P2P網(wǎng)貸風(fēng)生水起
2013-02-01   作者:蔡恩澤(晶蘇傳媒首席分析師)  來源:上海證券報
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  不用跑銀行求貸,只需在網(wǎng)上實名注冊一個IP地址并通過有關(guān)認(rèn)證,達到一定信用級別,就可以申請到少則三五千、多則十萬八萬的貸款,以解燃眉之急。如果有多余的錢,也可在網(wǎng)上放債,年利息至少10%,坐在家里就能獲利,比存銀行合算得多。成就上述驚喜的,是眼下正風(fēng)生水起的“P2P網(wǎng)貸”。
  P2P是英文peer to peer的縮寫,意即“個人對個人”。所謂P2P網(wǎng)貸,是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸,貸款方在P2P網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求,投資人則通過網(wǎng)站將資金借給貸款方。P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性,是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷,不用看銀行的臉色而獲得所需的貸款。
  P2P網(wǎng)貸模式,是英國人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月,他們創(chuàng)辦的全球第一家人人貸公司Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴至意大利、美國和日本,平均每天線上的投資額達200多萬英鎊。
  Zopa是“可達成協(xié)議的空間(Zone of Possible Agreement)”的縮寫。在 Zopa網(wǎng)站上,投資者可列出金額、利率和想要借出款項的時間,而借款者則根據(jù)用途、金額搜索適合的貸款產(chǎn)品,Zopa則向借貸雙方收取一定的手續(xù)費,而非賺取利息。
  在我國,成立于2007年的拍拍貸是最早的P2P網(wǎng)貸公司。在其后的幾年間,國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺還是鳳毛麟角,鮮有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中。直到2010年,網(wǎng)貸平臺才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中,開始陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者,比較知名的有人人貸、E速貸、易貸365、盛融在線等。2011年,網(wǎng)貸平臺進入快速發(fā)展期,808信貸、微貸網(wǎng)、中寶投資、搜搜貸等一批網(wǎng)貸平臺踴躍上線。2012年我國網(wǎng)貸平臺進入了爆發(fā)期,網(wǎng)貸公司如雨后春筍,一下子冒出幾百家。
  P2P網(wǎng)貸在我國一下子走俏,應(yīng)“歸功于”當(dāng)下的金融排斥現(xiàn)象,這為網(wǎng)貸平臺提供了市場空間。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說,由于服務(wù)低端客戶的收益與成本不匹配,且應(yīng)變遲鈍,無法高效應(yīng)對這批人群風(fēng)險多樣化的業(yè)務(wù)特性,油水太小,實在提不起多少興趣。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)上解決了這個難題,基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與便捷信息流而產(chǎn)生的征信手段的創(chuàng)新,既去除了中小企業(yè)融資信息不對稱的障礙,也提升了交易效率和降低成本,進而拓寬了金融業(yè)服務(wù)的目標(biāo)人群。
  說得形象點,P2P網(wǎng)貸其實就是“在陌生的熟人社會里借錢”,用戶將現(xiàn)實中的人際網(wǎng)絡(luò)搬到網(wǎng)貸平臺上來,只要提供足夠的個人信息和社交信息,便可以完成小額融資。而投資人通過網(wǎng)貸平臺上大量的征信資料篩選出信得過的借錢人,把錢借出去,賺取可觀的利息。而且借貸平臺還提供保本承諾,投資人的錢有一定的安全保障。
  同時,P2P網(wǎng)貸還因為有風(fēng)投(VC)做后盾而資金實力雄厚;ヂ(lián)網(wǎng)企業(yè)是一個燒錢企業(yè),資金是一大瓶頸。而如今的風(fēng)投普遍看好網(wǎng)貸,認(rèn)為借貸與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合將形成一種極有前途的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。2012年,全國第一家網(wǎng)貸平臺拍拍貸獲得了著名VC紅杉資本2500萬美元的投資,用于風(fēng)險控制體系的建設(shè)上。而一些大型VC也試圖在網(wǎng)貸領(lǐng)域?qū)で笸顿Y機會。
  不過,任何事物總有兩面性,網(wǎng)貸風(fēng)生水起,各類莫測風(fēng)險也緊隨而至。
  由于網(wǎng)貸公司實質(zhì)上只是一個中介機構(gòu),進入門檻低,審批手續(xù)比較簡單,幾萬元就能注冊。因此,從網(wǎng)貸公司從一開始就難免魚龍混雜的格局,一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營就始終存在著非法集資的影子,而裹挾著投資者數(shù)百萬元資金跑路的網(wǎng)貸公司老板也大有人在。光2012年涉嫌跑路的網(wǎng)貸公司,粗粗算來,就有貝爾創(chuàng)投、天使計劃、淘金貸、給力貸、螞蟻貸、眾貸邦、優(yōu)易貸。這些網(wǎng)貸公司跑路的慣用伎倆是:網(wǎng)貸平臺卷走沉淀資金或?qū)⒕W(wǎng)貸平臺偽裝成借款人借錢之后卷款開溜,而投資者對高回報的追逐,則讓網(wǎng)貸詐騙變得有機可乘。
  要使網(wǎng)貸平臺健康發(fā)展,非得大大強化其透明性、自律性和擔(dān)責(zé)性不可。除此之外,別無他途。筆者在此只提出三條:首先,操作透明化操作,在不涉及商業(yè)機密的情況下(比如保護投資人和借款人的隱私),有關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)要公開,對核心數(shù)據(jù)尤其是流動性指標(biāo)和壞賬率指標(biāo)應(yīng)如實告知客戶;其次,主動接受獨立意見機構(gòu)的協(xié)同管理。資金交易結(jié)算通過第三方機構(gòu),不得使用網(wǎng)貸平臺自身賬戶托管結(jié)算,定期審計壞賬率、流動性指標(biāo)以及公司法人狀況;再次,承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任,建立風(fēng)險隔離墻,在借款人因特殊原因不能按期還貸時,網(wǎng)貸公司必須墊付歸還本金,不得以任何借口將拖欠貸款的風(fēng)險推給投資者。
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