過去一年是銀行業(yè)創(chuàng)新活動蓬勃發(fā)展的一年，也是違規(guī)銷售問題受到廣泛關注的一年。但堅定不移地推動金融創(chuàng)新，歷來都是社會發(fā)展的必然趨勢，特別是在新一輪國際金融競爭即將重新開啟的背景之下。
　　目前來看，監(jiān)管部門仍然有一種似是而非的認識，就是“談”創(chuàng)新活動規(guī)避監(jiān)管而“色變”，并將其歸咎為本輪金融危機的罪魁禍首。實際上，監(jiān)管與創(chuàng)新之間歷來是一對矛盾的統(tǒng)一體，如果金融機構不敢為人先，在監(jiān)管規(guī)則空白或者模糊地帶首先邁出第一步，就難于在與對手的激烈競爭中取勝，更不要說推動整個銀行業(yè)實現(xiàn)非同質(zhì)化式的科學發(fā)展。當然，我們必須一分為二看待問題：針對好的創(chuàng)新產(chǎn)品，要敢于大膽扶持。大額可轉(zhuǎn)讓存單在美國的發(fā)明就是一個著名例子，這一創(chuàng)新產(chǎn)品雖然給傳統(tǒng)金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)，卻顯著提高了商業(yè)銀行的自身效益和服務效率。
　　其次，針對不大創(chuàng)新的產(chǎn)品，不要干涉過多，甚至還要主動解放自己的思想，讓它們?nèi)ゴ竽憞L試。比如，過去大家總是認為，銀行業(yè)金融機構通過創(chuàng)新活動逃避信貸規(guī)模監(jiān)管就是大逆不道，殊不知結(jié)果卻是只看住了信貸規(guī)模這個“過程”目標，卻沒看好物價水平這個“終極”目標，丟了西瓜撿了芝麻。當然，決不是逃避監(jiān)管的創(chuàng)新都是好的。這次國際金融危機的教訓不能不令人警醒，必須要長一雙火眼金睛，不被金融創(chuàng)新的表象所迷惑，針對有問題的和高風險的產(chǎn)品要堅決管好，必要時還得“一棍子打死”。
　　與此同時，經(jīng)濟在發(fā)展，社會在進步，要學會認真觀察、仔細揣摩，看看它們對金融活動究竟提出什么新的需求？從而對金融創(chuàng)新活動給予引領。例如，隨著網(wǎng)絡技術和移動通信技術的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展。如果銀行業(yè)發(fā)展僅僅滿足于電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務，繼續(xù)主要依賴物理網(wǎng)點而不是互聯(lián)網(wǎng)來拓展業(yè)務，那么將來真的可能如比爾·蓋茨所言，最終成為在21世紀滅絕的恐龍。以商業(yè)銀行貸款為例，首先需要借款人提出申請，并提供貸款資信和財務報告，然后是銀行對貸款人的評估，最后是借貸雙方簽訂借款合同，約定貸款用途、金額、期限、利率、還款方式、違約責任等等，少則數(shù)天，多則數(shù)周，其流程的僵化性可見一斑。作為監(jiān)管機構，完全可以思考一下，這些過程可否完全在互聯(lián)網(wǎng)模式下實現(xiàn)？從而節(jié)省物理網(wǎng)點的建造成本、雇傭更多員工的人力成本、辦理過程的時間成本，進而大幅提高銀行業(yè)競爭力。
　　消費者權益保護也要跟上。國際金融危機爆發(fā)以來，保護金融消費者權益已經(jīng)成為國際共識。例如，2011年10月，二十國集團（G20）巴黎峰會公布了經(jīng)合組織（OECD）牽頭制定的《金融消費者保護高級原則》，金融穩(wěn)定委員會（FSB）發(fā)布了《重點涉及信貸的消費者金融保護》以及《消費者金融報告》；2012年6月，世界銀行也出臺了《金融消費者保護的良好經(jīng)驗》。令人關注的是，我國雖然已經(jīng)在“三會一行”層面成立消費者保護機構，但相關權益維護工作仍有待加強。根據(jù)Wind資訊數(shù)據(jù)，在去年到期并公布實際收益率的10215款理財產(chǎn)品中，仍有211款產(chǎn)品未實現(xiàn)最高預期收益率。針對創(chuàng)新產(chǎn)品存在的問題，建議監(jiān)管部門應督促銀行業(yè)金融機構盡快建立獨立的消費者保護部門，并將消費者保護責任與董事會緊密掛鉤，加強各個業(yè)務條線考核，形成長效機制，積極履行社會責任，不斷提升自身軟實力。