應(yīng)嚴(yán)厲監(jiān)管銀行理財產(chǎn)品
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2012-12-18 作者:新平 來源:21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道
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近日,銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險再度將銀行推到風(fēng)口浪尖。首先是華夏銀行上海嘉定支行發(fā)生“中鼎”系列產(chǎn)品事件,然后是相關(guān)媒體披露了工行浙江金華商城支行向客戶私售理財產(chǎn)品行為。這使得我們不得不反思,是否有必要對銀行創(chuàng)新監(jiān)管制度進(jìn)行重大調(diào)整? 既然已經(jīng)發(fā)現(xiàn)華夏銀行、工商銀行個別分支機(jī)構(gòu)存在違規(guī)私售問題,就要舉一反三,在全國范圍內(nèi)展開排查。為便于將來民眾區(qū)分理財產(chǎn)品來源,監(jiān)管部門應(yīng)要求理財合同右上方用框圖標(biāo)明“銷售機(jī)構(gòu)名稱”、“產(chǎn)品開發(fā)機(jī)構(gòu)名稱”和“產(chǎn)品序列號”,并在銷售機(jī)構(gòu)總部備案。例如,“招商銀行-華夏銀行-00012”代表,招商銀行在和華夏銀行簽約以后,在自己的營業(yè)場所為后者銷售招商銀行內(nèi)部編號為12的理財產(chǎn)品。凡是沒有這個標(biāo)志的產(chǎn)品,一律視為違規(guī)私售,其風(fēng)險性和法律責(zé)任將一目了然。 要反思功能監(jiān)管設(shè)置。2005年,銀監(jiān)會設(shè)立了功能監(jiān)管部——創(chuàng)新監(jiān)管部,其初衷本是為了促進(jìn)創(chuàng)新。但經(jīng)過幾年運(yùn)行,卻事實增加了內(nèi)部協(xié)調(diào)的成本:一方面,出政策的是創(chuàng)新部,但它卻不掌握業(yè)務(wù)一線的實際情況;另一方面,執(zhí)行政策的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(如監(jiān)管二部),但發(fā)現(xiàn)實際問題后又不能立即采取行動、彌補(bǔ)政策漏洞。結(jié)果,簡單事情反而復(fù)雜化了,不利于提高創(chuàng)新效率、降低創(chuàng)新風(fēng)險。 要加強(qiáng)理財產(chǎn)品監(jiān)管。目前,凡是商業(yè)銀行總行授權(quán)分支機(jī)構(gòu)報告至基層監(jiān)管部門的產(chǎn)品,均被認(rèn)為是總行的監(jiān)管部門認(rèn)可的產(chǎn)品,基層監(jiān)管部門的職責(zé)更多停留在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)。為加強(qiáng)總行的監(jiān)管部門與分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動,實現(xiàn)風(fēng)險監(jiān)管全覆蓋,應(yīng)將分支機(jī)構(gòu)發(fā)售理財產(chǎn)品有關(guān)情況納入非現(xiàn)場監(jiān)管報表體系,提高銀行理財業(yè)務(wù)信息收集的有效性、準(zhǔn)確性、完整性,方便日常非現(xiàn)場監(jiān)管分析。與此同時,可以建立完善理財產(chǎn)品牌照管理制度。根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)估算,我國已有200家以上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從事理財產(chǎn)品經(jīng)營,今后這個數(shù)字可能還會進(jìn)一步增加,必須嚴(yán)格資質(zhì)準(zhǔn)入,禁止那些不具備相關(guān)業(yè)務(wù)能力的銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動。 應(yīng)加大信息披露力度。目前,銀行理財產(chǎn)品市場仍然大量充斥“一對一”產(chǎn)品,也就是一個理財產(chǎn)品對應(yīng)一個資產(chǎn)組合,并依賴發(fā)行新的理財產(chǎn)品承接原有資產(chǎn)組合。結(jié)果,雖然前面的投資者到期以后確實拿回收益,但后面的投資者實際禍福卻難以預(yù)料。因此,必須要求商業(yè)銀行進(jìn)一步加大理財產(chǎn)品信息披露力度,要么能夠明確說明某筆理財產(chǎn)品究竟對應(yīng)哪個投資項目,要么能夠像基金一樣,隨時能夠提供資產(chǎn)組合的凈值查詢,使投資人對風(fēng)險心中有底。
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