銀行業(yè)不良貸款問(wèn)題隨時(shí)會(huì)爆發(fā)
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2012-09-14 作者:陳志龍 來(lái)源:國(guó)際金融報(bào)
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從浙江南潯買批假古董,對(duì)不識(shí)贗品的銀行行長(zhǎng)說(shuō),我們賺的錢全買了古董,都是無(wú)價(jià)之寶。酒足飯飽的行長(zhǎng)深信不疑。又找?guī)讉(gè)金匠搗鼓出件“金縷玉衣”,請(qǐng)來(lái)專家“隔著玻璃鑒定”,結(jié)論是“全世界只有兩件,估價(jià)24億。”就憑這假寶貝,輕松騙得北京建行近10億貸款。 四大行一向保持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好,資產(chǎn)質(zhì)量在大型銀行中位居前列,但近年中國(guó)銀行業(yè)“第一集團(tuán)軍”的防火墻入侵事件不斷,信貸高風(fēng)險(xiǎn)案件不斷,最近曝出的“中江系”債務(wù)規(guī)模近80億元,為杭州歷來(lái)最大宗,其中銀行貸款50億元,建行占了大頭。建設(shè)銀行浙江省分行行長(zhǎng)崔濱洲為此離任。而一些地方甚至發(fā)生多起國(guó)有銀行管理人員失蹤事件。 經(jīng)濟(jì)下行過(guò)程中,在大型銀行重大標(biāo)的案件頻發(fā)時(shí),中國(guó)金融體系風(fēng)險(xiǎn)最薄弱環(huán)節(jié)——農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口突然打開,成為風(fēng)險(xiǎn)海灘上的“裸泳者”。最近,河南許昌市小召鄉(xiāng)發(fā)生村民圍堵許昌縣農(nóng)信聯(lián)社大門的事件。一代辦員私刻公章、冒用許昌縣小召信用社名義非法吸納公眾存款長(zhǎng)達(dá)7年,非法吸收存款共計(jì)630余萬(wàn)元,受害者涉及數(shù)百村民。現(xiàn)信用社對(duì)存款“七折兌付”。一系列案件暴露出中國(guó)銀行業(yè)嚴(yán)重的制度漏洞、內(nèi)控虛設(shè)、內(nèi)審無(wú)效、管理薄弱和案件防控能力的嚴(yán)重不足。 實(shí)際上,這一輪經(jīng)濟(jì)下行以來(lái),銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)遠(yuǎn)未真正暴露。以光伏行業(yè)看,光一個(gè)尚德和賽維,每家都是幾百個(gè)億的貸款,幾乎所有大銀行都泥足深陷,且都以信用貸款為主。僅僅是國(guó)開行在光伏行業(yè)的貸款就超過(guò)2000億元,“稍微一動(dòng)就出事”,但大家現(xiàn)在都不吭聲。 現(xiàn)在銀行業(yè)似乎已經(jīng)有種“虱多不癢”的感覺(jué)。普遍有種心態(tài),大環(huán)境如此,出問(wèn)題是正常的,不出問(wèn)題才不正常,但是真的出了問(wèn)題,不到萬(wàn)不得已不會(huì)主動(dòng)暴露。出了問(wèn)題也是方百計(jì)地“捂蓋子”,大事化小,小事化了,這背后主要是制度和考核機(jī)制的問(wèn)題。但實(shí)際上,大家都知道這只是把問(wèn)題后延,隱性風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)被拆除。 在今年財(cái)政收入下滑、土地收入腰斬、實(shí)體經(jīng)濟(jì)不振的背景下,銀行業(yè)最大的心腹之患是9萬(wàn)多億的平臺(tái)貸款,今年是第一輪貸款的兌付高峰,多數(shù)地方政府以“債務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化”方式主導(dǎo)債務(wù)展期,緩釋了短期風(fēng)險(xiǎn)。上海銀行就與上海城投簽訂戰(zhàn)略性框架協(xié)議,為其提供總額最高不超過(guò)200億元的綜合授信額度。早些時(shí)候,江蘇多家大型銀行組建銀團(tuán),對(duì)交通系統(tǒng)一家負(fù)債過(guò)百億的平臺(tái)成功進(jìn)行了債務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和貸款展期。一些風(fēng)險(xiǎn)得以緩釋,但所有推遲的問(wèn)題,會(huì)不會(huì)終有集中爆發(fā)的一天,尚未可知,這也是地方平臺(tái)貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)。 每一輪經(jīng)濟(jì)波動(dòng)總要付出高昂的代價(jià)。2009年發(fā)放的9.5萬(wàn)億貸款,2010年發(fā)放的7.9萬(wàn)億貸款,這一輪信貸洪峰之后的代價(jià)買單的時(shí)刻正在臨近。中國(guó)銀行業(yè)在上世紀(jì)90年代后期有過(guò)一次慘痛的教訓(xùn),不良貸款占總貸款的30%,以至于到本世紀(jì)初,許多國(guó)有大銀行在技術(shù)上已處于破產(chǎn)的邊緣。2003年以后,通過(guò)財(cái)政注資成立資產(chǎn)管理公司,剝離1.3萬(wàn)億的不良貸款。同時(shí)向銀行發(fā)債,將發(fā)債收入用于購(gòu)買不良貸款。這種左口袋掏出右口袋裝入的做法導(dǎo)致銀行業(yè)不良資產(chǎn)的陰霾仍然未盡,而財(cái)政托底銀行甩包袱的資產(chǎn)管理公司,容易助長(zhǎng)銀行業(yè)盲目投放,助長(zhǎng)其道德風(fēng)險(xiǎn)。 所有推遲的問(wèn)題,終有集中爆發(fā)的一天。在經(jīng)濟(jì)下行期,銀行業(yè)逾期和關(guān)注類貸款的增多,特別是許多問(wèn)題貸款被遮掩,這意味著不良貸款問(wèn)題可能隨時(shí)會(huì)大面積爆發(fā),這就像恐怖片中死去的僵尸,突然有一天,它拖著血淋淋的污跡復(fù)活了,屆時(shí)人們就會(huì)看到續(xù)集——《不良貸款2》,那是中國(guó)銀行業(yè)盲目追求規(guī)模和利潤(rùn)的宿命嗎?
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