從中國(guó)的現(xiàn)實(shí)看，導(dǎo)致收入分配差距擴(kuò)大的原因十分復(fù)雜，其中，金融發(fā)展中所存在的問題也是原因之一。自上世紀(jì)80年代開始，中國(guó)的金融改革及金融發(fā)展取得了舉世矚目的成就，值得充分肯定。但必須看到，我國(guó)金融體制改革相對(duì)于其他領(lǐng)域的改革還是滯后的，特別是在改革過程中較注重充分發(fā)揮金融體系刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能，而在充分發(fā)揮金融體系促進(jìn)社會(huì)公平（包括減少收入分配差距、地區(qū)差距及城鄉(xiāng)差距等）、確保人們的投資回報(bào)、使全體人民分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成果的功能方面，還有進(jìn)一步提升的空間。
　　從國(guó)外金融發(fā)展與收入分配的理論研究成果看，金融發(fā)展影響收入分配差距主要通過三條途徑實(shí)現(xiàn)：
　　首先是金融發(fā)展的門檻效應(yīng)，是指在金融約束條件下，窮人因自身資本積累的限制達(dá)不到財(cái)富門檻水平（如享受金融服務(wù)的門檻），從而得不到高收益的回報(bào)，富人則因自身在資本積累上的優(yōu)勢(shì)可享受到高收益的回報(bào)。金融發(fā)展正是通過門檻效應(yīng)機(jī)制影響了收入差距。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成熟期，隨著金融中介的充分發(fā)展，窮人也會(huì)逐漸積累直至超過門檻水平，從而獲得充分的金融服務(wù)。當(dāng)人們都能獲得同樣較高的投資收益時(shí)，收入分配格局最終會(huì)穩(wěn)定在平等水平。
　　其次是金融發(fā)展的降低貧困效應(yīng)，是指金融發(fā)展通過促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從而有助于減緩貧困。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過程中，隨著金融的發(fā)展，金融服務(wù)的群體也不斷擴(kuò)大，低收入者也可以融入金融系統(tǒng)，能夠享受到更多的金融服務(wù)，從而導(dǎo)致貧困降低。
　　最后是金融發(fā)展的非均衡效應(yīng)，是指發(fā)展中國(guó)家因總體金融資源有限，可能產(chǎn)生金融資源在各地區(qū)各部門及城鄉(xiāng)間的配置不均衡，也即金融發(fā)展的非均衡，從而對(duì)地區(qū)、部門間及城鄉(xiāng)之間的收入差距產(chǎn)生影響。
　　從金融發(fā)展影響收入分配差距的途徑看，金融發(fā)展的門檻效應(yīng)與非均衡效應(yīng)是金融抑制條件下金融資源配置不合理而產(chǎn)生的“門檻”，從而對(duì)城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生影響。這個(gè)門檻的實(shí)質(zhì)就是發(fā)展中國(guó)家金融抑制下的金融歧視。金融發(fā)展的門檻效應(yīng)與非均衡效應(yīng)一般會(huì)擴(kuò)大收入差距，而金融發(fā)展的降低貧困效應(yīng)實(shí)質(zhì)是把金融當(dāng)作一種手段和工具。向低收入者提供更多金融服務(wù)，這體現(xiàn)了金融的服務(wù)功能，從而影響社會(huì)的收入差距，它廣泛存在于金融發(fā)展的全過程。
　　借鑒國(guó)外金融發(fā)展與收入分配的最新理論研究成果，并根據(jù)中國(guó)現(xiàn)實(shí)，筆者認(rèn)為，要使中國(guó)的金融體系能夠發(fā)揮改善收入分配狀況的功能，就必須進(jìn)一步加大金融改革的力度，通過加快金融的“深化”及“寬化”來(lái)改善市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制以使低收入者能更好地通過經(jīng)營(yíng)活動(dòng)致富，從而使其償債能力不斷上升，并通過強(qiáng)化市場(chǎng)的自由進(jìn)出及公平競(jìng)爭(zhēng)（特別是企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)），為低收入者創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)，不斷降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的成本，從而全面解決貧困問題。
　　從改善中國(guó)收入分配狀況的角度來(lái)看，中國(guó)的金融改革和發(fā)展必須在以下幾方面實(shí)現(xiàn)真正突破：
　　第一，力求建立“普惠式”的金融體系，實(shí)現(xiàn)金融資源分配均衡。目前，中國(guó)的金融資源在城鄉(xiāng)的分配是非均衡的，表現(xiàn)出了明顯的城市化傾向，廣大農(nóng)村地區(qū)的金融供給嚴(yán)重不足，極大地制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高。同時(shí)，金融資源的地區(qū)分配也是非均衡的，廣大西部偏遠(yuǎn)地區(qū)金融資源普遍缺乏。筆者認(rèn)為，較高的金融發(fā)展水平有助于降低居民收入不平等的程度。建立“普惠式”的金融體系，能夠改變目前金融資源分配不平衡的現(xiàn)狀，加大對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)、西部落后地區(qū)金融支持的力度，并逐步建立農(nóng)村金融供給的有效體系，從而逐步提高農(nóng)民收入水平，這樣才能逐步縮小城鄉(xiāng)收入差距，實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展和共同繁榮。
　　第二，適當(dāng)放松金融管制，降低市場(chǎng)主體進(jìn)入金融市場(chǎng)的門檻。保障社會(huì)每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體金融權(quán)利的平等，形成自由開放的金融市場(chǎng)，是一國(guó)金融體系能夠改善收入分配狀況的前提。為此，政府監(jiān)管部門應(yīng)適當(dāng)放松金融管制，降低市場(chǎng)主體進(jìn)入金融市場(chǎng)的門檻，構(gòu)建服務(wù)型金融體系，增強(qiáng)主動(dòng)服務(wù)意識(shí)，積極運(yùn)用金融資源為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率和社會(huì)公平服務(wù)。在提高中國(guó)社會(huì)公平程度的同時(shí)，應(yīng)拓寬持續(xù)經(jīng)營(yíng)的盈利模式，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)從“管理型”向“服務(wù)型”轉(zhuǎn)變，努力構(gòu)建以市場(chǎng)化和多元化為特征的普惠性金融系統(tǒng)。中國(guó)目前要特別注重降低低收入階層的貸款門檻，使弱勢(shì)群體能夠獲得進(jìn)入金融體系的機(jī)會(huì)。
　　第三，進(jìn)一步加大金融開放力度，適度促進(jìn)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。通過金融開放，讓更多外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)，特別是進(jìn)入中國(guó)的農(nóng)村地區(qū)，有助于彌補(bǔ)金融服務(wù)的不足，也有助于促使中國(guó)金融業(yè)不斷提高效率，進(jìn)而不斷降低中國(guó)的利差水平或融資成本，使中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)能夠更多、更好地為中低收入者提供金融服務(wù)。
　　第四，加快利率市場(chǎng)化改革，為低收入者提供可持續(xù)的金融服務(wù)。一方面，利率市場(chǎng)化有利于那些為低收入者提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)椋河捎诘褪杖腚A層或以家庭為基礎(chǔ)的微型企業(yè)規(guī)模小或風(fēng)險(xiǎn)大，因而為這些客戶提供貸款需要承擔(dān)較高的成本及風(fēng)險(xiǎn)。在此情況下，只有貸款利率（金融服務(wù)的價(jià)格）提高到足以彌補(bǔ)成本并提供合理的利潤(rùn)，才能使這些金融機(jī)構(gòu)不再依靠補(bǔ)貼或捐贈(zèng)維持生存，并能持續(xù)地提供金融服務(wù)。另一方面，對(duì)力求擺脫貧困的低收入者而言，金融服務(wù)的可持續(xù)獲得比金融服務(wù)的價(jià)格更重要，這意味著利率市場(chǎng)化實(shí)際上對(duì)低收入者有利，有利于低收入者獲得可持續(xù)的金融服務(wù)。