中國銀行業(yè)的高利潤眼下成了輿論焦點(diǎn)，各方擔(dān)憂甚多。擔(dān)憂銀行的高利潤侵蝕實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，形成產(chǎn)業(yè)空心化者有之；擔(dān)憂銀行壟斷導(dǎo)致低效率者有之；擔(dān)憂存款人利益被掠奪者有之：擔(dān)憂銀行業(yè)養(yǎng)尊處優(yōu)最終死于安樂者亦有之。
　　僅僅十多年前，中國銀行業(yè)的不良資產(chǎn)還居高不下，工、農(nóng)、中、建四大國有銀行不良資產(chǎn)一度高達(dá)50%以上，而原為城市信用社的股份制商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率更高，銀行業(yè)效率低下，虧損嚴(yán)重。當(dāng)時(shí)國外有人甚至危言聳聽，指中國的銀行業(yè)在技術(shù)上已整體破產(chǎn)。國內(nèi)也有人因?yàn)閾?dān)憂銀行破產(chǎn)會(huì)導(dǎo)致擠兌風(fēng)險(xiǎn)，主張仿效西方國家成立存款保險(xiǎn)公司；最悲觀的估計(jì)是擔(dān)憂加入WTO后，在國外跨國銀行的競(jìng)爭(zhēng)下，中國的銀行業(yè)或?qū)⑷�軍覆沒。
　　時(shí)移，勢(shì)易。當(dāng)年的“丑小鴨”如今成了“金鳳凰”，而擔(dān)憂仍不止。范仲淹在《岳陽樓記》中有千古名句“是故進(jìn)亦憂，退亦憂，然則何時(shí)而樂耶？”國人面對(duì)銀行業(yè)似乎有點(diǎn)這種味道。不管銀行業(yè)的境況是好還是不好，都在擔(dān)憂，且都不無道理。畢竟，銀行業(yè)是以經(jīng)營貨幣為主要業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，尤其是國有銀行壟斷體制的背景下，對(duì)銀行業(yè)的考量，確應(yīng)有更深更廣的維度。
　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而銀行是金融的核心，更是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的心臟。因而高效的銀行系統(tǒng)對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要，就好比一顆功能良好、健康的心臟對(duì)人的生命發(fā)揮著定海神針的作用一樣。大家只要看看還在發(fā)酵的美國次貸危機(jī)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)造成的巨大影響，就能管中窺豹。因此，國人對(duì)銀行系統(tǒng)效率的高要求是可以理解的。
　　然而，經(jīng)濟(jì)決定金融，沒有現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)就沒有現(xiàn)代化的金融，銀行就會(huì)成為無源之水，無本之木。根據(jù)馬克思的《資本論》分析，銀行業(yè)利潤是產(chǎn)業(yè)利潤的再分配，在充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利潤率最終會(huì)趨于平均化，若銀行業(yè)的利潤過高會(huì)侵蝕產(chǎn)業(yè)利潤，影響產(chǎn)業(yè)資本的發(fā)展，最終會(huì)影響銀行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
　　一面是實(shí)體經(jīng)濟(jì)普遍增長減緩，利潤下滑，另一面卻是銀行業(yè)獨(dú)善其身，利潤年年大幅增長，這種情況說明我國銀行業(yè)近年來發(fā)展較為迅速，而銀行業(yè)的飛速發(fā)展得益于我國經(jīng)濟(jì)總量的快速增長。十年來，我國經(jīng)濟(jì)總量增長了3倍，同期，基本沒有發(fā)起設(shè)立新的銀行，大多數(shù)銀行都是由過去的金融機(jī)構(gòu)整合改組而來，銀行業(yè)的利潤增長是存量改革而迸發(fā)出的活力，并非增量。還有一個(gè)更重要的原因，就是我國壟斷的金融制度和我國貨幣政策調(diào)控形成的路徑依賴。
　　我國銀行實(shí)行國有壟斷制，除少量的私人金融成分外，市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘森嚴(yán)。另外，我國貨幣政策調(diào)控中的利率調(diào)控仍保留著傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的色彩。央行直接調(diào)節(jié)銀行的存貸款利率，實(shí)際上是直接確定了商業(yè)銀行的成本價(jià)和銷售價(jià)格。分析上市銀行的收入結(jié)構(gòu)，凈收益增加主要是源于利息凈收益和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收益增加。數(shù)據(jù)顯示，滬深兩市16家上市銀行2011年前三季度凈息差收入總額超過1.2萬億元，占營業(yè)總收入近八成。其中，五大國有銀行凈息差收入占總營收的75.7%�？梢�，我國商業(yè)銀行的利潤中很大一部分是現(xiàn)有金融制度帶來的高息差利潤，并非完全通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而獲得。這種高息差利潤中，包括了很大一部分存款人利益和企業(yè)讓渡的利益。
　　對(duì)于目前銀行業(yè)的高利潤，筆者以為，國人的擔(dān)憂理所當(dāng)然，但不必過憂。一則，不管怎么說，壟斷產(chǎn)生高利潤總比壟斷而低利潤要好。過去金融同樣是國家壟斷，但效率低，利潤低，大家應(yīng)該還記憶猶新。二則，在銀行業(yè)高進(jìn)入壁壘的國情下，其他實(shí)體經(jīng)濟(jì)想進(jìn)入銀行業(yè)是很難的，因此，也不會(huì)形成有些學(xué)者所擔(dān)憂的實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化的問題。三則，利率市場(chǎng)化改革并非一朝一夕之事，并不是有些學(xué)者所說可立刻通過提高存款利率，降低貸款利率來緩解的。因?yàn)槔�率是貨幣政策調(diào)控的工具，這幾年我們很艱難地通過提高利率和存款準(zhǔn)備金率遏制了通脹的勢(shì)頭，如再來迅速降低貸款利率是不現(xiàn)實(shí)的。當(dāng)然這并不意味著我們可以聽之任之，無所作為。
　　從國家層面上看，我國理應(yīng)加快利率市場(chǎng)化的步伐，盡快建立起以調(diào)節(jié)銀行同業(yè)基準(zhǔn)利率為主要指標(biāo)的利率調(diào)控體系；對(duì)銀行的高額壟斷利潤通過征收特殊稅收劃歸財(cái)政，或者直接劃歸國家社保，真正做到取之于民，用之于民；對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)施減稅；逐步降低銀行業(yè)的進(jìn)入壁壘。從商業(yè)銀行層面上看，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督管理，切實(shí)提高服務(wù)效率，減少過多的中間收費(fèi)；盡快建立起真正自由競(jìng)爭(zhēng)的存貸款利率制度；尤其是要加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度，“皮之不存，毛將焉附？”實(shí)體經(jīng)濟(jì)的繁榮興旺是銀行業(yè)的發(fā)展之本，怎么能竭澤而漁？
　　還得回到范仲淹對(duì)他的提問所做的回答——“先天下之憂而憂，后天下之樂而樂。” 要免國人之憂，中國銀行業(yè)不光要自憂，更應(yīng) “先企業(yè)之憂而憂，后企業(yè)之樂而樂。”