在如今這樣一個信用社會里,信用卡的作用越來越突出,也越來越普及。2012年上半年的數(shù)據(jù)顯示,全國已經(jīng)累計發(fā)行信用卡數(shù)量約2.9億張。這一數(shù)字意味著每三位城鎮(zhèn)居民當中就至少擁有一張信用卡。信用卡的推廣對促進消費、拉動內(nèi)需的作用是顯著的。截至2012年末,我國信用卡授信總額為3.49萬億元,較上年末增長34.0%,信貸消費帶動了經(jīng)濟增長。 新事物的成長期也總難免伴隨著一些問題存在,信用卡領(lǐng)域的消費糾紛近兩年就時常見諸報端。若想讓行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展,顯然需要一些規(guī)章制度進行規(guī)范。不久前,中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布了修訂版的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》。此次修訂的亮點在于建立了容差容時還款機制,并且注重加強信息披露。尤其是容差容時的服務(wù)規(guī)定,更加為客戶著想,體現(xiàn)了更為人性化的一面。 容差容時的規(guī)定概括來講,就是要求還款容差額至少10元及還款寬限期至少3天。容差方面,“如持卡人當期發(fā)生不足額還款,且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時,應(yīng)當視同持卡人全額還款”,此部分未償還金額自動轉(zhuǎn)入下期賬單。這一規(guī)定是考慮到避免持卡人會出現(xiàn)對還款金額計算誤差而導(dǎo)致支付利息的情況,比如某持卡人需要在還款日償還11209元,但由于計算疏忽僅存入11200元,還差9元沒有償還,容差的規(guī)定就避免了持卡人因此而額外承擔利息支出。容時方面,“為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù),還款寬限期自到期還款日起至少3天;持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時,應(yīng)當視同持卡人按時還款!爆F(xiàn)實生活中,持卡人往往會遺忘到期還款日,容時服務(wù)就是銀行給持卡人一定的還款寬限期。 無論容時還是容差,都是盡量避免持卡人因非主觀意愿造成的息費支出,展現(xiàn)出更加人性化的一面。新公約將在今年的7月1日正式實施,國內(nèi)不少銀行已經(jīng)積極響應(yīng)并開始施行了。交行在去年就已經(jīng)推行了容差方面的規(guī)定,據(jù)交行信用卡中心相關(guān)人士介紹,若持卡人在按時還款的前提下,其所償還金額略少于應(yīng)付款項,但已足額歸還最低還款額,且差額在人民幣10元之內(nèi),交行亦視為持卡人按期正常還款,不向持卡人收取利息和滯納金。 此外,新公約在信息披露方面的修訂方面也有較大進步,要求發(fā)卡行采取多種措施,保證客戶對銀行業(yè)務(wù)計息、收費標準及相關(guān)風險享有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。例如,要求成員銀行于信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。這樣的規(guī)定給持卡人還款提供了準備時間,并且新公約還提出了銀行要提供多個賬單日供持卡人選擇、更改。 總體來看,新公約給持卡人提供了更加靈活的還款條件,考慮到更多現(xiàn)實中可能出現(xiàn)的疏忽,避免了持卡人非主觀意愿拖欠還款造成的利息支出。信用卡的出現(xiàn)原本就是為促進消費、方便百姓生活,所以在信用卡管理中應(yīng)當更加多的體現(xiàn)出便民的特色。我們有理由相信,新公約的實施將會極大的規(guī)范信用卡市場運行。
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