有效破解農(nóng)村金融供給不足問題
2011-10-14   作者:陶剛(西南財經(jīng)大學(xué))  來源:人民日報
 
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  金融供給不足一直是制約我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的瓶頸因素。近幾年,中央1號文件連續(xù)聚焦“三農(nóng)”問題,并對農(nóng)村金融改革發(fā)展提出了明確要求。在中央和有關(guān)部門的大力支持下,涉農(nóng)金融機構(gòu)改革不斷推進,各地根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)戶實際需求,創(chuàng)造了多種符合“三農(nóng)”特點的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù),農(nóng)村金融供給持續(xù)增加。然而,我國農(nóng)村金融體系仍不夠健全,大量農(nóng)村金融需求仍得不到滿足。
  農(nóng)村金融供給不足的原因可概括為“兩高一低”——農(nóng)村金融風(fēng)險高,運營成本高,收益低。首先,農(nóng)村征信系統(tǒng)建立尚需時日,農(nóng)村個人基本信息與信用記錄不完整,同時農(nóng)民缺乏銀行認(rèn)可的抵押財產(chǎn),正規(guī)金融機構(gòu)與農(nóng)民之間存在較為嚴(yán)重的信息不對稱,再加上農(nóng)產(chǎn)品具有價格波動大的特點,致使農(nóng)村地區(qū)的貸款風(fēng)險較高。其次,農(nóng)戶貸款一般額度較小,期限長短不一,用途多樣,因而貸款手續(xù)繁瑣;而且每筆小額貸款所需要的人力、物力支出同大額貸款相差不多,這就增大了金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的運營成本。再次,我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度不高,加之城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡,大量資源集中在城市,因而農(nóng)業(yè)部門的整體收益率比較低。這些問題是我國農(nóng)村金融發(fā)展的障礙。增加農(nóng)村金融供給,實現(xiàn)農(nóng)村金融良性循環(huán),需要認(rèn)真研究如何破除這些障礙。
  能否借鑒孟加拉等國的經(jīng)驗,通過發(fā)展小額信貸公司解決我國農(nóng)村金融供給不足的問題呢?對此應(yīng)持審慎態(tài)度。第一,孟加拉國農(nóng)村更為貧困、閉塞,當(dāng)?shù)剞r(nóng)民貸款只有兩個選擇——格萊珉銀行或者當(dāng)?shù)氐刂鞯母呃J。而我國農(nóng)村的發(fā)展程度和開放程度都高于孟加拉國,具體情況也更為復(fù)雜。第二,孟加拉國開展小額信貸的主力軍并非小額信貸公司,而是那里的大型金融機構(gòu)——格萊珉銀行。小額信貸的主要特點是周期短、高風(fēng)險、高收益,由大型金融機構(gòu)經(jīng)營更容易消化風(fēng)險,也便于監(jiān)管。去年,一些國家的小額信貸公司紛紛出現(xiàn)還款危機、大量倒閉的事實警示我們,當(dāng)市場轉(zhuǎn)弱時,小型金融公司很難抵御市場風(fēng)險,不利于金融市場穩(wěn)定。
  綜合考慮國內(nèi)外經(jīng)驗和我國國情,增加農(nóng)村金融供給,應(yīng)在更好地發(fā)揮政策性金融機構(gòu)和中國農(nóng)業(yè)銀行作用的同時,加快農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行的改革發(fā)展,將它們培育成我國農(nóng)村小額信貸的主力軍。
  中國郵政儲蓄銀行雖然成立時間不長,但網(wǎng)點多、融資成本和運營成本較低,在未來農(nóng)村金融市場中必然大有作為。農(nóng)村信用合作社是各國農(nóng)村信貸市場的一號主力,在我國卻因為一些歷史問題,背負(fù)著較為沉重的債務(wù)包袱。進一步發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的主力軍作用,從根本上看要恢復(fù)其“三性”,即組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性,這是農(nóng)村信用社改革的最終目標(biāo)。當(dāng)務(wù)之急則是消化債務(wù)包袱、降低運營成本、提高支農(nóng)能力。這就要求繼續(xù)推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革,明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,完善法人治理結(jié)構(gòu),并加強管理創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。比如,在員工業(yè)績考核方面,可以由考核創(chuàng)造利潤總量改為考核處理業(yè)務(wù)的筆數(shù),因為農(nóng)村信貸的一大特點就是大量的業(yè)務(wù)是小額貸款,工作量很大但回報率不高,如果仍然用利潤指標(biāo)來考核,工作人員就沒有積極性去處理這些量大利小的業(yè)務(wù)。在農(nóng)村信用社改革轉(zhuǎn)軌過程中,國家可以對其人工費用給予一定補貼,以較快增加農(nóng)村金融供給。此外,農(nóng)村信用社還存在機構(gòu)臃腫、人員過多問題,需要加快精簡機構(gòu)和人員、提高效率。
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