.7%躍升到53.5%,這10年的平均城鎮(zhèn)化增長(zhǎng)率接近1%。但在超過(guò)50%以后,日本的城鎮(zhèn)化速度開(kāi)始放緩。70年代以后,在城鎮(zhèn)化率超過(guò)70%后,日本的城鎮(zhèn)化率轉(zhuǎn)為平穩(wěn)增長(zhǎng)。而美國(guó)也是在20世紀(jì)50年代城鎮(zhèn)化率達(dá)到64%之后,開(kāi)始逐步進(jìn)入成熟和平緩發(fā)展階段。
  我國(guó)過(guò)去的城鎮(zhèn)化進(jìn)程中最大的特點(diǎn)是,土地的城鎮(zhèn)化要遠(yuǎn)快于人口的城鎮(zhèn)化,通過(guò)拆遷、征收農(nóng)地和修建房屋,城市擴(kuò)張的速度非?,大量失去土地的農(nóng)民或自愿或被迫地進(jìn)入到城市中,卻沒(méi)有享受到相應(yīng)的社會(huì)福利。
  1995~2010年,城市面積擴(kuò)張的速度達(dá)到年均7%,城市人口的年均增長(zhǎng)率僅略高于3%?紤]常住人口與戶籍人口統(tǒng)計(jì)差異,人口城市化率只有37%,土地城鎮(zhèn)化快于人口城鎮(zhèn)化的特征更加顯著。37%這個(gè)數(shù)字和51.3%這個(gè)統(tǒng)計(jì)局所公布的數(shù)字的差異在于2億多的流動(dòng)人口。
  在未來(lái)的城鎮(zhèn)化過(guò)程中,這部分流動(dòng)人口的社會(huì)福利問(wèn)題是不得不面對(duì)的問(wèn)題。如果不解決,就很可能出現(xiàn)拉美的“貧民窟”,從而造成各式各樣的社會(huì)問(wèn)題。
  對(duì)此,相關(guān)部門已意識(shí)到這一點(diǎn),2012年11月的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)要推進(jìn)“新型城鎮(zhèn)化”,說(shuō)明中央希望對(duì)于城鎮(zhèn)化的進(jìn)程和發(fā)展模式進(jìn)行一些調(diào)整。新型城鎮(zhèn)化的核心要點(diǎn)可能主要包括城市非戶籍人口市民化、城市公共基礎(chǔ)建設(shè)、城市集群等內(nèi)容。
  在新型城鎮(zhèn)化的框架下,預(yù)計(jì)新一屆政府將會(huì)強(qiáng)調(diào)一系列改革措施,包括收入分配改革、戶籍制度改革、住房體制改革、土地流轉(zhuǎn)制度改革、投融資體制改革、財(cái)稅體制改革等都可能會(huì)囊括在內(nèi)。雖然任何體制改革都需要牽涉現(xiàn)有的利益集團(tuán),預(yù)計(jì)步伐都會(huì)比較遲緩,但這些改革措施是遲早需要進(jìn)行下去的,也會(huì)釋放一些制度紅利,從而使得中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然能夠保持平穩(wěn)增長(zhǎng)。
  并且和以往的城鎮(zhèn)化由工業(yè)化被動(dòng)拉動(dòng)不一樣的是,未來(lái)的城鎮(zhèn)化將會(huì)以擴(kuò)內(nèi)需為主要拉動(dòng)力。新一屆政府希望將新型城鎮(zhèn)化作為擴(kuò)內(nèi)需的關(guān)鍵。
  固定資產(chǎn)投資方面,新型城鎮(zhèn)化仍然會(huì)產(chǎn)生新的基建投資空間。以日本為例,日本基建投資的增速在城鎮(zhèn)化快速發(fā)展階段的后半程,繼續(xù)呈現(xiàn)上升趨勢(shì),在城鎮(zhèn)化率突破70%后,日本的基建投資增速才開(kāi)始趨穩(wěn)。
  消費(fèi)方面,新型城鎮(zhèn)化能夠通過(guò)增加居民收入、住房需求和消費(fèi)升級(jí)創(chuàng)造居民消費(fèi)新的增長(zhǎng)點(diǎn),這將會(huì)給個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

  新型城鎮(zhèn)化對(duì)居民收入的影響

  城鎮(zhèn)化和相應(yīng)的改革措施對(duì)于居民收入的影響毫無(wú)疑問(wèn)是正面的,尤其是低收入人群。從未來(lái)幾年來(lái)看,低收入人群的收入增速預(yù)計(jì)仍能夠保持在一個(gè)較高的水平上,無(wú)論是勞動(dòng)報(bào)酬還是財(cái)產(chǎn)性收入。而消費(fèi)與收入又是直接相關(guān)的,因此,預(yù)計(jì)消費(fèi)金融的需求在未來(lái)幾年仍能夠保持較高增速。
  1.居民收入倍增計(jì)劃和收入分配制度改革
  十八大報(bào)告中提出了GDP和國(guó)民收入的“倍增計(jì)劃”,即“2020年實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番”。這個(gè)倍增是剔除了物價(jià)因素的。因此,如果將物價(jià)因素囊括進(jìn)來(lái),如果要在2020年達(dá)到翻番的目標(biāo),那么每年的居民人均收入名義增長(zhǎng)將超過(guò)10%。
  要實(shí)現(xiàn)居民收入的倍增計(jì)劃,收入分配制度改革的推進(jìn)非常重要。收入分配制度改革同樣是新型城鎮(zhèn)化的重點(diǎn),收入的平等化也有利于提高居民消費(fèi)能力。收入分配改革從2004年開(kāi)始啟動(dòng)調(diào)研,2012年10月,國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確2012年四季度要制定收入分配制度改革總體方案,調(diào)節(jié)壟斷部門高收入。2013年2月,國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了《關(guān)于深化收入分配制度改革的若干意見(jiàn)》,明確了改革方向。
  低收入階層的勞動(dòng)者報(bào)酬增速將保持較高水平。目前初次分配已開(kāi)始逐步向勞動(dòng)者傾斜。勞動(dòng)者報(bào)酬在經(jīng)濟(jì)中的比重在過(guò)去二十余年趨于下降,從54%下降至45%以下,但在2009年以后這種現(xiàn)象開(kāi)始出現(xiàn)好轉(zhuǎn),低端勞動(dòng)力報(bào)酬增速有了比較明顯的提升。產(chǎn)生此現(xiàn)象的原因可能有很多,學(xué)術(shù)界對(duì)此的解釋多為“劉易斯拐點(diǎn)”的出現(xiàn),無(wú)論是何種原因,低端勞動(dòng)力的緊缺預(yù)計(jì)仍將長(zhǎng)期存在,這會(huì)使得低端勞動(dòng)力報(bào)酬增速同樣保持一個(gè)較高的水平。
  從收入角度看,農(nóng)民進(jìn)城成為城市常住人口后,打工收入遠(yuǎn)高于農(nóng)民在農(nóng)村的收入,并逐漸與城鎮(zhèn)居民收入接近。2011年,農(nóng)村人均總收入接近10000元,而農(nóng)民工人均打工收入已經(jīng)達(dá)到24500元,略微超過(guò)城鎮(zhèn)人均總收入。
  2009年以來(lái),基尼系數(shù)達(dá)到0.49,此后開(kāi)始逐漸下降,2012年的基尼系數(shù)為0.47,出現(xiàn)了小幅下降,但整體水平仍然較高?s小城鄉(xiāng)差距是降低收入差距的重要手段。1990年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入是農(nóng)村居民家庭人均純收入的2.2倍,此后這個(gè)數(shù)字不斷擴(kuò)大,而到2008年,這個(gè)數(shù)字已經(jīng)超過(guò)了3.3,之后由于農(nóng)民收入增速較快而小幅下降到了3.1左右。
  2012年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為24564元,農(nóng)村居民人均純收入為7917元。城鄉(xiāng)收入差距較大,收入的差距正是由中國(guó)特殊的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)所導(dǎo)致的。新型城鎮(zhèn)化將會(huì)有利于破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu),提高農(nóng)民收入,提高農(nóng)民的消費(fèi)能力。
  2.新型城鎮(zhèn)化有利于提高農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入
  2012年11月30日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議討論通過(guò)《土地管理法修正案(草案)》,對(duì)農(nóng)民集體所有土地征收補(bǔ)償制度作了修改。在法規(guī)中將原來(lái)的按照原用途補(bǔ)償原則進(jìn)行了修改,刪除了現(xiàn)行法中按照被征收土地的原用途給予補(bǔ)償,以及土地補(bǔ)償費(fèi)和安置補(bǔ)助費(fèi)的總和不得超過(guò)土地被征收前三年平均年產(chǎn)值的30倍的內(nèi)容。這意味著農(nóng)民集體所有土地征收標(biāo)準(zhǔn)將會(huì)有大幅提高,原來(lái)的簡(jiǎn)單粗放式做法將會(huì)出現(xiàn)較大的轉(zhuǎn)變。
  有專家認(rèn)為補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)可能最多能夠提高10倍,這意味著未來(lái)的城鎮(zhèn)化土地?cái)U(kuò)張的過(guò)程中,農(nóng)民所能夠得到的補(bǔ)償將會(huì)大幅提高,這將較大程度增加他們的財(cái)產(chǎn)性收入。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示,我國(guó)農(nóng)村集體土地宅基地拆遷補(bǔ)償差異巨大,高低幅度甚至相差幾十倍。目前我國(guó)農(nóng)村集體土地宅基地拆遷補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)大多是在300-600元區(qū)間,但未來(lái)這一標(biāo)準(zhǔn)將不斷提高,一旦農(nóng)村集體土地確權(quán)進(jìn)程完成,土地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)提高,農(nóng)民能夠拿到的土地補(bǔ)償也將大幅提高,這將提高農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。

  新型城鎮(zhèn)化將帶來(lái)住房需求的增長(zhǎng)

  雖然房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了數(shù)年的爆炸式增長(zhǎng),可能已經(jīng)到了一個(gè)瓶頸期,但仍然有上升的空間。而未來(lái)的地產(chǎn)需求增長(zhǎng)將與新型城鎮(zhèn)化密切相關(guān)。
  但是從人口結(jié)構(gòu)和二三線以下城市的房地產(chǎn)供給情況來(lái)看,房地產(chǎn)市場(chǎng)的高速增長(zhǎng)時(shí)期可能已經(jīng)過(guò)去了。主要的增長(zhǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)來(lái)自于流動(dòng)人口的住房需求,以及農(nóng)村土地確權(quán)基本完成后所創(chuàng)造出來(lái)的新的住房需求,以及新的住房需求所派生的消費(fèi)信貸需求。
  1、城鎮(zhèn)化過(guò)程中解決流動(dòng)人口住房需求是必然趨勢(shì)
  流動(dòng)人口雖然居住在城市中,但此前大多由于收入不高,或者缺乏當(dāng)?shù)貞艏鴽](méi)有購(gòu)房資格,使得他們沒(méi)有屬于自己的住房。當(dāng)前多數(shù)農(nóng)民工在勞動(dòng)密集型行業(yè)就業(yè),這些行業(yè)利潤(rùn)空間較小。由于收入低和工作不穩(wěn)定,目前農(nóng)民工在務(wù)工地自購(gòu)房的比重僅為0.8%左右。
  在未來(lái)人口城鎮(zhèn)化的過(guò)程中,讓以農(nóng)民工為主體的流動(dòng)人口逐步擁有自己的住房,是必然的趨勢(shì);而尚居住在農(nóng)村的農(nóng)民,通過(guò)土地的確權(quán)和流轉(zhuǎn)的加快,其住房需求也將顯著增加。也就是說(shuō),雖然房地產(chǎn)市場(chǎng)在此前的10年中發(fā)展迅速,但在此后的新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中,仍然有較大的房地產(chǎn)投資空間。因此,按揭貸款與和房地產(chǎn)有關(guān)的消費(fèi)貸款仍然有較大增長(zhǎng)空間。(見(jiàn)圖3)
  流動(dòng)人口的住房需求增長(zhǎng)是不能忽視的一個(gè)重要部分。隨著各種房地產(chǎn)調(diào)控政策的出臺(tái),房?jī)r(jià)的漲幅被控制在了一個(gè)逐步可以接受的范圍內(nèi)。隨著戶籍制度改革的推進(jìn),城鎮(zhèn)中擁有購(gòu)房資格的農(nóng)民工也將逐步增加,加上其勞動(dòng)報(bào)酬收入和財(cái)產(chǎn)性收入都將保持一個(gè)較快的增速。
  另外,此前大城市“只要人手不要人口”的現(xiàn)象很明顯,很多流動(dòng)人口沒(méi)有辦法將自己的家人帶入城市,2009年流動(dòng)人口的攜眷指數(shù)只有0.22,也就是說(shuō)只有不到1/4的流動(dòng)人口攜帶了自己的家屬。如果未來(lái)大部分流動(dòng)人口的家人也開(kāi)始進(jìn)入城市,這些流動(dòng)人口就將開(kāi)始從集體租住開(kāi)始轉(zhuǎn)為需要自己的住房,從而購(gòu)買房產(chǎn)的需求就會(huì)出現(xiàn)較大增長(zhǎng)。因此,需要制定相應(yīng)的信貸措施能夠使得這部分購(gòu)房需求得以滿足。
  2、保障性住房建設(shè)也將帶來(lái)相應(yīng)需求
  保障性住房的建設(shè)將減輕農(nóng)民工在市民化過(guò)程中的住房壓力,這一部分政策改革也會(huì)帶來(lái)相應(yīng)的地產(chǎn)需求。從2008年開(kāi)始,保障房建設(shè)保持高速增長(zhǎng)。未來(lái)幾年,保障房建設(shè)也將持續(xù)進(jìn)行,盡管增速將低于過(guò)去幾年的水平。2011年4月,有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)表示,中國(guó)計(jì)劃在今后五年新建保障性住房3600萬(wàn)套,住房的覆蓋率可以達(dá)到20%。2013年保障房建設(shè)的目標(biāo)是新開(kāi)工630萬(wàn)套,建成470萬(wàn)套。
  不過(guò)保障房建設(shè)的資金來(lái)源一直是一個(gè)重要問(wèn)題。部分地方以單位自建住房作為保障房的組成部分,雖然解決了這部分保障性住房資金來(lái)源問(wèn)題,但卻無(wú)法讓切實(shí)需要住房的人得到住房。無(wú)論以何種形式,未來(lái)數(shù)年內(nèi)新開(kāi)工的保障房仍將以百萬(wàn)計(jì),如保障房建設(shè)持續(xù)進(jìn)行,所創(chuàng)造出來(lái)的住房需求同樣可以帶來(lái)與住房相關(guān)的裝修等消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。
  3、農(nóng)民工“市民化”必須推進(jìn)“土地市場(chǎng)化改革”
  要推動(dòng)農(nóng)民工“市民化”,就必須推進(jìn)土地的市場(chǎng)化改革,將農(nóng)民逐步培育成土地市場(chǎng)交易的主體。土地流轉(zhuǎn)制度改革是新型城鎮(zhèn)化的主要內(nèi)容。目前,國(guó)家在土地流轉(zhuǎn)方面持續(xù)不斷進(jìn)行試點(diǎn)。
  近年來(lái),國(guó)內(nèi)不斷涌現(xiàn)出安徽模式、江蘇模式、廣東南海模式、重慶地票模式、天津宅基地?fù)Q房模式、成都模式,等。而深圳頒布的方案提出了三點(diǎn)目標(biāo):明晰產(chǎn)權(quán)制度;提高土地流轉(zhuǎn)效率;創(chuàng)新利益共享機(jī)制。實(shí)際上,深圳模式的出臺(tái)真正拉開(kāi)了新一輪全國(guó)土地流轉(zhuǎn)制度改革的帷幕。方案主要對(duì)土地整理儲(chǔ)備、土地所有權(quán)、土地出讓方式等8項(xiàng)重點(diǎn)工作進(jìn)行土地管理改革。
  據(jù)國(guó)土資源部的數(shù)據(jù)顯示,截止2012 年10 月份,全國(guó)農(nóng)村集體土地確權(quán)登記發(fā)證率已經(jīng)達(dá)到86%,其中天津、安徽等地的發(fā)證率超過(guò)了95%,表明目前國(guó)內(nèi)集體土地所有權(quán)的確權(quán)登記工作進(jìn)展較快。

  城鎮(zhèn)化將帶動(dòng)流動(dòng)人口的消費(fèi)升級(jí)

  雖然流動(dòng)人口超過(guò)2億人,近幾年農(nóng)村居民收入增速也超過(guò)了城鎮(zhèn)居民收入增速,但是城鄉(xiāng)消費(fèi)性支出的差距是非常明顯的。農(nóng)民工的許多消費(fèi)方式和原有城鎮(zhèn)居民有較大差異,依然沿襲了農(nóng)村的生活方式。
  在市民化進(jìn)程中,未來(lái)農(nóng)民工和城鎮(zhèn)居民之間的消費(fèi)差異將縮小乃至消失,也就是所謂的農(nóng)民工的“消費(fèi)升級(jí)”。因此我們比較了城鄉(xiāng)之間的消費(fèi)差異,尋找其中可能的增長(zhǎng)點(diǎn)。
  城鄉(xiāng)消費(fèi)差異以衣著支出、教育文化支出差距最為顯著,2011 年城市衣著、教育文化、交通通訊支出為農(nóng)村的4.91、4.67、3.93倍,為相差最大的三個(gè)領(lǐng)域,而居住和醫(yī)療保健分別是3.22 和3.14 倍,食品是2.61 倍,家庭設(shè)備則基本沒(méi)有差距。隨著城鎮(zhèn)化的深化和消費(fèi)升級(jí),流動(dòng)人口的衣著支出、教育文化支出和交通通信支出將有較快增長(zhǎng)。但居住、醫(yī)療、食品與家庭設(shè)備等支出的增長(zhǎng)預(yù)計(jì)不會(huì)很快。
  同時(shí),城鄉(xiāng)之間耐用消費(fèi)品保有量差距非常大。其中高端耐用消費(fèi)品(空調(diào)器、照相機(jī)和家用電腦)差距最大:其中,城鎮(zhèn)人口相機(jī)人均保有量為農(nóng)村的9.78 倍,空調(diào)和電腦的人均保有量差距也達(dá)到5.4 倍和4.56 倍;而傳統(tǒng)的耐用品,如電冰箱、洗衣機(jī)、彩電的人均保有量差距則較小,尤其是彩電的人均保有量差距僅有1.2。
  傳統(tǒng)耐用品的保有量差距縮小得益于2009~2012 年的家電下鄉(xiāng)政策。該政策大力推行電冰箱、洗衣機(jī)、彩電的下鄉(xiāng),使得傳統(tǒng)耐用品的城鄉(xiāng)保有量差異已經(jīng)大為縮小,但相對(duì)來(lái)說(shuō),偏高端的耐用品保有量依然存在很大的改善空間。
  汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展空間有限。汽車的擁有水平在過(guò)去幾年經(jīng)歷了爆發(fā)式增長(zhǎng),2005年至2011年城鎮(zhèn)家庭每百戶汽車保有量上升15.2輛,尤其是2011年上升超過(guò)5.5輛/每百戶,增速迅猛。[h1] 盡管從存量上看我國(guó)汽車保有量水平并不高,2011年底城鎮(zhèn)家庭每百戶擁有汽車數(shù)量?jī)H有18.6輛,距離發(fā)達(dá)國(guó)家水平還有很大差距,而農(nóng)村家庭汽車保有量更是一個(gè)偏低的水平,但是新型城鎮(zhèn)化的思路并不支持汽車保有量的繼續(xù)大幅增長(zhǎng)。
  因?yàn)槠嚬I(yè)大幅發(fā)展和汽車走進(jìn)千家萬(wàn)戶這種思路會(huì)帶來(lái)各種弊端(包括城市擁堵、空氣污染、能源緊缺等),在新型城鎮(zhèn)化的過(guò)程中,將大力發(fā)展城市內(nèi)的公共交通,以及各大城市圈內(nèi)的城際軌道交通。這意味著未來(lái)將難以出現(xiàn)居民家庭汽車保有量的大幅上升,也就表明汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展空間將會(huì)非常有限。

  城鎮(zhèn)化將帶動(dòng)流動(dòng)人口的教育支出需求
 
  隨著社會(huì)的發(fā)展,教育也越來(lái)越受到重視。 2012年,教育財(cái)政支出占GDP比重終于達(dá)到了4%,但這比起國(guó)外的平均水平還有比較大的差距。此后,相信這個(gè)比重的數(shù)字將會(huì)進(jìn)一步提高。從總體的教育市場(chǎng)來(lái)看,容量將會(huì)進(jìn)一步提升。
  但是從人口結(jié)構(gòu)來(lái)看,由于0-14歲人口占總?cè)丝诘谋戎刂鹉隃p少,教育的需求總體來(lái)看增速不會(huì)很高。新增的需求仍然來(lái)自流動(dòng)人口子女的教育需求。
  此前,在城市中的流動(dòng)人口子女的教育主要是通過(guò)自辦的農(nóng)民工子女學(xué)校完成的。而在戶籍制度改革不斷推進(jìn)的過(guò)程中,將會(huì)有越來(lái)越多的農(nóng)民工的子女得到就近入學(xué)的資格,這部分人群的教育需求將會(huì)不斷增長(zhǎng),同樣助學(xué)貸款的需求也將不斷增長(zhǎng)。
  除了公共教育支出外,私人教育支出也將快速增長(zhǎng)。2012年,城鎮(zhèn)人口在教育上的支出為人均1851 元,而農(nóng)村人口僅為396.4 元,兩者相差達(dá)4.7 倍。隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn),當(dāng)前城鎮(zhèn)中農(nóng)村流動(dòng)人口的進(jìn)一步城鎮(zhèn)化,流動(dòng)人口的教育花費(fèi)將會(huì)漸漸與城市支出水平接軌。這樣一來(lái),與流動(dòng)人口相關(guān)的教育支出增長(zhǎng)更快。在教育需求不斷增長(zhǎng)的情況下,為流動(dòng)人口的教育需求提供融資就成為一項(xiàng)能夠產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)并且盈利的業(yè)務(wù)。因此,助學(xué)貸款的規(guī)模也將逐步增長(zhǎng)。

  金融服務(wù)的需求

  農(nóng)民工由于其在異地就業(yè)并且具有較高的流動(dòng)性,因此具有其特殊的金融產(chǎn)品需求:
  1、便捷的支付結(jié)算體系。農(nóng)民工最大的特點(diǎn)就是流動(dòng)性強(qiáng)。流動(dòng)性強(qiáng)的金融含義則至少會(huì)體現(xiàn)在:(1)由于客戶的流動(dòng)性,金融機(jī)構(gòu)無(wú)法識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn),因此會(huì)對(duì)控制其信貸配給,導(dǎo)致農(nóng)民工面臨著很強(qiáng)的信貸約束;(2)流動(dòng)性強(qiáng)則需要便捷且廉價(jià)的支付結(jié)算體系。
  而這種便捷廉價(jià)的支付體系是當(dāng)前的一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助組織等)無(wú)法提供的,只有大型的國(guó)有商業(yè)銀行利用其龐大的網(wǎng)絡(luò)才能實(shí)現(xiàn)。我國(guó)目前有外出務(wù)工的農(nóng)民工超過(guò)2億,如果通過(guò)便捷的支付體系來(lái)把握住這2億多的農(nóng)民工的流動(dòng)資金,這能夠增加銀行資金的流動(dòng)性和銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模與收入。
  2、生產(chǎn)性信貸的產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)民工由于其流動(dòng)性較強(qiáng)難以達(dá)到傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行授信所要求的條件,因此其生產(chǎn)活動(dòng)很難得到銀行的信貸支持。但是這一部分人由于在城市中接受了先進(jìn)的理念,回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目可能是相對(duì)具有發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目,加上政府的鼓勵(lì)和扶持和自身外出務(wù)工的資金積累,這部分人群很可能將會(huì)是未來(lái)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)的高端客戶。
  但是,客戶忠誠(chéng)度的培養(yǎng)又要求金融機(jī)構(gòu)把握住客戶的全部資金鏈條,因此,如果在生產(chǎn)性信貸金融產(chǎn)品上率先進(jìn)行創(chuàng)新,為農(nóng)民工提供生產(chǎn)性信貸,將其納入到銀行的客戶體系中來(lái),不僅能夠增加銀行的收益,更能培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度。而針對(duì)農(nóng)民工的特點(diǎn),有針對(duì)性地設(shè)計(jì)抵押品創(chuàng)新機(jī)制、信用貸款類型創(chuàng)新和手機(jī)銀行等電子化產(chǎn)品的創(chuàng)新則是很有必要的。
  3、金融知識(shí)的培養(yǎng)。雖然農(nóng)民工所受教育水平也在不斷增長(zhǎng),但是他們目前所擁有的金融知識(shí)趕不上日新月異的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。培養(yǎng)農(nóng)民工的金融知識(shí),也有利于他們更多地了解金融產(chǎn)品,參與到金融服務(wù)中來(lái)。

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