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2011-03-16 作者:馬紅漫(經(jīng)濟(jì)學(xué)博士) 來源:京華時報
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銀行因收費(fèi)太濫受到監(jiān)管層關(guān)注。前天,銀監(jiān)會、央行和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)文,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在堅持服務(wù)價格市場化原則的同時,進(jìn)一步履行社會責(zé)任,從7月1日起免除11類34項服務(wù)收費(fèi)。
監(jiān)管部門要求銀行規(guī)范收費(fèi),體現(xiàn)了對消費(fèi)者利益關(guān)注。但銀行業(yè)亂收費(fèi)飽受詬病的,大多集中于跨行提款與查詢等收費(fèi)項目,而非本次文件所指的開戶與銷戶、代發(fā)工資退休金等基礎(chǔ)金融服務(wù)。事實上,本次列明免費(fèi)的項目,很多本來就不是收費(fèi)項目,這樣所謂的“免除收費(fèi)”的手法只是徒有虛名,監(jiān)管部門的做法難免游離于表面。而從根本上規(guī)范銀行業(yè)收費(fèi),還需從打破金融業(yè)體制內(nèi)壟斷著手。
事實上,國內(nèi)銀行在收費(fèi)方式與合同條款訂立方面具有強(qiáng)大的話語權(quán)。此前無論是跨行提款費(fèi)開征還是上調(diào),皆經(jīng)歷了大型國有銀行高調(diào)提出后,各中小銀行逐步跟進(jìn)的軌跡,各銀行間似乎已形成隱性的利益聯(lián)盟。近期一個典型的案例是,深圳、廣州與鄭州等地購房者在今年春節(jié)前后接連遭遇了銀行“反價”:多家銀行忽然取消了數(shù)月前承諾的首套房八五折優(yōu)惠利率,改為按基準(zhǔn)利率上浮15%的標(biāo)準(zhǔn)放貸。如此不容協(xié)商的“變臉”,讓房貸客戶的借款成本陡增。當(dāng)然,銀行對于每次費(fèi)率的提高似乎都有理由辯解:跨行取款費(fèi)提高是因ATM機(jī)設(shè)備維護(hù)費(fèi)用增加;而向貸款客戶“反價”則是因當(dāng)下貸款額度吃緊。顯然,銀行單方面的申訴理由難掩眾口,畢竟運(yùn)營成本費(fèi)用直接轉(zhuǎn)嫁客戶的做法有待商榷;出爾反爾的利率標(biāo)準(zhǔn)也有違商業(yè)誠信準(zhǔn)則。但遺憾的是,銀行客戶的反駁之聲甚弱,被動接受銀行業(yè)“潛規(guī)則”往往成為最終結(jié)果。而銀行服務(wù)收費(fèi)越來越高,相應(yīng)的服務(wù)水平卻并未同步跟進(jìn)。銀行柜臺窗口偏少、服務(wù)態(tài)度冷漠、排隊時間偏長等現(xiàn)象一直廣受詬病,但認(rèn)真改進(jìn)者寥寥。
其實,各銀行“慢待”客戶的底氣,源于當(dāng)下金融市場競爭壓力的弱化。一直以來,我國金融市場都是由國家信用代為承擔(dān)了存款保險責(zé)任。其結(jié)果是,商業(yè)銀行利用國家信用放大了自身信譽(yù)水平,以低成本博得了廣大客戶的高信賴,不規(guī)范收費(fèi)等道德風(fēng)險由此放大。與此同時,銀行等金融領(lǐng)域具有較高的準(zhǔn)入門檻,國有資本幾乎“獨(dú)掌天下”。這固然有助于主管部門防范金融風(fēng)險,但與壟斷相伴的低效率運(yùn)營也掣肘了金融市場的發(fā)展進(jìn)程,廣大客戶的切身利益難免受損。
因此,主管部門與其對銀行各項收費(fèi)逐一排查、投入大量精力進(jìn)行監(jiān)督,不如放行市場調(diào)節(jié)機(jī)制走入金融領(lǐng)域,對亂收費(fèi)行為設(shè)立釜底抽薪式的防范機(jī)制。從發(fā)達(dá)國家的相關(guān)舉措看,利用存款保險制度防范金融風(fēng)險十分有效。該制度是指由存款性金融機(jī)構(gòu)共同建立起一家保險機(jī)構(gòu),各存款機(jī)構(gòu)按一定存款比例向其繳納保險費(fèi),并建立存款保險準(zhǔn)備金,當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)時,存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款。在本輪全球金融危機(jī)中,包括美國、歐洲等許多國家和地區(qū)的存款保險制度,在維護(hù)市場穩(wěn)定和擔(dān)當(dāng)處置危機(jī)的操作平臺等方面,都發(fā)揮了積極作用。以此觀之,若在國內(nèi)開行存款保險制度,將大大減少因銀行倒閉而引發(fā)金融危機(jī)的可能性,同時讓中小銀行自身的信用獲得保障,從而降低了中小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場的門檻,為民營銀行大規(guī)模開閘提供了條件。在此基礎(chǔ)上,商業(yè)銀行再以商業(yè)利益為訴求去收費(fèi),就會受到市場內(nèi)部競爭機(jī)制的約束,其在收費(fèi)和履行合同時也才能夠真正深思熟慮。
在剛剛閉幕的兩會上,有人大代表透露,目前存款保險條例已上報國務(wù)院,有望在兩年內(nèi)出臺。金融領(lǐng)域市場化保險機(jī)制的破題,有望縮小銀行隨意收費(fèi)與違約的空間。
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