溫州金融綜合改革從啟動(dòng)以來(lái)，已經(jīng)取得了一些成效。目前的改革仍然處于起步階段，已經(jīng)出臺(tái)的措施具有明顯的應(yīng)急性或過(guò)渡性，難以從制度上解決民間融資長(zhǎng)期發(fā)展的問(wèn)題。
　　從根源上講，民間融資的很多問(wèn)題都是制度性問(wèn)題，根據(jù)歷次改革的經(jīng)驗(yàn)分析，缺乏制度保障的改革很難獲得長(zhǎng)期效益。
　　另一方面，就中國(guó)金融體系的特點(diǎn)看，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的背景下，民間融資不應(yīng)在改革中被消滅，而應(yīng)通過(guò)科學(xué)的制度安排進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展。這一方向與國(guó)際社會(huì)正在熱議的第三次工業(yè)革命的特點(diǎn)也是吻合的，即更加注重個(gè)性化的生產(chǎn)和服務(wù)。按照這個(gè)方向，溫州金融改革下一步突破的重點(diǎn)在于建立規(guī)范和促進(jìn)民間融資發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)民間融資制度的創(chuàng)新。
　　根據(jù)國(guó)務(wù)院確定的溫州金融綜合改革的12項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)，溫州金融綜合改革應(yīng)當(dāng)在以下方面盡快取得實(shí)質(zhì)性突破：
　　一是探索如何確立相應(yīng)的法律規(guī)范體系。中國(guó)的民間融資既是個(gè)傳統(tǒng)問(wèn)題，也是制度性問(wèn)題，很大程度上是因?yàn)橄嚓P(guān)的法律制度不合理或不完善造成的。因此，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一個(gè)什么樣的規(guī)范和促進(jìn)民間融資發(fā)展的規(guī)則體系，是中國(guó)金融體制改革的一個(gè)重要部分，應(yīng)當(dāng)通過(guò)溫州金融綜合改革的探索逐步確定下來(lái)。
　　二是對(duì)于民間融資的核心問(wèn)題，包括利率、借貸主體、監(jiān)管、危機(jī)應(yīng)對(duì)等，應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)有約束力的規(guī)范性文件甚至正式的法律文件，構(gòu)建初步的正式制度框架，為民間融資提供明確的預(yù)期和引導(dǎo)，形成規(guī)范、公平、有序的民間融資秩序。
　　三是對(duì)于現(xiàn)行不符合民間融資發(fā)展的制度，應(yīng)當(dāng)通過(guò)金融綜合改革逐步修正和完善。實(shí)現(xiàn)三個(gè)方面的制度創(chuàng)新雖然是基本方向，但仍然存在不可忽視的障礙，如溫州本身沒(méi)有立法權(quán)，對(duì)于民間融資的發(fā)展定位、規(guī)范的理念與方向，以及利率、借貸方式、合法與非法的標(biāo)準(zhǔn)、罪與非罪的標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題，理論上存在很大爭(zhēng)議，現(xiàn)有法律規(guī)則體系比較混亂甚至存在沖突，民間融資與中國(guó)金融體制改革的關(guān)系還不夠明確。這些問(wèn)題都會(huì)不同程度地影響溫州金融綜合改革的進(jìn)程和效果。
　　針對(duì)民間融資制度創(chuàng)新面臨的障礙，溫州綜合金融綜合改革形成突破的總體思路應(yīng)當(dāng)是：總結(jié)現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)，抓住重點(diǎn)問(wèn)題，探索難點(diǎn)問(wèn)題，不斷深化制度創(chuàng)新：
　　首先，溫州應(yīng)當(dāng)通過(guò)先行先試，盡快研究和出臺(tái)地方性規(guī)范性文件甚至地方法規(guī)或規(guī)章，在全國(guó)率先構(gòu)建規(guī)范和促進(jìn)民間融資發(fā)展的基本法律制度框架，為全國(guó)解決民間融資面臨的難題提供經(jīng)驗(yàn)和指導(dǎo)。
　　其次，在制度創(chuàng)新中，應(yīng)當(dāng)確定規(guī)范民間融資的重點(diǎn)和邊界。究竟對(duì)民間融資的哪些行為或者哪些方面進(jìn)行規(guī)范，是制度創(chuàng)新的著力點(diǎn)。根據(jù)民間融資及中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)采用重點(diǎn)規(guī)范和激勵(lì)的路徑，選擇利率、主體、方式、監(jiān)管、危機(jī)應(yīng)對(duì)等重點(diǎn)領(lǐng)域加以規(guī)范，形成法律規(guī)制的基本框架。
　　最后，在民間融資制度的創(chuàng)新中，必須處理好以下矛盾：
　　一是市場(chǎng)化與國(guó)家適度干預(yù)的矛盾，即國(guó)家在多大范圍內(nèi)規(guī)范民間借貸是最恰當(dāng)?shù)�，需要認(rèn)真與科學(xué)的研究。這個(gè)問(wèn)題實(shí)際上涉及政府與市場(chǎng)的關(guān)系。
　　二是自然演進(jìn)與建構(gòu)的矛盾，即應(yīng)當(dāng)在多大程度上尊重民間融資的自發(fā)性、隱弊性、高風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)，又在多大依靠制度安排積極規(guī)范其活動(dòng)，同樣是解決民間融資問(wèn)題的一個(gè)難點(diǎn)。
　　三是虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的矛盾。在處理這一矛盾時(shí)，既要強(qiáng)調(diào)民間資本服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但也不能過(guò)多限制其在金融市場(chǎng)逐利的自由。
　　四是監(jiān)管、服務(wù)與激勵(lì)相結(jié)合。在解決這一矛盾時(shí)，如何通過(guò)激勵(lì)手段如稅收、保密、信息披露的限制、債權(quán)人權(quán)利保護(hù)、個(gè)人破產(chǎn)、融資渠道等，使民間資自愿進(jìn)入法律制度的控制。
　　五是法律體系內(nèi)的矛盾。目前存在的許多法律文件對(duì)民間融資的規(guī)定已經(jīng)明顯落后于發(fā)展的需要，應(yīng)當(dāng)通過(guò)地方立法的方式逐步改革現(xiàn)有的制度壓制，積累改革的經(jīng)驗(yàn)，為從國(guó)家層面改革現(xiàn)有法律制度奠定基礎(chǔ)。通過(guò)上述制度創(chuàng)新，不僅可以鞏固已經(jīng)取得的成果，還可以推動(dòng)改革的深化。這應(yīng)當(dāng)是溫州金融綜合改革下一步的基礎(chǔ)出發(fā)點(diǎn)和突破點(diǎn)。