10月12日,國務(wù)院發(fā)布的關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的六大政策非常及時(shí)。我想談?wù)勅绾温鋵?shí)第五條“促進(jìn)小金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展”。
首先,期望大銀行十分關(guān)注小微企業(yè)貸款,那是不現(xiàn)實(shí)的。大銀行官僚主義嚴(yán)重,決策程序冗長,成本高企,彎不下腰來。這是永久的事實(shí)。中外皆然。我們不要批評,勉為其難。本人在四家外國大銀行工作了15年,我發(fā)現(xiàn)他們的問題同樣嚴(yán)重。最近,我在浙江和江蘇調(diào)研,聽說某國有銀行欺騙政府,吹噓自己發(fā)放了多少億元的小微企業(yè)貸款。實(shí)際上,他們把對某大企業(yè)的貸款分解成對它的若干下屬公司的貸款,由總公司擔(dān)保。
小微企業(yè)必須依靠小微金融機(jī)構(gòu),主要是信用社,小額貸款公司,擔(dān)保公司和村鎮(zhèn)銀行。此外,民間借貸本身是合法的,長期以來它也對社會和經(jīng)濟(jì)起到了巨大作用。
六十年來,農(nóng)村信用社最大的失敗就是股權(quán)過于分散,結(jié)果誰也不關(guān)心和維護(hù)信用社的利益。而且,政府不允許它們跨地區(qū)經(jīng)營,它們也不需要競爭,結(jié)果,它們從來就是一個(gè)個(gè)弱不禁風(fēng)的小壟斷。股東太多,沒有一個(gè)強(qiáng)大的主心骨,那些信用社實(shí)際上就是全民所有制企業(yè)。大家都知道全民所有制企業(yè)的效率和前途!西方的投資銀行即使在破產(chǎn)了好幾回之后,在需要納稅人救援之時(shí),還要每年給每個(gè)高級管理人員幾百萬美元,甚至幾千萬美元的獎金!即使中層干部每年也拿幾百萬美元的獎金!
有中國官員辯解說,如果不限制小額貸款公司的主發(fā)起人的持股比例,他的權(quán)力會太大,容易發(fā)生關(guān)聯(lián)貸款,或者卷款逃走。其實(shí),大家知道,只要他控制實(shí)際的業(yè)務(wù),他的權(quán)力都是同樣大,不管他的股份是20%還是60%。如果他想卷款逃走,前者的可能性反而更大(即,當(dāng)他只有20%的股份時(shí)),因?yàn)樗墓杀忍停T惑太大。
小微金融機(jī)構(gòu)萬萬不可走農(nóng)村信用社的老路,必須在競爭中成長壯大。監(jiān)管部門要允許小額貸款公司跨地區(qū)經(jīng)營,競爭,兼并。只有在這個(gè)基礎(chǔ)上冒出來的贏家才有生命力。只有這樣的贏家才能持續(xù),可靠地服務(wù)小微企業(yè),F(xiàn)在,我國的監(jiān)管思維是非常錯誤的:比如,監(jiān)管部門不允許小額貸款公司把利潤留存下來增加貸款的發(fā)放。也就是說,監(jiān)管部門不允許小額貸款公司長大。這不是完全違背相關(guān)政策精神嗎?利潤與注冊資本有何區(qū)別?增資擴(kuò)股的程序之復(fù)雜,足以讓企業(yè)管理者發(fā)瘋。
政府要允許甚至鼓勵銀行貸款給小額貸款公司,然后由小額貸款公司直接貸款給千千萬萬小微企業(yè)。市場分工就是如此。對銀行來講,這樣才是真正的風(fēng)險(xiǎn)分散。比如,一家銀行貸款給200家小額貸款公司,每家小額貸款公司再貸款給3000家小微企業(yè)。在這方面,國家開發(fā)銀行是銀行業(yè)的楷模,他們支持1000多家小額貸款公司。其它銀行為什么不愿意學(xué)習(xí)“國開行”的模式呢?