“銀行暴利”說,即使有失真之處,不全然客觀,但是也非無據(jù)。
3月12日,央行行長周小川就“貨幣政策及金融改革”回答記者提問時表示,說中國銀行業(yè)存在暴利有點(diǎn)過分,盡管相對其他行業(yè),去年銀行業(yè)的利潤狀況確實(shí)不錯,但銀行業(yè)仍然面臨資本金不足的問題。而社會關(guān)注的利率市場化、金融市場準(zhǔn)入門檻高等問題,需要穩(wěn)步加以解決。
“銀行暴利”說是否過分,不同的角度會得出不同的結(jié)論。從銀行的角度看,資本金充足、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模合理、資金使用效率高的銀行業(yè)不可匱缺。銀行業(yè)越是家大業(yè)大,應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)、防范社會風(fēng)險的能力就越強(qiáng)。適應(yīng)形勢變化而需進(jìn)行的必要改革,也不能采取激進(jìn)思路。
然而,需要安全、穩(wěn)定、資金雄厚的銀行業(yè),不只是為了這個行業(yè)本身,更是為了讓銀行業(yè)更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會大眾。在這個方面,不少銀行的服務(wù)顯然沒有與其利潤率形成合理的對比。銀行利潤的主要來源,是存貸款息差、理財產(chǎn)品和手續(xù)費(fèi)。在這些需要體現(xiàn)銀行貢獻(xiàn)率的方面,至少還有很大提高的空間。存貸款息差,目前大致在3%左右,高于國際一般標(biāo)準(zhǔn),較高的貸款成本無形中已經(jīng)抬高了生產(chǎn)和消費(fèi)成本,而且,多數(shù)貸款并未進(jìn)入嗷嗷待哺的實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè),而是被實(shí)力本已相當(dāng)雄厚的國企近水樓臺先得月。錢多的國企,為贏取更多利潤又進(jìn)入非其本行的貸款投資領(lǐng)域,一度助長了“地王”、高利貸等現(xiàn)象。這種利潤,算不算暴利所得?還要看到,不少以高年化收益率為招牌的銀行理財產(chǎn)品,通過數(shù)字游戲吸儲,而儲戶實(shí)際收益遠(yuǎn)低于銀行承諾,這種利潤,算不算暴利所得?
廣大儲戶更直接的體驗(yàn)是銀行手續(xù)費(fèi)的繁雜。查詢要收費(fèi),開存款證明要收費(fèi),掛失,修改密碼,跨省ATM取款、異地同行或異地異行存取款、跨行轉(zhuǎn)賬、年費(fèi)、小額賬戶管理、短信提醒、點(diǎn)鈔……幾乎需要銀行提供服務(wù)的地方,都斷不了收費(fèi),而且收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的制訂也極其隨意。尤為難忍的是,不同銀行設(shè)立的收費(fèi)項目及其標(biāo)準(zhǔn),常常十分默契,不能不猜想,是否有價格同謀的嫌疑。這種霸王條款獲得的利潤,算不算暴利?
“銀行暴利”說,即使有失真之處,不全然客觀,但是也非無據(jù)。什么叫作暴利,或許有不同的定義標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)的寬嚴(yán),看從哪個角度講。但是,不管定義寬嚴(yán),都不宜與銀行業(yè)需要進(jìn)行的開放民間金融、利率市場化等改革的力度大小掛起鉤來。更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì),更好地服務(wù)百姓,這個定義的標(biāo)準(zhǔn)不能變。