近年來信用卡和電子銀行業(yè)務(wù)在我國的飛速發(fā)展，成了銀行主要的利潤增長點，極大地推動了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。但由于銀行依然在目標客戶市場定位上存在“壘大戶”、“爭政府項目”、輕個人業(yè)務(wù)的傾向，導(dǎo)致在實際工作中與“以客戶為中心”和“方便、快速、為客戶省錢”的服務(wù)理念還有很大差距，這也在一定程度上制約了銀行業(yè)創(chuàng)新能力。
　　前些天，筆者在上海急需匯一筆款到外省，在某銀行營業(yè)部被告知由于是跨行匯款，最快需要兩三天時間，但有個辦法可當天匯到：在這家銀行取現(xiàn)，再到收款方銀行的營業(yè)點去辦理電匯。于是筆者花了10多分鐘取了現(xiàn)金，然后再到隔幾條馬路的收款方銀行的營業(yè)部。由于中午是繁忙的上班族唯一可出來辦點私人事務(wù)的時間，營業(yè)部顯得很擁擠�；�了半個小時排隊，筆者才得以將錢匯出，并且營業(yè)員在點二次鈔后說還需另付手續(xù)費。
　　在與銀行工作人員的交談中，筆者了解到這種情況幾乎每天都有，柜臺壓力非常大。按理，網(wǎng)上銀行和信用卡的大力推廣會減少柜臺壓力，但實際情況離我們想象得還很遠，究其原因，一是雖然我國信用卡發(fā)展很快，但用卡頻率低，80%的信用卡處于休眠狀態(tài)，同時銀行卡還有POS機的限制；二是幾乎所有銀行都開發(fā)了網(wǎng)上銀行，但我國個人電腦只有6700萬臺，還有一些單位在工作時間不讓上網(wǎng)，所以大部分人還得去柜臺辦理業(yè)務(wù)；三是銀行在客戶管理上依然“抓大放小”，將近2億農(nóng)民工及大量城市低收入者基本排除在銀行服務(wù)之外。
　　在談到如何解決這一問題時，一些銀行柜臺工作人員提出，大力推廣個人支票或能極大緩解柜臺壓力。有了個人支票，大部分工薪階層及低收入者就不用到銀行排隊，只要寫一張支票通過郵局寄出去就能存款、匯款及轉(zhuǎn)賬；一般人大量的日常支付，像電話、 水電、煤氣及購買住房、醫(yī)療費用、子女教育費及各種卡充值等，都可以通過支票解決。
　　個人支票不僅能緩解柜臺壓力、省了一般人去銀行排隊的麻煩，而且還能為客戶省錢，個人匯款利用支票不管金額大小只需付幾毛錢的支票成本費。并且商家也會很歡迎，因為他們可以省了點鈔、找零的麻煩及巨額的信用卡費用（1-2%）。
　　個人支票具有使用方便、交易有據(jù)可查、成本低、不受銀行卡硬件限制等優(yōu)點，銀行卡這一央行再三大力推廣卻普及不起來的根本原因，主要還在銀行方面。銀行有一部分人對支票了解甚少，認為支票只不過是一種服務(wù)，跟近幾年“拉大戶、抓高端人士”的銷售策略比，利益太薄，另外，聽說歐洲一帶有支票使用下降趨勢，以及未來還有銀行卡代替支票的可能，所以就懶得動這個心思。
　　筆者認為，對于持第一種觀點的人，或許他們忘了除“抓大放小”外，“薄利多銷”是近幾十年以來最成功的商業(yè)銷售模式，沃爾瑪就是靠這一模式成功的。同時，支票不僅能增加客戶數(shù)量、帶來存貸款業(yè)務(wù)，而且還能帶來高額的中間業(yè)務(wù)收入，如支票銷售收入、年費、透支費、利息等。首先，銀行眼下單單靠存貸款業(yè)務(wù)及信用卡并不能完全穩(wěn)定客戶，個人支票業(yè)務(wù)使客戶與銀行發(fā)生了更多的交易機會，所以個人支票會成為銀行提高市場占有率、培養(yǎng)潛在客戶、穩(wěn)定現(xiàn)有客戶的重要工具。其次，個人支票還能為銀行收集客戶資料，通過分析大量數(shù)據(jù)，可對客戶分層次實行差異化管理，有利于為不同的客戶提供更個性化的服務(wù)。此外，個人支票業(yè)務(wù)還可以幫助銀行提高知名度，大大提升銀行的整體品牌形象。
　　對于持第二種觀點的人，筆者認為，國外已經(jīng)歷了城市化進程，個人電腦的普及率非常高，而我國城市化率只有40%左右，電腦全國普及率還不到20%，所以，不能類比。
　　從某種程度上說，正是由于個人支票在我國的缺位，才導(dǎo)致我國信用制度的落后，因為票據(jù)的產(chǎn)生是信用制度的起源。票據(jù)是當現(xiàn)金不能滿足交易需要時才產(chǎn)生的一種僅憑個人簽名以及誠信為保證的支付手段。并且，背書規(guī)則的發(fā)明，票據(jù)還能轉(zhuǎn)讓并融資。對社會來講，票據(jù)流通得越多，節(jié)約的現(xiàn)金就越多，對社會的貢獻就越大。個人支票能提高整個社會的支付效率，增加支付質(zhì)量，是社會進步和技術(shù)進步的產(chǎn)物。
　　其實，信用卡的引進和使用才使我國信用制度的建立有了個開端。從國外的經(jīng)驗看，信用卡業(yè)務(wù)是在個人支票賬戶的基礎(chǔ)上才發(fā)展起來的。我國的信用卡業(yè)務(wù)跨越了個人支票賬戶發(fā)展的階段，那是因為我國在推廣信用卡業(yè)務(wù)時主要以機關(guān)及企事業(yè)單位為主。最終，我國銀行業(yè)需要面對個人信用問題，而解決之道只能通過個人支票，因為只有它才能完全反映個人所有的信用記錄，促進我國信用制度的完善。