不良貸款上升倒逼銀行改善信貸結(jié)構(gòu)
2013-05-03   作者:譚浩俊  來(lái)源:每日經(jīng)濟(jì)新聞
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  譚浩俊

  對(duì)銀行來(lái)說(shuō),不良貸款和不良貸款率是否會(huì)上升,除受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的外部因素影響之外,最關(guān)鍵的還是自己的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)行為。簡(jiǎn)而言之,就是銀行的不良經(jīng)營(yíng)行為越多,不良貸款就越多,不良貸款率上升速度就越快。
  在經(jīng)歷了幾年的“好日子”后,銀行已逐步步入不良貸款的上升期,且上升的速度會(huì)隨著時(shí)間的推移而逐步加快。
  近日,16家上市銀行紛紛公布了一季報(bào),在利潤(rùn)增速放緩的情況下,有10家商業(yè)銀行一季度的不良貸款余額及不良貸款占比繼續(xù)呈上升態(tài)勢(shì)。
  按照銀行的信貸結(jié)構(gòu)以及不良貸款的實(shí)際情況,銀行的不良早就進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)期了。特別是金融危機(jī)爆發(fā)以后的信貸資金天量投放,已經(jīng)讓多數(shù)銀行的資本充足率出現(xiàn)了問(wèn)題。要不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“開(kāi)恩”和股民的“奉獻(xiàn)”,還有幾家銀行能夠繼續(xù)大規(guī)模地投放信貸資金呢?又有幾家銀行的不良貸款不出現(xiàn)大幅上升呢?
  銀行之所以沒(méi)有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),之所以不良貸款還在可控范圍之內(nèi),蓋因股市給了銀行巨大的支撐、股民給了銀行極大的支持。同時(shí),有關(guān)方面在制定政策時(shí),也都明顯偏向于銀行,被銀行的壟斷地位所綁架。
  以政府融資平臺(tái)貸款為例,一方面,相關(guān)政策明確規(guī)定,銀行不能再給平臺(tái)公司貸款;一方面,平臺(tái)公司的銀行貸款余額在不斷上升。如果政策的制定與執(zhí)行同步,如果有關(guān)方面能夠做到言行一致,會(huì)出現(xiàn)這樣的矛盾現(xiàn)象嗎?政府融資平臺(tái)還會(huì)負(fù)債不斷增多、貸款不斷增加嗎?那么,銀行的不良還會(huì)如此風(fēng)平浪靜嗎?
  再以房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)為例,雖然中央一再?gòu)?qiáng)調(diào),銀行不能再給房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)增加貸款,以增強(qiáng)樓市調(diào)控的效率。可是,哪個(gè)開(kāi)發(fā)企業(yè)不是繼續(xù)能夠從銀行獲得資金支持?也正因如此,此輪樓市調(diào)控也就成了雷聲大、雨點(diǎn)小,極有可能以失敗而告終。
  相反,急需資金支持,且能夠給資金真正注入活力的實(shí)體經(jīng)濟(jì),卻因?yàn)殂y行信貸資金大量流向平臺(tái)貸和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè),而只能求救于地下金融組織、非法金融組織,導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的融資規(guī)模無(wú)限擴(kuò)大,實(shí)體企業(yè)的融資成本水漲船高。
  為什么經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的內(nèi)在動(dòng)能不足,為什么會(huì)出現(xiàn)宏觀數(shù)據(jù)向好、微觀困難加劇的現(xiàn)象,都與銀行的不良經(jīng)營(yíng)行為有關(guān),與銀行只看眼前利益、不看長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,只顧個(gè)體利益、不顧全局利益有關(guān)。如果銀行能夠在提供信貸支持過(guò)程中,一切從大局出發(fā),按照中央的要求,加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度,不僅經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的動(dòng)能會(huì)大大增強(qiáng),自身的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大大降低。
  問(wèn)題是,銀行已經(jīng)進(jìn)入了可怕的惡性循環(huán),已經(jīng)在給平臺(tái)公司、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)等過(guò)度投資信貸資金中騎虎難下。等待銀行的,唯一的結(jié)局,可能就是風(fēng)險(xiǎn)疊加、不良快速上升。
  需要警惕的是,由于銀行已經(jīng)進(jìn)入不良快速上升的平臺(tái)期,如何避免不良上升帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn),切不可再套用以前納稅人或股民買(mǎi)單的錯(cuò)誤做法。如果這樣,會(huì)讓銀行更加肆無(wú)忌憚地積累金融風(fēng)險(xiǎn)。最有效的辦法,就是倒逼銀行改善信貸結(jié)構(gòu),提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款比重,有計(jì)劃、有步驟地降低平臺(tái)公司、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)等的貸款比重。在此基礎(chǔ)上,加大不良貸款的清收和處理力度,減少不良貸款的數(shù)量,降低不良貸款率。筆者以為,銀行再也不能繼續(xù)將利潤(rùn)做得高高的,把企業(yè)逼得死死的。

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