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2012-09-13 作者:王保東(光大銀行戰(zhàn)略管理部研究員) 來源:中國經(jīng)濟時報
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今年以來,我國經(jīng)濟增速穩(wěn)中回落,在此背景下,企業(yè)景氣度逐漸下降,小微企業(yè)則更加突出,導致小微企業(yè)融資的風險明顯上升。而銀行開展小微金融業(yè)務的熱情卻前所未有,各類媒體有關(guān)銀行小微信貸的廣告充塞視聽,無論大、中、小銀行,一擁而上。上半年,以銀行為主的金融機構(gòu)投放小微企業(yè)貸款9332億元,占同期全部企業(yè)貸款增量的32.7%;小微企業(yè)貸款余額增速,比同期大、中型企業(yè)貸款增速分別高10.1個和5.9個百分點。昔日被銀行視為雷區(qū)的小微企業(yè),似乎一夜之間就變成了香餑餑、聚寶盆,著實有點讓人難于理解。 出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因無外乎三點:一是監(jiān)管部門出臺了政策,引導商業(yè)銀行履行社會責任,支持小微企業(yè)發(fā)展;二是在金融脫媒、利率市場化的背景下,商業(yè)銀行迫于生存和發(fā)展的壓力,不得不進行業(yè)務轉(zhuǎn)型,推進客戶結(jié)構(gòu)重心下移;三是今年以來,實體經(jīng)濟信貸需求減少,商業(yè)銀行必須拓展新的業(yè)務領域,力求實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行積極推進小微金融,既可能是主動的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,也可能是形勢所迫的無奈之舉。不管是什么原因,關(guān)鍵的問題不能忽視,那就是風險如何控制,這是經(jīng)營銀行的首要任務。此前,銀行之所以不敢深入涉足小微企業(yè),根本原因就是小微業(yè)務風險高,難防控。在經(jīng)濟下行階段,水更深、浪更急,銀行偏要一個“猛子”扎下去,不知道將來還有多少能夠浮出水面。 監(jiān)管部門引導商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟、支持小微企業(yè),是在履行正當?shù)谋O(jiān)管職能,但不能靠硬指標強行推動。中小企業(yè)融資是世界性難題,更何況是小微企業(yè)。西方發(fā)達國家解決小微企業(yè)融資難問題,主要是通過政府主導下的多元化途徑。如美國、加拿大、德國和日本等國家,政府都設置了中小企業(yè)管理局或類似機構(gòu),專司支持中、小、微企業(yè)發(fā)展;對于這些企業(yè)融資,集政策性支持資金、金融機構(gòu)商業(yè)信貸及社會風險投資于一體,政府主導,模式多元;對于擔保方式也以政府擔保為主,其他類型擔保為輔;更重要的是針對小微企業(yè)和小微金融的法律健全,有利于維護公平競爭的發(fā)展環(huán)境。商業(yè)銀行自然也參與其中,但并不是小微企業(yè)外部融資的主要來源,政府也積極引導商業(yè)銀行支持小微企業(yè),但更多的是依靠市場化手段,而不是強制要求。 其實,不是所有銀行都適合開展小微金融業(yè)務,這主要是出于風險和成本的考慮。不同規(guī)模的銀行有著自己相對適應的業(yè)務邊界,這個邊界是由該類銀行的一整套與其規(guī)模和范圍相符合的業(yè)務流程、運行機理、激勵約束機制和系統(tǒng)最優(yōu)設置所決定的。我國把企業(yè)分為大、中、小、微四類,其中所謂微型企業(yè),可能本質(zhì)上就是個體工商戶,既無可抵押又沒有規(guī)范的財務管理,很難掌握真實經(jīng)營情況。銀行對這樣的企業(yè)貸款,更多的是要依賴無法用硬指標來衡量的軟信息,而獲得軟信息的成本很大,尤其是面對龐大的客戶群體簡直難以操作。用傳統(tǒng)對公或?qū)λ劫J款的經(jīng)營模式似乎都不合適,發(fā)展草根金融,還需要專門的團隊、專門的系統(tǒng)和專門的操作機制。 這樣,可能越是大銀行越缺乏靈活性,越不適宜開展小微金融業(yè)務。資料顯示,在國外的銀行業(yè)中,開展小微金融業(yè)務的主力是中小銀行,更確切地說是小微銀行、社區(qū)銀行。當然也不乏例外,如美國的富國銀行,不僅是在美排名前五位的大型銀行,還是成功開展小微信貸的典范。但要注意到,富國銀行成功的關(guān)鍵在于“做社區(qū)銀行”是其核心戰(zhàn)略定位,并以此配置資源、設定機制,而社區(qū)銀行最適合服務小微企業(yè)。即使這樣,2010年小微企業(yè)貸款只占富國銀行信貸總量的11.7%,其他美國大行的小微企業(yè)貸款更是占比寥寥。在我國,不僅大型銀行不可能有富國銀行這樣的戰(zhàn)略定位,絕大部分中型銀行、股份制銀行也難于如此。富國銀行只是個案,不具有普遍性,如果效仿富國銀行,更多的還是要和我國的實情相結(jié)合,否則只能得其形,難于得其實,出現(xiàn)南橘北枳的效果。 大型銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點應該是綜合化經(jīng)營,這一點中小銀行難以比擬。發(fā)展小微金融應該是中小銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的重點,尤其是城商行和農(nóng)商行,由于地緣優(yōu)勢,更容易克服信息不對稱難題,操作程序也更為簡便易行,效率優(yōu)勢、成本優(yōu)勢更明顯。而從實際情況看,一些城商行和農(nóng)商行似乎對小微金融的興趣并不高,更熱衷于和大中型銀行爭搶大客戶,倒是股份制商業(yè)銀行普遍對小微金融高度重視,也出現(xiàn)了民生銀行這樣的行業(yè)標桿,未來股份制銀行群體在發(fā)展小微金融方面可能成效更為突出。 如何防控小微貸款風險始終是影響小微金融業(yè)務發(fā)展的難題。從監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)看,全國小微企業(yè)貸款不良率比企業(yè)貸款平均水平高出近一倍,其中單戶500萬元以下小微企業(yè)貸款的不良率比平均水平高出四倍。到明年小微信貸不良率可能更高,因此做好小微金融必須以守住風險底限為根本前提。從公開材料看,一些銀行通過加強創(chuàng)新來降低小微業(yè)務風險,如產(chǎn)品創(chuàng)新、擔保創(chuàng)新、機制創(chuàng)新以及提高風險容忍度等等。實質(zhì)上,這些創(chuàng)新并沒有從根本上改變客戶的風險,只是銀行主觀上設置了一些保護措施。面對高風險的客戶群體,如果不能做到適度的信息對稱,所有的創(chuàng)新都可能無濟于事。 總之,商業(yè)銀行發(fā)展小微金融,一定要量力而行,切實控制好風險和成本,逐漸形成差異化的競爭特色,不應盲從,一哄而上。另外還應循序漸進,逐步培養(yǎng)客戶,把小客戶扶持成大客戶,切不可急功近利,一味追求放貸規(guī)模,下硬指標強行推動,那樣基層為了完成任務就會饑不擇食,埋下風險隱患。最后還要選擇好行業(yè),把握好經(jīng)濟周期,順勢而為才能有所為。
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