央行近期發(fā)布的《2012中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》再度引燃各界對(duì)存款保險(xiǎn)制度的期盼�！秷�(bào)告》稱，我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已基本成熟。存款保險(xiǎn)制度——這一在中國(guó)醞釀了近20載的制度距揭盅之時(shí)或?qū)⒉贿h(yuǎn)。
　　對(duì)于存款保險(xiǎn)制度而言，是否應(yīng)該建立的問題已無可爭(zhēng)議。存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)中國(guó)金融體制改革、國(guó)家金融體系的安全穩(wěn)定等方面的重要性是毋庸置疑的。正因?yàn)榇�，早�?993年我國(guó)就明確，“要建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會(huì)公眾利益”。此后，在歷年的相關(guān)政府文件中都屢屢提及要建立“存款保險(xiǎn)制度”。但為何存款保險(xiǎn)制度被提議了近20年，卻一直遲遲沒有正式出爐呢？“我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已基本成熟”，這是央行對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)展的最新表態(tài)，但從另一方面也折射出這一制度為何一議20年沒有出臺(tái)的真實(shí)原因：時(shí)機(jī)一直不是太成熟。
　　存款保險(xiǎn)制度的核心在于通過建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)傄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)倒閉而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)損失。當(dāng)前，時(shí)機(jī)顯然是越來越成熟。從我國(guó)金融體制大環(huán)境上看，存款保險(xiǎn)制度是一個(gè)國(guó)家金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)性制度安排，尤其是利率市場(chǎng)化以后，如果沒有存款保險(xiǎn)制度，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)和存款人將面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。
　　如今，我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐明顯加快，存款保險(xiǎn)制度建立需加速配合跟進(jìn)。近期，央行連續(xù)兩次放寬存貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)范圍，深化利率市場(chǎng)化改革。6月7日，央行宣布將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍；將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。7月5日，又宣布將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍�？梢灶A(yù)計(jì)的是，今后我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐不會(huì)停頓，存款保險(xiǎn)制度的建立，將為進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)利率市場(chǎng)化改革提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
　　就微觀層面看，決定存款保險(xiǎn)制度推出時(shí)機(jī)的最基本因素是存款類金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。經(jīng)過幾年來的剝離不良資產(chǎn)、注資改制上市，中國(guó)銀行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。數(shù)據(jù)顯示，2011年底我國(guó)281家商業(yè)銀行核心資產(chǎn)充足率達(dá)到10.2%。商業(yè)銀行的不良貸款率從2004年底的13.2%降至2011年底的1%�？梢哉f，目前中國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化，風(fēng)險(xiǎn)防范能力顯著提高，已具備了參與存款保險(xiǎn)制度的能力。有專業(yè)人士計(jì)算，若中國(guó)實(shí)行與香港接近的存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，國(guó)有大銀行約為萬分之五，股份制銀行約為萬分之八。照此測(cè)算，在開始5年內(nèi)，實(shí)施存款保險(xiǎn)將每年影響銀行凈利潤(rùn)約1%，其中對(duì)中小銀行影響相對(duì)較大；而在5年后，對(duì)凈利潤(rùn)的影響為0.2%。
　　時(shí)機(jī)基本成熟，那究竟什么時(shí)候能推出呢？這就涉及存款保險(xiǎn)制度具體內(nèi)容的設(shè)計(jì)是否符合國(guó)情，能否被各方接納？是否具有實(shí)質(zhì)意義上的可操作性。就該制度來說，其核心內(nèi)容在于，一是大的原則性方面，如，機(jī)構(gòu)如何設(shè)置？其職能如何定位？是否具有清算處置功能？是否具有監(jiān)管功能等？二是具體操作性方面，如基金來源、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)對(duì)象等等。
　　有消息稱，由國(guó)務(wù)院法制辦牽頭，央行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險(xiǎn)條例》已草擬完成，央行會(huì)同有關(guān)部門就存款保險(xiǎn)制度安排中的一些關(guān)鍵性問題作進(jìn)一步論證，經(jīng)過行政立法程序后，將提交國(guó)務(wù)院審定后出臺(tái)。
　　時(shí)機(jī)已基本成熟，準(zhǔn)備工作也已就緒，是否能就制度安排中的關(guān)鍵性問題達(dá)成共識(shí)將決定著存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的時(shí)間表，但愿這次不要讓我們等得太久。