近日，銀監(jiān)會、央行和發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)通知，要求銀行停止對11類34項(xiàng)服務(wù)的收費(fèi)，稱這是旨在敦促銀行業(yè)“進(jìn)一步履行社會責(zé)任”，并“保障社會公眾享有基礎(chǔ)金融服務(wù)的權(quán)益”。
　　這盡管會表達(dá)出某種關(guān)切民生的姿態(tài)。不過，限制銀行收費(fèi)所能帶給儲戶的，不過是蠅頭小利，因?yàn)檫@些收費(fèi)原本就很低廉。而對于銀行，這些收費(fèi)在其營收中的比例也是微不足道的；實(shí)際上，這些小額收費(fèi)項(xiàng)目對于銀行的功能，主要不是收入來源，而是作為激勵工具，引導(dǎo)儲戶以他們所期望的方式來使用銀行的服務(wù)資源；因此，剝奪這些工具所帶來的影響主要不在于減少直接收入，而是它會迫使銀行尋找一些更迂回曲折、代價也更高的工具，而儲戶的免費(fèi)益處也將在由此而帶來的麻煩之中耗散殆盡。
　　比如，柜臺的擁擠和排隊(duì)會帶來客戶抱怨，這對銀行是潛在的風(fēng)險(xiǎn)，可能會因此丟失業(yè)務(wù)和客戶；為此，除了用電子取號排隊(duì)等手段降低客戶排隊(duì)成本之外，銀行也會為一些柜臺服務(wù)設(shè)置費(fèi)用，以引導(dǎo)客戶盡可能使用柜員機(jī)和網(wǎng)上銀行等擁擠度和運(yùn)營成本都較低的服務(wù)，同時，收費(fèi)又不會高到引來新的抱怨和客戶喪失風(fēng)險(xiǎn)。再如，在沒有開戶費(fèi)的情況下，有些儲戶會為一些十分瑣碎的原因，或只是圖一時方便，隨意開設(shè)許多賬戶，而其中許多都很快不用了，長期下來會積累下許多僵尸賬戶，這對銀行的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)是個負(fù)擔(dān)，同時對跟蹤用戶的信用記錄也構(gòu)成了障礙，而開戶費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)是引導(dǎo)儲戶避免隨意開戶的有效工具。
　　假如銀行被剝奪了這些激勵工具，就只能另想辦法，比如，將柜臺窗口分為幾等，賦予金卡客戶以各種的優(yōu)先權(quán)，只給普通儲戶留下少量窗口，以確保將關(guān)鍵資源用于為最有價值的客戶提供服務(wù)，而普通客戶不得不忍受更漫長的排隊(duì)；當(dāng)然，即便沒有價格管制，這種基于客戶甄別的差異化服務(wù)也在進(jìn)行，但管制將會強(qiáng)化這一傾向，把差異化推廣到更多的業(yè)務(wù)上，讓排隊(duì)和擁擠變得難以忍受，由此帶給普通儲戶的負(fù)擔(dān)，或許遠(yuǎn)超出幾塊錢的收費(fèi)。
　　有意思的是，收費(fèi)限制一方面激勵銀行差別化對待客戶，同時卻會弱化整個行業(yè)的經(jīng)營策略差異化；每個銀行會在產(chǎn)業(yè)生態(tài)中為自己尋找有利的生態(tài)位，有些側(cè)重柜臺和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，有些則專注于高端的理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)。行業(yè)呈現(xiàn)一個多樣化的分布�，F(xiàn)在，假如柜臺收費(fèi)被禁止，他們原本就不多的柜臺資源就可能被這些銀行所不歡迎的大量儲戶所淹沒，于是，這些銀行的理性選擇就是索性關(guān)閉柜臺業(yè)務(wù)；這樣，限制收費(fèi)對行業(yè)整體所產(chǎn)生的效果就是：業(yè)務(wù)分布將變得更兩極化，業(yè)態(tài)多樣化程度降低了，這對于銀行業(yè)的健康發(fā)展和抗風(fēng)險(xiǎn)能力恐怕不是好事。
　　價格管制最不利之處在于，它們會自動誘發(fā)出更多的管制，比如，你禁止了開戶費(fèi)和賬戶管理費(fèi)，導(dǎo)致大量僵尸賬戶，最后不得不出臺規(guī)定，用行政手段限制儲戶開戶數(shù)量；你禁止了柜臺存取/轉(zhuǎn)賬/查詢費(fèi)，導(dǎo)致銀行歧視性政策，為了平息由此帶來的抱怨，又不得不出臺反歧視規(guī)定，最后，你會發(fā)現(xiàn)，為了達(dá)到管制目標(biāo)，你得親手為銀行規(guī)定窗口的數(shù)量和隊(duì)伍的長度。